Les soins de longue durée peuvent devenir l’une des dépenses les plus importantes à la retraite. Pourtant, l’assurance dépendance traditionnelle ne convient pas au budget ou aux besoins de chacun.
La hausse des primes et une souscription plus stricte ont poussé de nombreuses personnes à rechercher des moyens plus flexibles pour protéger leur épargne et leurs choix de soins futurs.
Nous couvrirons ce que vous devez savoir sur les alternatives d’assurance dépendance avec des stratégies modernes de protection du patrimoine.
Ce que couvrent les polices de soins de longue durée
L’assurance soins de longue durée (LTCI) aide à financer le type de soutien dont de nombreuses personnes ont besoin à mesure qu’elles vieillissent. Pensez à une aide pour les activités quotidiennes telles que prendre un bain, s’habiller, manger, marcher et faire l’épicerie.
Les polices remboursent généralement un montant quotidien ou mensuel pour des services tels que les aides à domicile, les soins de jour pour adultes, les soins de la mémoire et les soins infirmiers qualifiés. L’objectif est de préserver les actifs et d’offrir des options aux familles lorsque les besoins en matière de santé évoluent.
Bryan Henry, président de PeterMD, recommande de regarder au-delà de l’assurance conventionnelle et de trouver des alternatives pour les soins de longue durée.
« Les LTCI traditionnels sont devenus plus difficiles à acheter et plus difficiles à conserver », explique Henry. « Les primes sont élevées, ce qui peut être imprévisible. Le langage politique est dense. Les avantages peuvent être limités ou exclure certaines situations.
« De nombreux assureurs ont quitté le marché au cours de la dernière décennie, et ceux qui restent exigent souvent une souscription médicale stricte. C’est pourquoi de plus en plus de personnes recherchent désormais des alternatives flexibles. »
Voici quelques stratégies à considérer.
Produits d’assurance hybrides
Les polices d’assurance hybrides combinent une assurance-vie ou des rentes avec des prestations de soins de longue durée. Si vous avez besoin de soins, la police accélère les prestations pour les couvrir. Si vous ne le faites pas, vos héritiers reçoivent une prestation de décès ou vous pouvez accéder à la valeur de rachat.
Ces polices sont généralement assorties de primes garanties ou du moins d’un financement plus prévisible que l’ASLD autonome.
Sur le plan fiscal, de nombreuses prestations hybrides sont traitées comme non imposables lorsqu’elles sont utilisées pour des soins de longue durée admissibles en vertu des règles fédérales. Consultez les directives de l’IRS relatives aux prestations de SLD admissibles et le formulaire 1099-LTC.
Certains assurés utilisent un échange 1035 en franchise d’impôt à partir d’une police d’assurance-vie ou d’une rente existante pour financer un nouveau contrat hybride. Consultez l’aperçu de la FINRA sur 1035 échanges.
Rentes avec avenants soins de longue durée
Les rentes peuvent être personnalisées avec des avenants qui augmentent les revenus, ou elles peuvent offrir des prestations supplémentaires si vous souffrez d’une maladie chronique. Vous construisez essentiellement un salaire de retraite de base avec une couche supplémentaire qui aide à couvrir les soins si nécessaire.
Certains avenants multiplient votre prestation mensuelle pour une période déterminée si vous avez besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne. D’autres renoncent à certains frais lors d’un événement de soins admissible.
Ces conceptions varient considérablement selon l’assureur, vous devez donc comprendre le langage du contrat, par exemple comment les prestations sont déclenchées et ce qui compte comme soins couverts.
Comptes d’épargne santé (HSA)
Si vous êtes couvert par un plan de santé à franchise élevée, un HSA peut être étonnamment puissant pour les soins futurs.
Les HSA offrent un triple avantage fiscal rare :
- Les cotisations peuvent être déductibles ou avant impôts
- Les fonds peuvent être investis et croître en franchise d’impôt
- Les retraits pour frais médicaux admissibles sont exonérés d’impôt
Les services de soins de longue durée et une partie des primes d’assurance SLD peuvent être considérés comme déductibles en vertu des règles de l’IRS. Voir la publication IRS 969 et la publication 502.
Comme les limites de cotisation changent chaque année, vérifiez les chiffres actuels avant d’automatiser les dépôts.
Autofinancement et diversification du portefeuille
Certains ménages préfèrent autofinancer leurs soins. Cela ne signifie pas ignorer le risque ; cela signifie créer une réserve dédiée aux soins de longue durée dans votre plan financier et l’investir de manière réfléchie.
Vous pouvez segmenter une partie de votre portefeuille en une réserve de soins de longue durée adaptée à vos objectifs et à vos antécédents de santé familiale. Associez une partie de cette réserve à des actifs protégés contre l’inflation ou à des obligations à courte durée pour réduire le risque de séquence.
Une échelle TIPS ou une combinaison équilibrée d’actions et d’obligations peuvent aider à suivre le rythme de la hausse des coûts des soins. Conservez des liquidités pendant les six à 12 premiers mois de soins potentiels, puis investissez le reste dans la croissance et la résilience.
Vous pouvez également ajouter des mesures provisoires (comme une police hybride plus petite) pour plafonner les pires scénarios tout en continuant à compter sur des investissements pour couvrir la majeure partie des dépenses.
Investissement immobilier
L’immobilier peut servir à deux fins : une source de revenus maintenant et une solution de repli pour des soins plus tard. Voici quelques investissements potentiels :
- Propriétés locatives peut générer des flux de trésorerie prévisibles
- Sociétés de placement immobilier (REITs) offrent un moyen plus simple d’accéder au secteur sans être propriétaire
- UN hypothèque inversée peut transformer la valeur nette de votre propriété en produit d’un prêt non imposable pour payer une aide à domicile ou des soins en établissement, mais vous devez comprendre les règles d’accumulation et de remboursement des intérêts avant de signer.
Jeffrey Zhou, PDG et fondateur de Fig Loans, note que les stratégies d’investissement alternatives fonctionnent mieux lorsque l’immobilier et l’autofinancement sont intégrés dans un plan de retraite plus large. Il souligne que le financement basé sur un portefeuille et les actifs immobiliers peuvent se compléter dans la gestion des coûts des soins de longue durée.
« Une approche bien structurée combinant des stratégies d’autofinancement diversifiées avec l’immobilier peut fournir des flux de trésorerie stables à la retraite », explique Zhou. « Cela permet de compenser la hausse des coûts des soins tout en préservant les actifs sous-jacents dans le cadre d’une richesse à long terme. »
Cette perspective met en évidence comment une combinaison équilibrée d’investissements liquides et de revenus de la propriété peut améliorer la résilience financière. Il garantit que les retraités ne dépendent pas excessivement d’une source unique de financement pour leurs besoins en matière de soins de santé et de soins de longue durée.
Assurance-maladie et Medicaid
C’est là que la confusion s’installe souvent. Lorsqu’il s’agit de programmes gouvernementaux, il y a une frontière entre les deux :
- Assurance-maladie couvre les soins médicaux, pas les soins de longue durée en détention. Il peut financer des soins infirmiers qualifiés ou une rééducation limitée et à court terme après un séjour à l’hôpital admissible. Cependant, cela ne facilitera pas les activités de la vie quotidienne dont la plupart des gens ont éventuellement besoin.
- Aide médicale couvre les soins de longue durée, mais uniquement pour les personnes qui respectent des règles strictes en matière de revenus et de patrimoine, ce qui signifie souvent commencer par dépenser son épargne. Il existe également une période de rétrospection de cinq ans sur les transferts d’actifs dans la plupart des États, ainsi que des protections complexes pour les conjoints.
Une bonne planification vous aide à avoir droit à des prestations en cas de besoin tout en protégeant vos économies et votre maison. La clé est de comprendre les règles de ces programmes bien avant d’avoir besoin de soins.
Ressources locales et communautaires
Ne négligez pas votre réseau d’assistance local :
- Agences territoriales sur le vieillissement peut vous mettre en contact avec des repas livrés à domicile, des transports, un répit pour les soignants et des conseils en matière d’avantages sociaux. Eldercare Locator est un parfait exemple de cet accès alternatif pour les personnes âgées.
- Organisations à but non lucratif et confessionnelles les groupes offrent souvent des services bénévoles. Ils dispensent des soins de longue durée aux personnes âgées.
- Grandes organisationscomme AARP Caregiving, conservent des guides détaillés pour les soignants et des listes de contrôle que vous pouvez utiliser immédiatement.
Il y a plus de choix qu’avant
L’assurance dépendance traditionnelle n’est pas votre seule option. Avec une longévité et des coûts croissants, il est logique de planifier à l’avance et vous avez plus de choix qu’avant.
C’est pourquoi vous devriez envisager des polices d’assurance vie hybrides, des rentes avec avenants de soins, des HSA, une réserve d’investissement réfléchie et même des biens immobiliers ciblés. Ils peuvent travailler ensemble pour protéger à la fois vos choix de soins et votre héritage.
Plus tôt vous vous préparerez aux futurs frais de soins, plus vous aurez de chances de bénéficier d’une stabilité financière plus tard.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
