(Crédit image : Getty Images)
Avril est le Mois de la littératie financière, le moment idéal pour examiner ce que vous ignorez peut-être sur vos propres finances.
Selon une enquête mondiale sur la littératie financière, seuls 33 % des adultes dans le monde possèdent des connaissances financières de base, ce qui souligne à quel point ces lacunes en matière de connaissances sont courantes.
Même les gestionnaires de patrimoine et les professionnels de la finance chevronnés peuvent découvrir des lacunes dans leur compréhension s’ils y approfondissent.
Les finances personnelles sont la façon dont vous et votre famille gérez votre argent pour atteindre vos objectifs. Cela comprend la gestion de vos revenus, dépenses, investissements, stratégies fiscales, planification successorale et successorale, planification familiale, dons à vos proches, couverture des frais de soins de longue durée, planification des besoins particuliers, protection d’assurance et plus encore.
La littératie financière est importante à chaque étape. Dans vos années de revenus élevés, cela vous aide à créer de la richesse en toute confiance. À l’approche de la retraite et de la planification générationnelle, cela vous aide à la préserver avec intention.
Vous trouverez ci-dessous trois domaines clés des finances personnelles avec des étapes concrètes pour les étapes d’accumulation et de préservation.
Accumulation de richesse
Cette étape concerne souvent les personnes entre 30 et 50 ans, les professionnels dont les revenus augmentent, le nombre d’employés et les familles qui s’agrandissent. De nombreuses personnes de ce groupe concilient carrière, garde d’enfants, hypothèques et constitution d’un patrimoine précoce.
Votre objectif pourrait être de créer une base solide qui protège votre patrimoine croissant et apporte de la clarté à vos proches.
- Créer ou mettre à jour documents de base. Cela comprend votre testament, vos procurations et vos directives en matière de soins de santé. Si vous avez des enfants mineurs, confirmez les choix de tutelle.
- Réviser et aligner les désignations de bénéficiaires. Les comptes de retraite, d’assurance-vie et de transfert en cas de décès passent souvent en dehors du testament. Assurez-vous qu’ils correspondent à vos intentions.
- Comprendre les concepts de base de la confiance. Apprendre comment fonctionnent les fiducies révocables et irrévocables pourrait vous préparer à la planification future et pourrait être nécessaire maintenant si vous avez un proche ayant des besoins particuliers.
Cette étape concerne la structure. Plus vous le construisez tôt, plus il devient facile de l’étendre et de l’affiner au fil du temps.
Préservation de la richesse
Cette étape inclut généralement les retraités, les personnes ayant quitté leur foyer, les propriétaires d’entreprise, les familles et les personnes ayant une valeur nette plus élevée.
Les personnes appartenant à cette catégorie réfléchissent souvent à la manière de réduire les impôts, de transférer efficacement leurs actifs et de préparer les héritiers aux responsabilités futures.
Un plan coordonné contribue à créer une continuité et donne aux générations futures des orientations claires.
Accumulation de richesse
Cette étape inclut ceux qui gagnent beaucoup d’argent au cours de leurs années de carrière les plus élevées, qui épargnent de manière agressive et s’efforcent de se constituer une valeur nette plus élevée.
Cette étape consiste à transformer les revenus en richesse à long terme grâce à la discipline, à la cohérence et à une planification réfléchie.
- Fixez-vous des objectifs clairs en matière d’épargne et d’investissement. Au fil du temps, visez 15 à 25 % de vos revenus, en fonction des objectifs et du calendrier. Automatisez ces contributions.
- Construire un portefeuille diversifié. Utilisez une combinaison d’actions, d’obligations et de liquidités qui correspond à votre tolérance au risque et vous aide à rester investi pendant les fluctuations du marché.
- Utilisez efficacement les comptes fiscalement avantageux. Maximisez les régimes de retraite des employeurs, les comptes d’épargne santé et les options d’épargne différée supplémentaires qui s’offrent à vous.
Les connaissances en investissement vous protègent de la prise de décision émotionnelle et exploitent pleinement le pouvoir de la capitalisation au cours de vos années les plus rémunératrices.
Préservation de la richesse
À ce stade, les individus ou les couples peuvent avoir des portefeuilles à plusieurs niveaux, des biens immobiliers, des investissements privés ou des intérêts commerciaux.
Lorsque votre objectif est de préserver votre patrimoine, l’investissement devient plus complexe. Il ne s’agit plus seulement de croissance, mais aussi de durabilité et de contrôle des risques à long terme.
- Alignez votre portefeuille sur les besoins à long terme. Planifiez les flux de trésorerie annuels, les dons et la planification du legs, et envisagez différents horizons temporels en matière de revenus, de stabilité et de croissance.
- Utilisez un cadre de liquidité et de stabilité. Maintenir des réserves à court terme, des actifs de stabilité à moyen terme et des actifs de croissance à long terme pour soutenir les dépenses et contribuer à réduire le stress en période de volatilité des marchés. Tenez compte de l’efficacité fiscale dans vos stratégies d’investissement et de retrait.
- Documentez une déclaration de politique d’investissement. Clarifiez vos objectifs, vos plages d’allocation et vos règles de décision afin que votre plan reste cohérent tout au long des cycles de marché. Tenez compte de tous les investissements privés ou alternatifs afin que votre allocation globale et vos liquidités restent équilibrées.
Une stratégie d’investissement intentionnelle peut générer de la croissance aujourd’hui tout en préservant les opportunités pour demain.
Accumulation de richesse
Cette étape concerne souvent ceux qui gèrent des ménages occupés, des carrières en pleine croissance, des parents vieillissants et une complexité financière croissante. La richesse augmente, mais le temps est limité, ce qui rend la communication essentielle.
Une communication saine développe de solides habitudes financières et réduit le stress pendant les années où la vie est la plus chargée et où les décisions financières se multiplient.
- Tenez des conversations régulières sur l’argent. Passez en revue les objectifs, les dépenses, l’épargne et les investissements pour rester alignés.
- Clarifier les rôles et les responsabilités. Identifiez qui gère les factures, qui supervise les investissements et qui travaille directement avec les conseillers.
- Organisez vos documents financiers. Utilisez un coffre-fort numérique sécurisé pour les documents successoraux, les assurances, les déclarations de revenus et les informations sur les comptes.
Ces habitudes créent de la clarté et de la confiance à mesure que votre vie financière devient plus complexe.
Préservation de la richesse
Les familles avec enfants adultes, les familles recomposées, les retraités et les ménages multigénérationnels gérant des actifs partagés, des héritages ou des intérêts commerciaux se trouvent généralement à cette étape.
À mesure que la richesse augmente et que plusieurs générations s’impliquent, la communication intentionnelle devient essentielle pour une prise de décision plus fluide et une dynamique familiale plus saine au fil du temps.
- Créer un mission familiale ou ensemble de valeurs directrices. Cela aide à cadrer les décisions et crée un objectif commun autour de votre patrimoine.
- Fixez une cadence de réunion. Les réunions familiales régulières fournissent une structure de communication, d’éducation et de prise de décision collective.
- Documenter les lignes directrices et les attentes. Créez de la clarté autour des distributions, des actifs partagés et de la participation à l’entreprise familiale ou à la prise de décision.
Une communication solide renforce les relations et soutient la gestion à long terme de la richesse.
Rassembler tout cela
La littératie financière n’est pas quelque chose que l’on coche sur une liste. C’est quelque chose que vous construisez au fil du temps, à mesure que votre vie, vos objectifs et vos responsabilités financières évoluent.
Que vous soyez dans la phase d’accumulation de patrimoine et que vous vous concentriez sur la construction d’une base solide ou dans la phase de préservation du patrimoine et de préparation à une réussite multigénérationnelle, les choix que vous faites aujourd’hui façonnent votre confiance financière à long terme.
Les finances personnelles peuvent impliquer des complexités, mais avec les bonnes connaissances et les bons partenaires, vous pouvez créer une vie et un héritage qui reflètent vos valeurs et soutiennent les personnes qui vous tiennent le plus à cœur.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
