Cela commence au tout début. Vous tenez votre bébé dans vos bras et ressentez un désir profond et primordial de lui donner tout ce dont il a besoin. Mais à un moment donné, il est temps de resserrer les cordons de la bourse et de les aider à prendre des décisions responsables.
Donner à vos enfants tout ce qu’ils veulent peut causer plus de problèmes que cela n’en résout, non seulement pendant leurs années de formation, mais aussi lorsqu’ils ont atteint l’âge adulte. Il peut y avoir une frontière ténue entre aider financièrement des enfants adultes et les mettre dans une situation dans laquelle ils dépendent financièrement de vous.
Le problème du « quartier trop beau »
Selon une enquête récente du prêteur hypothécaire Veterans United Home Loans, plus de la moitié des parents d’enfants adultes sont prêts à aider leurs enfants à acheter une maison. Parfois, cela aide à payer un acompte ou des frais de clôture. D’autres fois, il s’agit de cosigner un prêt.
Des problèmes surviennent rapidement lorsque les parents aident leurs enfants à acheter des maisons qu’ils ne peuvent pas se permettre d’entretenir seuls. Qu’il s’agisse d’un paiement mensuel qui pèse sur le budget ou de frais d’association de propriétaires (HOA) qui semblent excessifs, aider vos enfants à acheter une maison qu’ils ne peuvent pas se permettre peut être plus une malédiction qu’une bénédiction.
Au lieu de cela, aidez-les à acheter selon leurs moyens ou à égaler leur mise de fonds pour vous assurer qu’ils ont une certaine peau financière dans le jeu.
Éviter l’inflation du style de vie par procuration
Si vous avez payé pour une vie quelque peu luxueuse pour vos enfants ou pris des vacances extravagantes quand ils étaient plus jeunes (et continuez à le faire jusqu’à l’âge adulte), vos enfants pourraient penser qu’un certain style de vie est la norme et s’y attendre.
Essayer de suivre un style de vie autrefois assuré par des parents financièrement établis peut rapidement devenir problématique.
Couvrir le loyer, les vacances ou les dépenses de luxe indique à vos enfants que leur mode de vie actuel est normal même s’il n’est pas durable. Une fois que le soutien cesse, l’adaptation peut être brutale et les enfants peuvent essayer de se démener pour s’offrir les mêmes subtilités auxquelles ils sont habitués.
Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas occasionnellement faire des folies avec des vacances amusantes en famille ou d’autres luxes, mais plutôt suggérer que les limites sont claires et qu’une telle folie n’est pas à prévoir.
Vous avez probablement appris à gérer l’inflation du style de vie, comme l’ont fait de nombreuses personnes qui réussissent. Ne laissez pas cela devenir le problème de vos enfants par procuration.
Les cadeaux doivent créer des habitudes, pas une dépendance
Vous pouvez être généreux avec vos enfants adultes sans risquer de plus gros problèmes. Proposez de payer pour des outils qui peuvent créer une dynamique leur permettant de devenir autonomes, comme des certifications professionnelles, un capital de démarrage pour une entreprise ou des cotisations à un compte de retraite.
L’objectif est l’autonomisation, pas le droit. Si vous pouvez les aider à réussir, faites-le avec des attentes claires dont vous discuterez en profondeur.
Assurez-vous que « l’aide » que vous apportez est réellement utile : une certification dans une carrière qui ne l’intéresse pas sera probablement un gaspillage d’argent, tout comme le serait un investissement de démarrage pour une entreprise que votre enfant ne serait pas en mesure de maintenir à flot.
Parlez ouvertement des compromis
Si vous offrez quelque chose à des enfants adultes, expliquez ce que le cadeau fait et ne couvre pas. Si vous achetez une maison, précisez qui s’occupe des taxes et de l’entretien. Si vous payez leurs frais de scolarité, indiquez clairement qu’il s’agit d’un paiement unique. La clarté d’aujourd’hui prévient les conflits de demain.
Examinez les complications et les tensions relationnelles qui peuvent survenir lorsque vous changez votre rôle auprès de votre enfant de « parent » à « prêteur » et décidez si cela en vaut la peine. Si vous vous attendez à ce que votre enfant vous rembourse, ayez un accord clair sur les conditions afin qu’il n’y ait aucune ambiguïté quant au remboursement des fonds.
Protégez votre propre santé financière
Les parents puisent souvent dans leur épargne-retraite pour aider leurs enfants adultes, mais cette gentillesse peut mettre en péril la stabilité à long terme. Cela peut être une mauvaise idée de consacrer de l’argent au financement du style de vie de votre enfant adulte alors que vous pourriez en avoir besoin pour votre retraite.
N’oubliez pas : vos enfants peuvent emprunter de l’argent pour une maison ou des études, mais vous ne pouvez pas emprunter jusqu’à la retraite. Être mal préparé financièrement pour la retraite parce que vous aidez vos enfants peut se retourner contre toutes les personnes impliquées si elles doivent ensuite intervenir pour vous aider à survivre.
Aider vos enfants adultes de manière productive peut être bénéfique, mais mettre vos propres finances en danger peut nuire à votre santé financière. Au lieu de cela, choisissez quand vous souhaitez aider et soyez clair dans vos intentions de vouloir aider vos enfants à s’épanouir seuls à l’âge adulte.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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