Question: Ma voiture a été totalisée dans un accident. Dois-je réparer et continuer à le conduire ou en acheter un nouveau?
Répondre: Dans de nombreux cas, l’achat d’une voiture après que votre voiture actuelle est déclarée une perte totale est l’option plus facile, plus sûre et plus saine financière. Mais il y a certainement des scénarios où garder votre voiture totale est logique. Il n’est pas facile de trouver des informations sur le moment où et pourquoi vous pourriez être mieux en train de garder une voiture après avoir été déclarée une perte totale.
Alors, décomposons les avantages et les inconvénients de chaque option et certains des calculs que vous pouvez faire pour déterminer quel est votre meilleur déménagement après avoir accident et que une compagnie d’assurance automobile déclare votre voiture une perte totale.
Que se passe-t-il lorsqu’une voiture est totalisée?
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Après un accident de voiture, la compagnie d’assurance évaluera les dommages et calculera un coût de réparation estimé. Dans le même temps, il déterminera la juste valeur marchande de votre voiture immédiatement avant le crash – essentiellement, pour quoi il aurait vendu en fonction de son kilométrage et de son état.
Si les coûts de réparation estimés dépassent la juste valeur marchande ou, dans certains cas, dépassent 75% de la juste valeur marchande, la compagnie d’assurance déclarera votre voiture une perte totale. Au lieu de payer les réparations, l’assureur paiera cette valeur marchande estimée.
Si la voiture est entièrement remboursée, vous obtiendrez un chèque pour cette juste valeur marchande moins votre franchise d’assurance automobile et la compagnie d’assurance gardera la voiture.
Si vous effectuez toujours des paiements dessus, votre fournisseur de prêts obtiendra ce chèque et, s’il reste quelque chose après l’avoir appliqué au solde de votre prêt, vous obtiendrez les restes – et la compagnie d’assurance conserve la voiture.
Si vous avez une assurance lacune, cette couverture remboursera le solde restant du prêt, vous permettant d’obtenir le paiement complet de la compagnie d’assurance.
Si vous souhaitez conserver votre voiture après avoir déclaré une perte totale, vous devrez informer la compagnie d’assurance et, le cas échéant, votre prêteur. Une fois le prêt remboursé, vous avez généralement la possibilité de conserver le véhicule.
Cependant, l’assureur déduira la valeur de sauvetage – le montant estimé que la voiture pourrait apporter dans une cour de sauvetage – de votre paiement.
Pouvez-vous garder votre voiture après avoir été totalisée?
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Si vous possédez la voiture ou si vous êtes en mesure de rembourser le prêt avec le paiement de l’assurance, vous pouvez probablement garder la voiture après que la compagnie d’assurance le déclare une perte totale. Mais, ce n’est pas parce que vous pouvez dire que vous le devriez nécessairement. La première chose à considérer est que votre voiture recevra probablement un titre de récupération.
Un titre de récupération est un moyen de divulguer à tout futur acheteur que cette voiture a été dans un accident suffisamment grave pour avoir été déclaré une perte totale. Les lois autour de leur émission et quelles restrictions ils vont avec l’État, mais généralement, vous devrez faire inspecter et jugé le chemin de la voiture avant de pouvoir le conduire à nouveau.
Dans certains États, le faire réparer et considérer à nouveau Roadwodistor à nouveau entraînera que votre titre de sauvetage deviendra un « titre reconstruit » ou un « titre de sauvetage reconstruit ». Cela signifie qu’il avait été déclaré une perte totale, mais a depuis été réparé et est maintenant légal pour conduire.
À des fins d’assurance automobile, il est difficile d’obtenir une couverture avec un titre de récupération ou reconstruit. De nombreux assureurs n’offriront que le montant minimum de couverture requis par votre état. D’autres peuvent refuser de l’assurer complètement.
Dans certains cas, vous pourrez peut-être obtenir une couverture complète sur un titre reconstruit. Mais notez que la « juste valeur marchande » est assez faible une fois qu’il a été déclaré une perte totale, il pourrait donc être plus logique de passer à une assurance automobile minimale de couverture de toute façon.
Cette valeur marchande baisse de la juste juste importance sera également importante quand vient le temps de revendre. De nombreux concessionnaires n’accepteront pas une voiture avec une récupération ou un titre reconstruit pour un échange, vous devrez probablement faire une vente privée.
Lorsque vous le faites, ne vous attendez pas à grand-chose. Il est risqué d’acheter une voiture déclarée une perte totale car le prochain acheteur ne sait pas à quel point il a été réparé, et ils seront également confrontés aux mêmes problèmes à obtenir une assurance automobile à laquelle vous êtes confronté maintenant.
Malgré les inconvénients graves de la conduite d’une voiture totalisée, il y a certains avantages:
- Dans certains cas, le coût des réparations peut être sensiblement inférieur au coût d’une voiture d’occasion nouvelle ou fiable, d’autant plus que les tarifs automobiles récents augmentent les prix de la voiture.
- Bien que vous ne puissiez être en mesure d’obtenir une couverture d’assurance automobile minimale sur votre voiture après avoir été déclarée totale, cette couverture minimale peut coûter moins cher, ce qui a entraîné des milliers de dollars économisés par an en fonction de divers facteurs. Entre les économies sur les primes d’assurance et les économies pour reprendre l’achat d’une nouvelle voiture, vous pourrez ranger un bon œuf de nid au cours des prochaines années pour mettre votre prochaine voiture lorsque vous êtes prêt à mettre à niveau.
- Si l’alternative est d’acheter une voiture d’occasion, vous pourriez avoir une plus grande tranquillité d’esprit en mettant ce paiement d’assurance à la place des réparations. Puisque vous possédez déjà cette voiture, vous connaissez son histoire et vous pouvez vous assurer que les réparations faites maintenant sont effectuées correctement et soigneusement.
Ce sont tous des facteurs importants à considérer pour décider si cela vaut la peine de garder votre voiture totale.
Quand le maintien d’une voiture totalisée a-t-il un sens?
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Pour tous les problèmes discutés ci-dessus, l’achat d’une nouvelle voiture (ou fiable d’occasion) est souvent moins compliquée et moins risquée que la réparation de votre voiture totale pour continuer à la conduire. Pourtant, il y a quelques exceptions qui pourraient en faire la peine de garder cette voiture (mais pas nécessairement pour continuer à le conduire):
- Vous avez une voiture plus ancienne avec une faible valeur marchande juste. Si la juste valeur marchande est si faible que même les dommages cosmétiques mineurs (comme une cintreuse d’ailes) pourraient être suffisants pour déclarer une perte totale, cela pourrait toujours être en état de route. Dans ce scénario, prendre le paiement puis le réparer sera presque certainement moins cher que d’acheter quelque chose de nouveau ou même utilisé.
- C’est un modèle vintage ou rare que vous pouvez restaurer (ou vendre pour des pièces). Si vous êtes un passionné de voiture, le total de cette voiture classique est une perte douloureuse. Mais prendre l’argent et garder la voiture est probablement la meilleure option ici. Selon la gravité des dommages, vous pouvez soit restaurer cette voiture, soit utiliser les pièces non endommagées pour restaurer un modèle similaire.
- Vous souhaitez le donner à une œuvre de bienfaisance en tant que radiation fiscale. Bien sûr, vous n’obtiendrez pas autant de déduction fiscale que vous donneriez une voiture qui n’a pas été totalisée, mais cela peut ajouter au paiement en espèces que vous avez obtenu de votre assureur.
Comment décider de conserver votre voiture totale ou d’en acheter une nouvelle
En supposant que vous décidez entre l’achat d’une voiture ou la réparation de cette voiture totale pour la conduire, voici quelques conseils pour vous aider à décider:
Comparez le coût des réparations avec le coût de l’achat.
Faites un peu d’achat en ligne pour les voitures neuves ou d’occasion que vous voudriez réellement acheter. Si vous savez que votre voiture va être déclarée une perte totale, vous savez à peu près quels sont les coûts de réparation.
Ils sont à ou près de la juste valeur marchande de votre voiture. Si vous n’avez pas encore eu de nouvelles de l’assurance, vous pouvez utiliser Kelley Blue Book ou Carfax pour estimer votre juste valeur marchande.
Si le coût de la voiture que vous seriez prêt à acheter est sensiblement plus élevé que la réparation de celui que vous avez, vous pourriez choisir de faire les réparations.
Selon Kelley Blue Book, le coût moyen d’une nouvelle voiture est de 48 841 $, tandis qu’une voiture d’occasion coûte en moyenne 25 527 $.
Selon la façon dont votre voiture était gravement endommagée, il est possible que le coût de réparations même assez substantielles atteigne toujours moins que le coût d’achat d’une voiture fiable. C’est particulièrement vrai pour les marques et les modèles plus chers.
Utilisez l’outil ci-dessous pour comparer certaines des meilleures offres d’assurance automobile d’aujourd’hui, propulsées par Bankrate:
Facteur dans votre horizon temporel
Avec le dollar pour la comparaison du dollar de l’achat par rapport à la réparation, considérez votre horizon temporel. Combien de temps prévoyiez-vous de conduire cette voiture avant qu’elle ne soit totalisée?
Si vous alliez l’échanger dans les deux prochaines années ou deux, vous feriez peut-être mieux de rendre le paiement de l’assurance vers une nouvelle voiture maintenant. La valeur de revente de votre voiture après une perte totale sera beaucoup inférieure à sa juste valeur marchande avant l’accident. Ainsi, le réparer maintenant et le vendre dans un an ou deux entraînera une perte nette.
Cependant, si vous prévoyiez toujours de tirer plusieurs années de cette voiture, la réparation pourrait être logique si les coûts de réparation sont inférieurs à ce que vous dépenseriez pour le remplacer.
L’essentiel: devriez-vous le garder ou passer à dessus?
Pour beaucoup de conducteurs, l’achat d’une voiture après une perte totale est l’option plus facile et plus saine financière.
Mais si votre voiture est plus âgée, rare ou a une valeur sentimentale pour vous, le garder peut être une bonne option. Assurez-vous simplement de faire le calcul et de comprendre les exigences de votre état pour conduire une voiture avec un titre de récupération.
