Du point de vue de la catastrophe naturelle, les dernières années ont été hors des graphiques, notamment:
- Les incendies de forêt ont causé de nombreux dégâts à Los Angeles et sur l’île de Maui
- L’ouragan Ian a détruit une grande partie de la Floride
- L’ouragan Helene a quitté une trace de destruction à travers la Caroline du Nord
- Plusieurs épidémies de tornade ont frappé les régions centrales et du Midwest du pays
Même maintenant, les inondations sont des parties dévastatrices du Midwest et du Sud.
Rien qu’en 2024, les États-Unis ont subi 27 catastrophes naturelles qui ont chacune causé plus d’un milliard de dollars de dégâts.
C’est dévastateur pour les gens sur les voies des catastrophes – et leurs finances. Non seulement ils sont confrontés aux dépenses évidentes associées à la reprise après sinistre, mais ils découvrent également que les factures pour l’assurance des propriétaires peuvent être un portefeuille à long terme – voire permanente – au portefeuille.
Prime d’assurance en flèche et moins de prestataires
L’un des plus grands assureurs du pays, State Farm, a déclaré avoir perdu 4,7 milliards de dollars dans son activité d’assurance habitation, ce qui était une partie importante des 23 milliards de dollars de pertes de l’industrie dans son ensemble rapporte au cours des cinq dernières années.
Ces pertes signalées provoquent une forte augmentation des primes d’assurance à l’échelle nationale, même dans les États que nous n’associons généralement pas à des catastrophes naturelles majeures, comme le Colorado et le Minnesota.
Mes propres clients se sont plaints de la montée en flèche de leurs primes d’assurance, même si, ici dans la Silicon Valley, nous sommes loin des incendies de forêt qui ont provoqué tant de destruction à Los Angeles.
Pire encore, pour les États dans les États que les sites communs de catastrophes génératrices de la tête comme les ouragans, les tremblements de terre et les incendies de forêt, certaines entreprises se retirent entièrement du marché des assurances des propriétaires.
Cela laisse que des gens dans des États comme la Floride et la Californie se précipitent pour trouver une couverture et ne pas le faire de plus en plus.
Il laisse également un système appelé «assureurs du dernier recours» – des programmes d’assurance gérés par l’État conçus pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de couverture privée – comme leur seule option. Le problème est que de telles options de dernier impact sont généralement beaucoup plus chères que l’assurance privée.
Beaucoup de ceux qui ne peuvent pas trouver ou se permettre une couverture sont obligés de prendre le risque de s’en passer s’ils le peuvent. S’ils ont toujours une hypothèque, ce n’est généralement pas une option car les termes du prêt exigent que la maison soit assurée.
Si un propriétaire n’obtient pas sa propre couverture, la banque exercera une option appelée assurance hypothécaire «placée à la force» et facturera le propriétaire pour les primes.
C’est une option risquée: en vertu d’une politique de force, le propriétaire n’est pas l’assuré; La banque est. Cela signifie que si une catastrophe détruire la maison, la banque sera faite entière, tandis que le propriétaire ne recevra aucune compensation.
Comment réduire le coût de l’assurance des propriétaires
Lorsque les primes sont en augmentation, il est important d’évaluer vos couvertures: ne demandez pas simplement: «Ai-je assez?» mais plutôt: «Ai-je aussi
Il ne sera pas surprenant que les agents d’assurance qui reçoivent des commissions pour la vente de produits d’assurance soient souvent plus qu’heureux de vendre vos couvertures dont vous n’avez pas réellement besoin, alors qu’il est également possible d’avoir des couvertures dont vous avez besoin lorsque vous vous êtes inscrit, mais ne le faites plus.
Par exemple, si vous vendez un bateau assuré et n’informez pas la compagnie d’assurance que vous ne le possédez plus, vous continuerez à payer pour l’assurer inutilement. Il en va de même pour d’autres biens qui peuvent être assurés séparément avec des cyclistes, tels que les bijoux et l’art.
Une fois que vous avez coupé des politiques inutiles, si vos primes sont encore trop élevées, envisagez d’augmenter votre franchise. Si votre franchise coûte actuellement 500 $, augmenter cela à 5 000 $ vous fera probablement économiser de l’argent sur vos primes. Cependant, assurez-vous d’augmenter le montant de votre fonds d’urgence afin que vous puissiez couvrir la franchise plus élevée si elle est nécessaire.
L’assurance a toujours été compliquée, mais peut-être jamais plus qu’à l’ère des catastrophes naturelles presque routinières d’un milliard de dollars.
Il est important de travailler avec votre conseiller financier pour obtenir un deuxième avis sur la question de savoir si vos couvertures d’assurance sont de manière appropriée pour votre situation unique.
