Il n’y a pas de formule unique lorsqu’il s’agit d’être approuvé pour une hypothèque. Que ce soit pour votre première maison ou votre escapade en cabine de rêve, chaque prêteur établit ses propres critères d’éligibilité, taux d’intérêt et options de prêt, ce qui signifie que le bon prêteur pour un emprunteur pourrait ne pas être le mieux adapté à un autre.
En tant qu’acheteur de maison, il est important de comprendre votre situation financière et vos préférences de prêt afin que vous puissiez trouver un prêteur qui s’aligne sur vos besoins et augmente vos chances d’approbation et de taux favorables.
Pour vous aider à naviguer dans le processus, voici cinq étapes clés pour choisir le bon prêteur hypothécaire.
1. Déterminez vos préférences de prêt immobilier
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Votre première étape dans l’achat de maison est de déterminer la quantité de maison que vous pouvez vous permettre. Votre paiement hypothécaire mensuel comprend le principal et les intérêts, les taxes et l’assurance. Une fois que vous avez une idée de ce que vous pouvez vous permettre, pensez à votre type hypothécaire:
- Un prêt de 15 ans contre un prêt de 30 ans: La plupart des gens optent pour un Prêt hypothécaire à 30 ans car cela signifie des paiements mensuels plus faibles sur une durée de remboursement de 30 ans. Mais si vous voulez rembourser votre prêt plus tôt et payer moins d’intérêts sur la durée de la durée de votre prêt, consultez un prêt de 15 ans.
- Intérêt fixe vs taux ajusté: Un taux d’intérêt fixe reste le même pour la durée de vie du prêt, vous offrant des paiements mensuels prévisibles. Une hypothèque à taux réglable (ARM), en revanche, commence généralement par un taux d’introduction inférieur. Après une période définie, cependant, le taux s’ajuste en fonction des conditions du marché, ce qui signifie que vos paiements pourraient augmenter ou diminuer. Au fil du temps, vous pourriez finir par payer plus que quelqu’un avec un hypothèque à taux fixe.
- Prêts conventionnels contre FHA / VA / USDA: Les prêts conventionnels sont le type de prêt le plus populaire. Les prêts conventionnels ne sont soutenus par aucune agence gouvernementale, et la plupart des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne leur proposent. Les prêts FHA, VA et USDA sont des hypothèques soutenues par le gouvernement en fonction de besoins spécifiques. Par exemple, si vous êtes un vétéran, vous pourriez être admissible à un prêt VA.
Vos préférences et votre situation financière jouent un grand rôle dans le rétrécissement des bons prêteurs hypothécaires. Par exemple, si vous recherchez un prêt soutenu par le gouvernement comme une hypothèque FHA ou USDA, vous voudrez vous concentrer sur les prêteurs qui se spécialisent ou sont approuvés pour offrir ces programmes spécifiques. Ces options peuvent ne pas être disponibles auprès des prêteurs qui traitent principalement des prêts conventionnels.
Comprendre le type de prêt pour lequel vous êtes admissible – et ce qui correspond à vos besoins – peut vous aider à éviter de perdre du temps sur les prêteurs qui ne sont pas un bon match.
2. Vérifiez votre éligibilité
Une fois que vous avez éliminé les prêteurs hypothécaires qui ne correspondent pas à vos préférences, vous pouvez commencer à revoir ceux qui le font. De nombreuses banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne proposent des outils de pré-qualification pour vous aider à voir si vous êtes susceptible de se qualifier pour une hypothèque.
La pré-qualification est différente de la préapprobation – elle ne nécessite pas de vérification de crédit difficile et n’affectera pas votre pointage de crédit. Au lieu de cela, vous entrez des informations de base telles que votre pointage de crédit estimé, le revenu et les actifs pour avoir une idée de votre éligibilité.
La vérification de votre éligibilité aide à déterminer quels prêteurs sont le plus susceptibles de vous donner une hypothèque en fonction de votre solvabilité, de votre revenu et de votre où vous souhaitez acheter une maison. Vous rédurez encore plus votre liste en vous débarrasserai des prêteurs qui peuvent avoir des conditions d’éligibilité que vous ne remplissez pas.
Essayez d’explorer différents prêteurs au-delà des grandes institutions financières. Vous pourriez être en mesure de trouver des offres dans des coopératives de crédit locales, des banques régionales ou des sociétés hypothécaires en ligne. Vous pourriez être éligible aux offres dans des endroits que vous n’avez peut-être pas considérés.
Jetez un œil à ce que propose votre banque actuelle. Certains ont des offres pour les clients existants avec d’autres comptes. Vous pouvez vous qualifier pour des économies spéciales.
3. Comparez les prêteurs
Une fois que vous avez réduit votre liste de prêteurs potentiels, il est temps de comparer ceux les plus susceptibles d’approuver votre hypothèque. Comparez les prêteurs en fonction des taux d’intérêt, des conditions de prêt privilégiées, des exigences d’acompte et des frais supplémentaires. Ces frais pourraient être les frais de souscription, les frais d’origine du prêt et les frais de clôture.
Lorsque vous magasinez, envisagez d’être pré-approuvé par plusieurs prêteurs. Bien que chaque pré-approbation implique une demande de crédit difficile, les bureaux de crédit reconnaissent que vous achetez des tarifs pour une hypothèque.
Si ces demandes se produisent dans une courte fenêtre – généralement de 14 à 45 jours – elles sont regroupées en une seule enquête à des fins de notation. Cela vous permet d’explorer vos options sans nuire considérablement à votre pointage de crédit.
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4. Revoir les pré-approvals et choisir un prêteur
Après avoir reçu quelques préapprôles, examinez quel prêteur offre le montant le plus élevé du prêt. Gardez à l’esprit que vous n’êtes pas obligé de dépenser jusqu’à cette limite – mais avoir une pré-approbation plus élevée peut vous donner plus de flexibilité lorsque vous explorez différentes maisons et gammes de prix.
Il vaut également la peine d’évaluer le style de communication de chaque prêteur et comment ils sont rémunérés. Certains prêteurs travaillent comme des courtiers hypothécaires, ce qui signifie qu’ils vous aident à vous égaler avec un prêt et peuvent gagner une commission à la clôture.
Demandez à chaque prêteur s’il a des offres ou des conditions spéciales pour réduire le coût global. Découvrez les paiements mensuels potentiels pour chaque prêteur, y compris votre paiement hypothécaire principal, vos intérêts, vos assurances, vos impôts et tout autre coût – de cette façon, vous savez à quoi vous attendre avant de vous engager.
De nombreux prêteurs offrent une option de verrouillage des taux, il est donc important de confirmer les détails avec chacun. Un verrouillage des taux vous permet de sécuriser le taux d’intérêt actuel pour une période définie – généralement 30 ou 60 jours – tandis que votre prêt est finalisé. Cela vous protège des augmentations de taux potentielles entre le moment où vous êtes approuvé et le jour où vous fermez votre maison.
5. Remplissez votre demande de prêt
Une fois que vous avez choisi un prêteur et que vous avez reçu votre lettre de pré-approbation, vous serez prêt à commencer à faire des tournées. Après avoir trouvé la bonne propriété, vous remplissez une demande de prêt officielle. Cette étape est similaire à la pré-approbation, mais elle initie le processus de souscription complet de votre hypothèque réelle.
C’est le prêt que vous obtiendrez pendant la durée de vie de votre achat à domicile. Si vous avez verrouillé votre taux d’intérêt, vos paiements mensuels devraient s’aligner sur les estimations que vous avez reçues lors de la pré-approbation, ce qui vous donne une idée claire de ce à quoi s’attendre financièrement.
Le bon prêteur peut vous aider à obtenir des tarifs compétitifs et à rendre le processus d’achat de maison plus lisse et moins stressant. Prenez votre temps, posez des questions et n’ayez pas peur d’explorer plusieurs options avant de vous engager.
