Les paiements numériques font référence à toutes les transactions dans lesquelles l’argent circule par voie électronique plutôt qu’en espèces. Cela signifie les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires en ligne, les portefeuilles électroniques et les paiements mobiles, tels qu’Apple Pay et Google Pay, ainsi que les forfaits Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL).
Les cartes de paiement sont apparues dans les années 1950, suivies par les cartes de crédit grand public dans les années 1960 et 1970, et par le commerce électronique à la fin des années 1990. Mais les paiements sans numéraire sont devenus la norme au cours de la dernière décennie, depuis que les smartphones et les cartes sans contact ont transformé les paiements en robinets.
Voici le problème : lorsque la façon dont nous payons change, notre façon de penser aux dépenses change également. Et ce changement peut affecter nos budgets et nos objectifs financiers à long terme.
La psychologie derrière les dépenses Pendant des décennies, payer en espèces a créé une pause naturelle. Vous avez sorti votre portefeuille, compté les billets, les avez sentis quitter votre main et vu la pile d’argent restante s’amincir. Ce petit moment a activé un réel sentiment de perte et a servi de frein naturel aux dépenses.
Effectuer des paiements numériques avec des applications telles que Venmo et Zelle atténue ces frictions. Les décisions en matière de dépenses sont prises plus rapidement et avec beaucoup moins de réflexion.
À mesure que nos dépenses sont passées des billets et des pièces aux cartes et aux téléphones, nous avons perdu certains de ces garde-fous. La transaction est la même sur le papier, mais elle ne s’inscrit pas de la même manière dans nos esprits.
Comment les paiements numériques rendent les dépenses moins réelles
L’argent liquide a du poids et de la texture. Ce n’est pas le cas de l’argent numérique. Ce poids manquant peut tranquillement changer nos choix.
Ne pas toucher à l’argent rompt le lien sensoriel entre le coût et l’achat. Sans l’image d’un portefeuille qui s’amenuise, il est plus facile de se méprendre sur la rapidité avec laquelle les petits achats s’accumulent.
Les flux de paiement des détaillants en ligne sont conçus pour une friction quasi nulle. Les cartes stockées, les boutons en un clic, l’expédition à remplissage automatique et les portefeuilles express vous font passer du souhait à la « commande passée » en quelques secondes.
La conception des caisses numériques favorise les achats impulsifs. La commodité est délibérément conçue pour que les transactions se déroulent sans effort.
Chaque pression et chaque glissement sont conçus pour éliminer les hésitations. Plus ils facilitent le paiement, moins vous passez de temps à déterminer si vous avez réellement besoin de quelque chose. Cette rapidité est exactement ce qui transforme un désir passager en une vente conclue.
Vous pouvez voir le revers de la médaille des données sur le commerce électronique : les paiements lents sont la principale raison pour laquelle les acheteurs abandonnent, selon une étude de Baymard, avec un abandon de panier moyen oscillant autour de 70 %. Les entreprises suppriment les frictions parce que cela fonctionne.
Avec l’argent liquide, vous voyez moins d’argent entre vos mains. Avec le numérique, vous voyez un numéro dans une application quelque temps plus tard. Les forfaits Autopay et BNPL peuvent brouiller davantage le tableau, en répartissant le coût et en l’éloignant du moment de l’achat. De cette façon, les dépenses sont réelles… mais la sensation est faible.
Ce que cela signifie pour votre argent
Lorsque les achats semblent plus faciles, deux choses s’ensuivent souvent : les dépenses augmentent et la sensibilisation diminue. C’est une combinaison difficile pour n’importe quel budget de ménage.
Vous pouvez également voir cette tendance dans les nouveaux formulaires de paiement. Les options BNPL divisent un coût unique en plusieurs paiements futurs, maintenant ainsi le total du paiement initial à un faible niveau.
Une recherche du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) met en évidence l’adoption rapide du BNPL. Le CFPB a également fait part de ses inquiétudes concernant les frais de retard et le risque de jongler avec plusieurs échéanciers de paiement.
La nature fluide des paiements numériques peut discrètement éroder l’épargne. C’est pourquoi les consommateurs devraient réintroduire des pauses intentionnelles dans leurs dépenses. Le plus grand danger n’est pas un seul achat important. Il s’agit d’un flux constant de petites transactions qui s’accumulent inaperçues.
Des moyens pratiques pour rendre les dépenses numériques plus visibles :
- Activez des alertes de transaction en temps réel pour chaque carte et compte
- Supprimer les cartes stockées des navigateurs
- Utilisez les plafonds de catégorie et les alertes dans votre application de budgétisation
- Adoptez une règle des 24 heures pour les achats en ligne non essentiels
Ces petits gestes aident à créer une image plus claire de vos dépenses. Et ils vous aident à garder le cap sur vos objectifs à long terme, qu’il s’agisse de rembourser vos dettes ou de constituer votre fonds d’urgence.
Le rôle des institutions financières et des fournisseurs de technologie
Les banques et les fintechs ont contribué à fluidifier les dépenses. Ils peuvent tout aussi bien contribuer à le rendre compréhensible, en commençant par de meilleurs paramètres par défaut pour les utilisateurs, tels que des notifications push en temps réel sur votre smartphone qui vous alertent des dépenses, ou la possibilité de définir des limites de dépenses personnalisées par commerçant ou par catégorie.
Les outils de gestion des abonnements qui détectent et font apparaître les frais récurrents peuvent aider à garder l’argent sur le pilote automatique sans qu’il ne disparaisse. Et pour les fonctionnalités à plus haut risque, telles que le paiement sans authentification forte ou le crédit instantané à la caisse, les fournisseurs peuvent proposer des ralentisseurs opt-in et des divulgations plus claires.
En fin de compte, l’objectif n’est pas d’ajouter de la friction pour le plaisir, mais de donner aux utilisateurs la visibilité dont ils ont besoin pour garder le contrôle.
Les paiements numériques sont là pour rester car ils sont rapides et extrêmement pratiques. Cependant, ils rendent également les dépenses moins réelles. La diminution des frictions de paiement atténue la « douleur du paiement » et peut nous pousser à acheter plus que nous ne le souhaitons.
À mesure que les paiements continuent d’évoluer, le besoin de garde-fous personnels ne fera que croître. Prenez quelques minutes cette semaine pour activer les alertes sur votre smartphone ou ajoutez quelques ralentisseurs qui ralentissent vos dépenses.
De petits gestes redonnent l’impression que les paiements numériques sont réels. Et cela vous aidera à maintenir votre plan financier sur la bonne voie dans un monde où payer devient plus facile chaque année.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
