Après avoir soigneusement économisé pendant des décennies et construit un œuf de nid sain, vous voulez passer votre retraite à se détendre, sans vous soucier des performances du marché ou des soldes de compte – mais il est difficile de rester calme lorsque l’économie ralentit ou que Wall Street vacille, surtout lorsque vous vivez sans chèque de paie régulier d’un employeur.
Heureusement, il est possible de générer des revenus fiables pendant vos années d’or pour apporter plus de tranquillité d’esprit.
La planification des revenus va au-delà des dollars et des cents pour apporter plus de certitude à votre plan financier. Cela n’aide pas simplement payer vos frais de retraite, mais vous donne également confiance pour profiter pleinement de la retraite pour laquelle vous avez travaillé dur.
Qu’est-ce que la planification des revenus?
Un régime de revenu vous protège de manquer d’argent à la retraite. Il permet de vous assurer d’avoir accès au bon argent au bon moment pour couvrir vos dépenses.
Lorsque vous élaborez une stratégie à votre régime de revenu, il est important de considérer tout depuis la responsabilité fiscale de vos actifs et le risque potentiel du marché pour vos besoins individuels. Plus important encore, un régime de revenu devrait inclure des sources de revenus garantis qui remplacent essentiellement votre chèque de paie lorsque vous cessez de travailler.
La planification des revenus améliore le bien-être
La génération de revenus garantis offre aux retraités plus de stabilité financière et émotionnelle.
Les revenus garantis augmentent le bien-être global de la retraite, aidant les gens à profiter de leurs années d’or. D’un autre côté, ceux qui ont économisé moins et manquent de sources de revenus fiables indiquent que leur style de vie de retraite ne répond pas à ses attentes, selon le Employee Benefit Research Institute.
L’Institut de revenu de retraite a constaté que les retraités avec des revenus garantis déclarent une capacité plus élevée à dépenser de l’argent sans stress.
En d’autres termes, un plan de revenu vous aide à vivre le type de style de vie que vous voulez à la retraite – voyager, golf, manger avec des amis et la famille – sans vous soucier des fluctuations du marché parce que vous avez une source de revenus fiable qui ne dépend pas des performances boursières.
Le revenu garanti diminue le risque
Les épargnants et les investisseurs sont confrontés à deux risques majeurs: la volatilité et les retraits. Lorsque vous prenez votre retraite, vous les affronterez simultanément pour la première fois.
Avant vos années d’or, la volatilité n’est pas aussi effrayante car les investisseurs plus jeunes ont généralement le temps de se remettre des fluctuations du marché. Le retrait de l’argent de vos comptes n’est généralement pas effrayant, tant que le marché fonctionne bien lorsque vous le faites.
La volatilité et les retraits deviennent un risque majeur lorsqu’ils se produisent en même temps, qui est une réalité de nombreux retraités. La combinaison de ces problèmes est connue sous le nom de séquence de risques de rendement. Ce problème potentiel laisse de nombreux retraités se demander: «Les marchés seront-ils en place ou en bas lorsque j’ai besoin d’utiliser mon argent?»
Certains retraités trouvent du réconfort dans le rendement annuel moyen de 10% du marché boursier – mais ne sont pas lorsque vous retirez de l’argent sur un compte, les rendements sont importants. Quiconque a pris sa retraite en 2008 ou 2020 vous le dira.
Disons que les marchés sont en baisse de 10% lorsque vous prenez votre retraite et que vous retirez 5% supplémentaires du solde de votre compte pour payer vos dépenses. Vous êtes maintenant en baisse de 15%. Vos comptes devraient gagner 18% juste pour inventer ce que vous avez perdu!
Un bon régime de revenu aidera à réduire votre séquence de risques de rendements en incluant des investissements qui ne dépendent pas complètement des performances du marché.
Sources de revenu garanties
L’entraîneur exécutif Marshall Goldsmith a dit un jour: « Ce qui vous a fait vous amener ici ne vous y mènera pas. »
Les types d’investissements qui vous ont amené à la retraite – le plus souvent des actions – pourraient ne pas vous aider à prendre la retraite. Il est important d’avoir des sources de revenus garanties pour couvrir vos dépenses essentielles, peu importe comment le marché fonctionne.
Les extras – voyages, passe-temps, etc. – peuvent être couverts par des investissements plus risqués et dépendants du marché.
La sécurité sociale, l’immobilier ou les rentes de retraite (également appelées rentes à revenu) sont des sources communes de revenus garantis.
La plupart des travailleurs n’ont pas accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur, mais ce que peu de gens savent, c’est que n’importe qui peut avoir une pension. Ils sont offerts au grand public si vous les achetez par vous-même par le biais d’une rente de retraite ou d’une rente de retraite garantie.
La plupart des rentes modernes comprennent plusieurs avantages que les régimes de retraite parrainés par les employeurs manquent souvent, comme un avantage de décès. La plupart des pensions se terminent ou offrent des paiements réduits lorsque le titulaire du plan décède.
Avec une prestation de décès sur une rente, le conjoint survivant a accès au même revenu, même si le propriétaire de la rente est décédé.
D’autres rentes peuvent inclure des prestations de soins de longue durée, une assistance aux personnes handicapées et même des protecteurs de l’inflation pour offrir encore plus de sécurité dans vos années d’or.
Stratégie de planification des revenus
La création d’une stratégie complète sur le revenu pour répondre à vos besoins de retraite nécessite une planification minutieuse. La différence entre une stratégie et le simple fait de faire quelque chose est l’intentionnalité et la concentration à long terme. Cela implique de penser à l’avance et de choisir le chemin le plus efficace.
Lors de la création d’un plan de revenu, vous devez réfléchir à des obstacles, des risques et des opportunités potentiels pour trouver les options d’investissement et les sources de revenus de retraite qui correspondent le mieux à vos besoins.
Certains instruments financiers sont bons pour fournir des revenus, mais ils ne sont pas faits pour une croissance élevée. Certains investissements sont faits pour une croissance élevée, mais ils ne fournissent pas de bons revenus.
Plutôt que d’essayer de trouver le seul outil qui peut tout faire, la planification des revenus examine toutes les options et décide lesquelles peuvent être exploitées à certains moments pour apporter plus de stabilité à votre plan financier.
Lors de la création d’un plan de revenu, demandez-vous trois choses:
- Quel genre de style de vie est-ce que je veux à la retraite?
- Quels actifs ai-je actuellement?
- Quelle est la façon la plus efficace d’utiliser ce que j’ai pour atteindre mes objectifs?
Lorsque nous créons un plan de revenu pour les clients, nous gérons leurs fonds à travers plusieurs scénarios hypothétiques pour voir quels types de mouvements d’argent ont le plus de sens. Il aide à voir les risques et avantages potentiels sans mettre votre argent réel en danger.
Quand vient le temps de créer des revenus garantis et de stratégies de votre plan de revenu, assurez-vous que votre conseiller financier teste votre plan pour identifier et résoudre tout problème potentiel bien avant qu’ils ne se produisent.
La ligne de fond
Vous méritez une retraite digne des sacrifices que vous avez faits pour sauver et vous préparer à l’avenir.
Pour éviter de vous soucier de manquer d’argent à la retraite, construisez un plan proactif qui garantit les revenus. Cela vous aidera à vous sentir plus en sécurité et vous donnera la liberté de vous détendre et de profiter pleinement de vos années d’or.
