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Quand faut-il commencer à bénéficier des prestations de la Sécurité Sociale ? Pour de nombreux retraités, cela peut sembler un choix sans issue.
Bien que retarder le versement des prestations vous donne droit à un montant de prestations plus élevé, de nombreux retraités ne peuvent pas se permettre ou ne veulent pas retarder le versement de leurs prestations jusqu’à l’âge de 70 ans.
Mais il existe un moyen éprouvé et sûr d’augmenter vos revenus en attendant le début de vos prestations : acheter une rente de revenu qui garantit un revenu mensuel pendant un nombre d’années déterminé ou toute votre vie.
Prestations différées et votre seuil de rentabilité
Il y a trois âges à connaître. À 62 ans, vous pouvez commencer à percevoir des prestations réduites, soit environ 30 % de moins que si vous attendez jusqu’à 67 ans, qui est l’âge de la retraite à taux plein pour les personnes nées en 1960 ou après. Chaque année que vous retardez au-delà de 67 ans, jusqu’à 70 ans, vous recevrez un paiement mensuel plus élevé.
Si vous attendez jusqu’à 70 ans, vous recevrez environ 24 % de plus chaque mois que si vous aviez touché des prestations à 67 ans. La différence entre commencer à 62 ans et 70 ans est énorme : environ 77 % de plus à partir de 70 ans.
La différence est bloquée, de sorte que les futurs ajustements au coût de la vie (COLA) seront appliqués à la prestation de base plus élevée.
Retarder les paiements a cependant un coût, car vous renoncez à un revenu pendant un à huit ans, et il faut du temps pour que les prestations différées plus élevées rattrapent leur retard.
L’âge d’équilibre varie d’environ 79 à 82 ans (plus ou moins). Par exemple, une personne qui a commencé à toucher des prestations à 70 ans aura probablement reçu un revenu légèrement inférieur à 80 ans qu’une personne qui a commencé à 62 ans.
Toutefois, à 83 ans, celui qui a attendu jusqu’à 70 ans sera confortablement en avance, et l’écart ne cessera de se creuser. L’âge d’équilibre pour reporter les prestations de 67 à 70 ans est d’environ 82 ans.
Si vous êtes marié, vous devez également penser à votre conjoint, et c’est un autre argument en faveur du report des prestations pour les personnes aux revenus les plus élevés.
La Social Security Administration souligne : « Si vous êtes le gagne-pain le plus élevé et que vous retardez le début de votre prestation de retraite, cela se traduira par des prestations mensuelles plus élevées pour le reste de votre vie. Si vous décédez en premier, cela entraînera une protection plus élevée des survivants pour votre conjoint. »
Par conséquent, la plupart des personnes en mauvaise santé et qui ne vivront probablement pas au-delà de 80 ans ne devraient pas retarder leur prise en charge, à moins que la prestation au conjoint ne soit la principale préoccupation.
Mais si vous avez une bonne espérance de vie, retarder les prestations réduit le risque de manquer d’argent en vieillissant. En retardant, vous sacrifiez vos revenus actuels en échange d’un revenu plus élevé dans le futur, ainsi que de COLA plus importants.
Comment les rentes de revenu peuvent combler le fossé
Une rente de revenu génère plus de revenus que n’importe quel autre véhicule, en partie parce que chaque paiement comprend à la fois des revenus d’intérêts et le remboursement de votre capital.
Même ce dernier est précieux car il est difficile de trouver un dépôt liquide qui vous permettrait de retirer autant d’argent de votre compte sans pénalité chaque mois tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt compétitif.
Bien que la plupart des gens achètent des rentes viagères, vous pouvez choisir une durée de revenu fixe allant de cinq à 20 ans. C’est ce qu’on appelle une « rente à revenu certain ».
Voici un exemple. Jane, 63 ans, prend sa retraite et investit 200 000 $ dans une rente immédiate de sept ans afin de pouvoir retarder sa participation à la sécurité sociale jusqu’à 70 ans. Elle indique son mari comme bénéficiaire afin qu’il continue à recevoir les paiements restants si elle décède avant la fin des sept années.
Aujourd’hui, Jane peut acheter une rente immédiate qui lui rapportera 2 776,77 $ par mois, dont 2 379,69 $ en remboursement de capital non imposable et 397,08 $ en intérêts imposables.
Après sept ans, la rente prendra fin et n’aura aucune valeur de rachat. Mais il aura fait son travail en fournissant un revenu garanti substantiel, en grande partie exonéré d’impôt, pour combler l’écart de revenu jusqu’à ce que ses prestations de sécurité sociale commencent.
Une autre option pour Jane est de choisir une MYGA (rente garantie pluriannuelle), un type de rente à taux fixe.
Si elle plaçait 200 000 $ dans un MYGA de sept ans, elle pourrait gagner jusqu’à 5,75 %, ce qui produirait 11 500 $ de revenu imposable chaque année grâce à un contrat permettant au propriétaire de retirer des intérêts sans pénalité.
De plus, de nombreux MYGA permettent au propriétaire de retirer jusqu’à 10 % par an, sans pénalité, afin qu’il ait une certaine flexibilité s’il a besoin de plus d’argent. (Certaines de ces rentes paient un taux d’intérêt légèrement inférieur.) Renseignez-vous auprès de votre conseiller sur les dispositions en matière de liquidité de la rente que vous envisagez.
Une MYGA produit moins de revenus mais préserve son capital. Si Jane reçoit tous les intérêts produits par la rente mais ne touche pas au capital, elle récupérera ses 200 000 $ après sept ans.
Les rentes sont émises par des compagnies d’assurance-vie et ne sont donc pas garanties par l’assurance-dépôts fédérale, alors examinez la note de solidité financière AM Best de l’émetteur avant d’acheter.
Les assureurs-vie sont étroitement réglementés par les États dans lesquels ils sont domiciliés et ont de solides antécédents en matière de respect de leurs obligations.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
