Alors que près de 20 % des personnes âgées de 65 ans et plus sont confrontées à des réductions de Medicaid, à un accès limité à la couverture des soins de longue durée et aux prévisions d’une correction majeure du marché, cette population a besoin de l’aide non pas du gouvernement ou de ses conseillers, mais de son plus grand actif financier : sa maison.
Pour le L’année dernière, j’ai étudié les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), car un HECM offre des éléments qui peuvent aider les retraités à rester dans leur maison et à générer des revenus pour des montants budgétisés modestes.
De plus, le gouvernement fédéral offre une protection d’assurance aux HECM afin que les héritiers ne soient pas redevables d’argent après le décès du propriétaire d’origine.
En utilisant les résultats historiques des 30 dernières années, j’ai découvert qu’un HECM peut, en fait, supporter un niveau modeste de retraits planifiés au début de la retraite et fournir un montant raisonnable d’épargne liquide pour, par exemple, des retraits imprévus. (Voir mon article Traitez la valeur nette de votre propriété comme les autres investissements dans votre plan de retraite : consultez ses antécédents pour en savoir plus sur les résultats historiques.)
De plus, l’héritage pour les enfants ou autres héritiers dans ce scénario peut être très attractif.
J’ai poursuivi mon exploration de l’apprentissage lorsque j’ai réalisé que la majorité des propriétaires ne parvenaient pas à profiter d’un HECM.
Cela peut être dû à ce que j’ai découvert ensuite : lorsque les prélèvements HECM se poursuivent pendant toute la vie du propriétaire et que vous intégrez une inflation modeste (2 %) sur les prélèvements jusqu’à 85 ans, l’épargne liquide n’est pas suffisante pour soutenir grand-chose d’autre. Notez dans le tableau ci-dessous que l’épargne liquide dans cet exemple (valeur de départ de 1 million de dollars de la maison) tombe à 170 000 $ à 90 ans.
Cependant, en raison de ma formation d’actuaire et de mon expérience dans le secteur des assurances, il est devenu évident, du moins pour moi, qu’un autre produit soutenu par le gouvernement – un contrat de rente de longévité qualifié (QLAC) – pourrait se combiner avec la capacité d’un HECM à créer des épargnes liquides pour améliorer les résultats des retraités.
Pour rappel, QLAC est acheté à partir d’une allocation d’épargne IRA reconduite et offre un revenu à vie garanti avec la possibilité de sélectionner la date (au plus tard à 85 ans) à laquelle les paiements de rente commencent.
Il permet également de réaliser des économies d’impôt grâce à la possibilité de différer les distributions minimales requises (RMD) du montant d’achat du QLAC.
Comment combiner un QLAC avec un HECM ?
Vous pouvez utiliser jusqu’à 210 000 $ de votre IRA de roulement pour acheter un ou plusieurs QLAC. Trois points ici :
- Pour encourager les QLAC, le gouvernement augmente chaque année le montant maximum global d’achat
- L’achat de plusieurs QLAC pour démarrer un revenu sur plusieurs années vous permet d’échelonner l’âge de début du revenu pour créer une couverture contre l’inflation.
- L’attribution d’un montant important de QLAC à 85 ans crée des flux de trésorerie en fin de retraite pour se protéger contre les coûts des soins de longue durée.
Pour organiser vos choix, nous avons développé un plan appelé HomeEquity2Income (H2I) qui, en ajoutant un QLAC à un HECM, répond aux objectifs de revenu, d’héritage et de liquidité et réduit les impôts et les risques.
Vous trouverez ci-dessous un graphique qui montre l’impact sur le revenu et l’héritage de la combinaison d’un QLAC avec un HECM avec des prélèvements modestes de 16 000 $ avant l’âge de 85 ans. (Les résultats HECM sont basés sur les prix historiques des logements et les taux d’intérêt HECM réglables.)
Dans cet exemple, l’ajout d’un QLAC a ajouté 800 000 $ au produit de l’héritage HECM. La combinaison d’un QLAC avec un HECM comprend également des avantages en termes de revenus :
- Augmentation du revenu annuel avant 85 ans – passant de 16 000 $ à 39 000 $
- Revenu annuel continu à vie après 85 ans à 39 000 $
- Revenu total jusqu’à 95 ans de 900 000 $ contre 320 000 $ pour un HECM uniquement – un avantage de 580 000 $
Qu’en est-il de l’épargne liquide ?
Ici, vous pouvez voir que l’épargne liquide augmente considérablement lorsqu’une partie des paiements QLAC est utilisée pour payer les intérêts sur le solde du prêt HECM, augmentant ainsi votre marge de crédit HECM.
Un QLAC augmente l’épargne liquide HECM (telle que mesurée à partir de la stratégie de retrait modeste) de 0,6 million de dollars à 1,4 million de dollars à 95 ans, plus que suffisant pour couvrir les dépenses imprévues comme les soins de longue durée.
Plutôt que de payer des intérêts, vous pouvez également utiliser les paiements QLAC d’autres manières, notamment en payant les frais de garde d’enfants ou en les envoyant aux petits-enfants pour les frais de scolarité.
Pour moi, ces chiffres montrent que HomeEquity2Income est le moyen de tirer le meilleur parti de la valeur nette de votre propriété à la retraite. Découvrez H2I ici avec votre propre point de vue sur le risque et le montant des revenus, des liquidités et de l’héritage dont vous avez besoin et que vous souhaitez.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
