La plupart des gens ne sont que faiblement conscients des rentes et de la façon dont ils peuvent les aider à atteindre leurs objectifs financiers et à s’assurer qu’ils auront suffisamment de revenus et d’épargne pour la retraite.
Environ 79% des adultes américains ont du mal à définir correctement une rente, selon une enquête PolicyGenius Annuities 2024.
Une étude de 2023 de l’American College of Financial Services a révélé que les répondants âgés de 50 à 75 ans ne marquaient que 12% sur les questions liées à la rente, classant leurs connaissances des rentes inférieures à celles de l’assurance-vie, de l’assurance-vie et des soins de longue durée.
Ce n’est pas surprenant. Le sujet est complexe et il existe de nombreux types de rentes. La plupart des gens entendent plus parler des actions, des obligations, de l’assurance et des certificats de dépôt bancaire (CD). Les rentes sont un peu un coin obscur.
Le manque de connaissances peut contribuer à la résistance à l’achat de rentes. Le Center for Retirement Research du Boston College a révélé que même si environ la moitié des répondants au sondage exprimaient leur volonté d’acheter une rente aux taux du marché en vigueur, seulement 12% l’avaient fait.
D’un autre côté, une enquête de l’American Council of Life Assurers a révélé que 54% des épargnants de retraite envisagent des produits qui fournissent un revenu à vie garanti, similaire à une pension – en d’autres termes, des rentes à revenu à vie. L’enquête n’a donné aucun indice sur le pourcentage qui va réellement avancer.
L’avenir incertain de la sécurité sociale signifie que vous devrez être plus autonome
Lorsque vous êtes jeune, vous n’avez probablement pas besoin d’en savoir beaucoup sur les rentes, car ils sont plus pertinents pour les personnes dans la cinquantaine et plus. Mais une fois que vous êtes dans cette tranche d’âge, il devient nécessaire de connaître les bases sur les rentes.
Ils ne sont pas pour tout le monde, mais si vous ne savez rien à leur sujet, vous ne saurez jamais si une rente pourrait être un bon choix pour vous.
Il est important de connaître au moins les bases sur les rentes, car elles peuvent être une pierre clé pour une retraite réussie. À l’avenir, il est probable que vous devrez compter davantage sur vous-même et moins sur le gouvernement pour vos revenus de retraite.
La sécurité sociale, essentiellement un système de rémunération en tant que go, fait face à un avenir difficile à mesure que la population vieillit. En 1950, environ 16 travailleurs payaient le système pour chaque retraité.
En 2023, environ 2,7 travailleurs couverts payaient sur la sécurité sociale pour chaque avantage social de collecte, selon la Social Security Administration.
Ce ratio devrait diminuer davantage au cours des prochaines décennies en raison de changements démographiques, tombant à 2,4 travailleurs pour chaque bénéficiaire en 2035. Donc, si vous avez 55 ans aujourd’hui, les chances sont vos avantages lorsque vous avez 75 ans peut être sensiblement inférieur à ce qu’ils sont aujourd’hui.
Une autre possibilité est que l’âge complet de la retraite puisse être retardé. Pour ceux qui se préparent à prendre leur retraite aujourd’hui, l’âge de la retraite est de 66 à 67 ans. À l’avenir, il pourrait atteindre 70 ou même plus.
En outre, peu de personnes, autres que les employés du gouvernement, ont des pensions à l’ancienne qui garantissent des revenus à vie. La plupart des employeurs offrent 401 (k) ou des plans similaires. De tels plans, bien que excellents, peuvent vous exposer au risque d’investissement et à la volatilité et ne peuvent pas garantir le revenu.
Avec notre système de sécurité sociale sous une pression croissante et la disponibilité des pensions sur le déclin, l’essentiel est qu’il pourrait y avoir des problèmes à venir pour les retraités de demain. En fait, l’étude de 2019 de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a estimé que 40% des ménages américains risquent de se comporter à court d’argent à la retraite.
Une ou plusieurs rentes peuvent faire partie de votre plan de retraite autonome afin de ne pas manquer d’argent, et tout aussi important, ne vous inquiétez pas de le gérer.
Les rentes ont commencé comme des pensions dans la Rome antique, fournissant des paiements annuels à vie. Aujourd’hui, beaucoup de gens connaissent un peu le concept de rentes à revenu, mais ce n’est pas le seul type de rente, comme nous le verrons.
Un rente est un contrat qui promet de fournir un revenu individuel pour une période fixe ou sa durée de vie. Vous déposez votre argent auprès d’une compagnie d’assurance et en retour, vous obtenez des garanties contractuelles.
Avoir des revenus à vie qui continueront à venir au même niveau, peu importe combien de temps vous (et, éventuellement, votre conjoint) en direct favorise la tranquillité d’esprit et réduit l’inquiétude. C’est une «assurance longévité». Dans un sens, vous créez votre propre pension privée.
Un autre avantage est que vous ne paierez aucun impôt avant de commencer à recevoir des paiements. Et même alors, une grande partie du revenu sera un rendement non imposable de prime.
L’inconvénient est que vous n’avez plus de contrôle sur cet argent. Vous comptez sur l’assureur de vie pour tenir sa promesse. Pour beaucoup de gens, c’est une affaire qui vaut la peine d’être fait, mais tout le monde n’est pas à l’aise avec cela.
De plus, parce qu’une rente des revenus est quelque peu inflexible et illiquide, ce n’est peut-être pas un bon choix si vous avez peu d’épargne ou d’investissements liquides.
Les rentes à revenu sont largement sous-utilisées, je crois – et de nombreux experts indépendants sont d’accord. L’année dernière, les ventes ont totalisé 18,5 milliards de dollars, selon Limra. Cela peut sembler beaucoup, mais c’est une petite quantité par rapport aux autres véhicules financiers.
Ainsi, d’un côté du monde de la rente, nous avons des rentes qui garantissent un revenu futur (différé) ou un revenu immédiat. La moitié de l’univers de rente est composée de différents types conçus pour vous aider à développer des économies pour l’avenir.
Ils peuvent également fournir des revenus d’intérêts, que vous pouvez recevoir ou recommencer dans la rente.
UN rente à taux fixe Fournit un taux d’intérêt défini pour un nombre fixe d’années, plus votre principal est garanti, un peu comme un certificat de dépôt bancaire (CD). Ce type de rente est appelé une rente garantie pluriannuelle (MYGA).
S’il est détenu dans un compte non qualifié (pas dans un IRA traditionnel), les intérêts sont différés d’impôt tant que vous le réinvestissez dans la rente. Le taux d’intérêt bat généralement un CD avec le même terme.
Parce que les rentes à taux fixe sont quelque peu standardisées – les détails diffèrent, alors assurez-vous de comprendre les sanctions pour les retraits pendant la période de pénalité – ils sont faciles à comprendre et à comparer, et ils se classent toujours comme l’un des types de rentes les plus populaires. Les ventes en 2024 ont totalisé 153,4 milliards de dollars, selon Limra.
UN rente indexée fixe Offre le potentiel de bénéfices d’intérêt plus élevé, fixé à la performance d’un indice de marché, comme le S&P 500, tout en garantissant votre principal (c’est pourquoi il est appelé «fixe»). Il paie un taux d’intérêt fluctuant, qui peut aller aussi bas que zéro lorsque le marché boursier diminue. De plus, il y a des plafonds sur les gains à la hausse.
À long terme, une rente indexée fixe a de bonnes chances de surpasser les obligations, les CD et les MYGA. Mais vous devez être en mesure d’accepter et de résister aux rendements fluctuants. De plus, ils sont complexes, il faut donc un certain temps et des conseils d’experts pour choisir celui qui vous convient le mieux.
UN rente variable Cela ressemble beaucoup à un ensemble de fonds communs de placement dans un emballage de rente qui fournit des garanties de revenu fiscal et facultatives et de décès. Il est appelé variable car il n’a normalement pas la garantie principale qui comporte une rente fixe.
Alors que d’autres types de rentes offrent un refuge sûr pour votre argent, la rente variable offre la possibilité de gains plus élevés au fil du temps. Mais les inconvénients sont la volatilité, le potentiel de perte et les frais élevés.
Taxes sur les retraits de rente
Alors que les rentes non qualifiées (celles achetées avec de l’argent après impôt) offrent un report d’impôt qui peut être étendu indéfiniment, n’achetez pas une rente différée si vous devrez peut-être retirer l’argent avant l’âge de 59 ans et demi.
En plus de l’impôt sur le revenu ordinaire sur les retraits des bénéfices, vous paierez également un impôt sur les pénalités de l’IRS de 10%. Il y a une soupape de sécurité: la pénalité ne s’appliquera pas si vous devenez en permanence handicapé.
Les rentes peuvent également être tenues dans des comptes qualifiés (Roth et IRA traditionnels), et un choix intéressant est le QLAC.
Un dernier élément important à garder à l’esprit: les rentes, en particulier les rentes à revenu, sont les engagements à long terme. Choisissez un assureur financièrement fort qui peut tenir ses promesses. L’industrie est strictement réglementée par les États et a de bons antécédents.
