(Crédit image : Getty Images)
Les gens aiment les choses chères. Ils adorent les montrer aux autres. Ils adorent les acheter, les porter, les accrocher aux murs et dire avec désinvolture des choses comme : « Cette vieille chose ? quand quelqu’un le remarque, même s’il est totalement excité à l’idée que cela soit remarqué.
Ce qu’ils aiment beaucoup moins, c’est penser à ce qui se passe si ces objets disparaissent, se brisent, brûlent, inondent, tombent de leur poignet ou sont volés dans leur chambre d’hôtel alors qu’ils sont en bas pour commander un café.
C’est là qu’intervient l’assurance pour les objets de valeur. Et oui, je sais ce que vous pensez : « J’ai déjà une assurance habitation. Je suis couvert. Ce n’est pas le cas – voir mon article Kiplinger Attendez, mes limites d’assurance habitation, quoi ?
Considérez votre police d’assurance habitation standard comme un bagage à main. C’est idéal pour l’essentiel. Il n’est pas conçu pour transporter en toute sécurité une Rolex, un collier de diamants, un tableau rare et un manteau de fourrure sans conséquences. conséquences.
Couvrir vos affaires de fantaisie
La plupart des polices d’assurance habitation couvrent les biens personnels. C’est vrai. Ce qu’ils ne font pas bien, c’est couvrir les biens personnels de grande valeur ou uniques – vos affaires de luxe. Le truc que vous portez lorsque vous levez votre petit doigt pendant le goûter.
Les objets de grande valeur vivent presque toujours dans les sous-limites des biens personnels. Les bijoux, les montres, les fourrures, les objets d’art, les objets de collection et les souvenirs sont généralement plafonnés à des montants qui semblent raisonnables – jusqu’à ce que vous vous souveniez du coût réel de ces articles. Quelques milliers de dollars couverts ici. Quelques milliers de dollars y sont couverts. Pendant ce temps, la bague à votre doigt coûte plus cher que votre première voiture. (Eh bien, première voiture, bien sûr.)
Ce n’est pas que les assureurs soient sournois. C’est qu’une politique de propriété est élaborée pour les canapés, les vêtements et les téléviseurs. Vous ne voudriez pas payer la prime d’une police d’assurance couvrant des armes à feu coûteuses alors que vous n’en possédez pas.
Supposer que ces articles sont entièrement couverts par une police de base, c’est comme supposer que la compagnie aérienne qui a perdu vos bagages paiera tous les bijoux coûteux que vous avez mis dans votre sac. Techniquement, il existe une couverture, mais pas le type de couverture nécessaire pour payer des milliers de dollars en bijoux perdus.
Les gens ont tendance à découvrir les lacunes de couverture de la même manière qu’ils découvrent les termites : une fois le dommage causé. Une bague glisse dans l’océan. Une montre disparaît d’une chambre d’hôtel. Un tableau se fissure lors d’un déménagement. Un incendie détruit la maison ou provoque des dégâts de fumée où tout sent le feu de camp.
Les compagnies d’assurance n’ont pas inventé de couverture spéciale pour les objets de valeur afin de vous vendre ou de vous rendre fou. Honnête. Ils l’ont inventé parce que ces articles doivent être traités différemment des articles ménagers ordinaires.
Les objets de valeur ont tendance à être plus petits, plus faciles à perdre, plus faciles à voler, beaucoup plus difficiles à évaluer et à remplacer (parfois même impossibles à évaluer et/ou à remplacer). Ils sont également plus susceptibles de quitter la maison. Un canapé reste en place. Un collier peut aller partout.
Que faire pour que ces éléments soient couverts
« Planifier un bien » signifie que vous dites à l’assureur exactement de quoi il s’agit, ce qu’il vaut et comment il doit être assuré. En retour, vous bénéficiez généralement d’une couverture plus large, de moins d’exclusions et de réclamations logiques dans le monde réel.
Un autre piège discret est la valorisation. Les gens supposent que la « valeur de remplacement » signifie « ce qu’ils ont payé ». Parfois c’est le cas. Parfois, ce n’est absolument pas le cas. L’art apprécie. Les montres prennent de la valeur. Les bijoux vintage ne restent pas sur une étagère en attendant d’être achetés au prix d’hier. Et les pièces personnalisées ne peuvent souvent pas être remplacées du tout, mais seulement recréées à un coût beaucoup plus élevé, si elles peuvent être recréées.
Une couverture programmée vous oblige à avoir cette conversation dès le départ. Les évaluations sont mises à jour. Les valeurs sont convenues. Les attentes s’alignent avant que quelque chose de mauvais ne se produise. C’est pour cela qu’il est conçu. Cet alignement vaut bien plus que la différence de prime, à mon avis.
Autres questions à considérer
Il existe une autre raison pour laquelle les gens ont des problèmes d’assurance avec leurs objets de valeur, et cela n’a rien à voir avec l’argent. C’est de la sentimentalité.
Par exemple, ils peuvent essayer d’assurer quelque chose pour un prix supérieur à sa valeur et découvrir que leurs attentes ne correspondent pas à la réalité de ce qu’ils obtiendraient pour l’article si quelque chose lui arrivait.
Les gens ont également tendance à supposer que leurs objets sont plus en sécurité sous clé à la maison. Ce n’est souvent pas le cas. J’ai vu un coffre-fort mural sortir d’un mur extérieur. Sérieusement.
Les taux de vol augmentent pendant le voyage, lorsque vous laissez vos objets de valeur à la maison et lorsque vous les avez avec vous. Des pertes peuvent survenir lorsque vous déménagez. Des dommages peuvent survenir lors de rénovations. Les unités de stockage peuvent être inondées. Le fait est qu’il ne suffit pas de simplement « sécuriser » vos objets de valeur : vous devez également les assurer.
Lorsqu’un article programmé est perdu ou endommagé, le processus de réclamation est généralement plus rapide, plus propre et moins conflictuel. Il y a moins de débats sur la question de savoir si cela a existé, ce qu’il valait ou s’il s’inscrit dans une sous-limite de propriété personnelle. Le transporteur sait déjà de quoi il s’agit. Cela change tout le ton de la conversation.
Tout ce qui vous ferait dire : « C’était cher » ou « Je serais malade si ça disparaissait » mérite probablement d’être examiné de plus près :
- Oeuvre
- Antiquités
- Instruments de musique
- Caméras haut de gamme
- Sacs à main de créateurs
- Collections de vins
- Armes à feu
- Livres rares
- Souvenirs sportifs
- Pièces
- Timbres
Souscrire une assurance pour vos objets de valeur n’est pas une question de fantaisie ou de paranoïa. Il s’agit d’adapter la couverture médiatique à la réalité, ou du moins à ce que vous pensez être votre réalité.
Si vous possédez des objets qui causeraient de réelles difficultés financières s’ils étaient perdus, volés ou endommagés, compter sur une couverture habitation standard, c’est comme verrouiller votre porte moustiquaire et penser que votre maison est totalement sécurisée, même si le chien a traversé la moustiquaire une demi-douzaine de fois.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
