Je ne m’attendais pas à une épiphanie lorsque j’ai assisté à l’Open Farmers Insurance au Torrey Pines Golf Course à San Diego plus tôt cette année, mais c’est ce que j’ai obtenu.
Et ce ne sont pas des golfeurs professionnels qui m’ont conduit à ce moment d’éclairage. C’était les caddies.
Les gens considèrent souvent les caddies comme des simples personnes qui portent les clubs de golf, mais ils sont tellement plus. J’ai pu me tenir assez près des golfeurs et des caddies à Torrey Pines pour voir leur relation en action.
Ces caddies connaissent bien le cours. Ils soulignent les zones de danger et les endroits sûrs pour frapper. Ils connaissent les pentes des verts et où se trouvent les bunkers. En d’autres termes, les connaissances du caddy aident à garder le golfeur hors de difficulté.
Alors que je regardais Caddies offrir leurs conseils, il m’est venu à l’esprit que cela était similaire à la relation entre les professionnels de la finance et nos clients. Nous étudions le cours (les marchés et les options d’investissement) et recommandons des approches qui correspondent au moment.
Dans cet esprit, jetons un coup d’œil à quelques-uns des pièges auxquels vous pourriez faire face avec vos économies de retraite et que faire pour améliorer vos chances de bien atterrir sur le vert.
En tant que caddie financier, je pense que vous devriez considérer huit facteurs.
Facteur n ° 1: risque
L’investissement comporte des risques, mais prenez-vous le bon risque pour votre situation personnelle? Beaucoup de choses se passent pour décider cela. Si vous êtes à la retraite ou à proximité, vous voulez faire attention à ce que vous n’ayez pas pris autant de risques qu’un marché en baisse pourrait torpiller vos plans de retraite.
Si vous êtes trop conservateur avec vos investissements, vous courez le risque d’inflation en train de perdre votre épargne. Il est essentiel de s’assurer que la quantité de risque que vous prenez est le montant correct pour votre situation.
Idéalement, vous voulez qu’un pourcentage de vos investissements soit dans des actifs plus sûrs tout en gardant une partie de votre argent investi de manière agressive.
Facteur n ° 2: taxation
Parmi les choses que vous n’échappez pas à la retraite est l’impôt sur le revenu. Même une partie de vos prestations de sécurité sociale peut être imposée en fonction de votre revenu global. Mais il n’est pas nécessaire de payer plus que ce que vous devez, alors assurez-vous que vos finances sont structurées de manière économe en fiscalité.
Voici un exemple: l’ordre dans lequel vous retirez de l’argent des comptes peut faire une différence. Vous devriez commencer par des comptes imposables, puis des comptes pour impôts et enfin des comptes en franchise d’impôt, comme un Roth IRA.
Facteur n ° 3: coûts internes
Beaucoup de gens ignorent qu’il existe des frais associés à leurs investissements. À titre d’exemple, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF) ont généralement des frais de gestion annuels qui représentent un pourcentage de la valeur du fonds.
Vous pouvez également payer des frais au moment où vous achetez ou vendez l’un de ces fonds. Il est important de savoir quels frais vous payez et combien vous pouvez prendre les meilleures décisions concernant vos investissements.
Facteur n ° 4: Conversions Roth
Beaucoup de gens sauvent pour la retraite par le biais de comptes différés d’impôt, comme un IRA traditionnel ou 401 (k). Cela signifie que vous évitez, pour l’instant, de payer des impôts sur les revenus que vous contribuez à ces comptes.
Mais lorsque vous commencez à utiliser cet argent à la retraite, vos retraits seront taxés.
De plus, à partir de 73 ans (ou 75 si vous êtes né en 1960 ou plus tard), le gouvernement fédéral vous obligera à retirer un certain pourcentage chaque année afin que l’IRS puisse percevoir la taxe.
C’est pourquoi les propriétaires de comptes différés d’impôt devraient considérer une conversion Roth. Un Roth IRA se développe en franchise d’impôt et vous ne payez pas d’impôts lorsque vous retirez de l’argent à la retraite.
En outre, vous n’êtes pas soumis aux distributions minimales requises (RMD) lorsque vous avez 73 ans. Vous payez des impôts pendant la conversion lorsque vous déplacez de l’argent de votre compte différé d’impôt vers le Roth, mais votre argent continue ensuite de croître en franchise d’impôt.
Facteur n ° 5: plan de revenu
À la retraite, vous ne recevez plus le chèque de paie régulier qui vous a aidé à payer les factures et vous a donné de l’argent pour les excursions du week-end et d’autres activités amusantes.
Pour remplacer le chèque de paie, vous avez besoin d’un plan de revenu qui permettra régulièrement à l’argent.
La sécurité sociale fournira une partie de ce revenu et une pension, si vous en avez une, pourrait y ajouter. Mais vous devrez peut-être plus pour vous rapprocher du montant de votre chèque de paie.
Une option consiste à effectuer des retraits de votre compte IRA, 401 (k) ou d’un autre compte d’épargne-retraite, mais vous devez faire attention aux montants de ces retraits afin de ne pas manquer d’argent.
La directive générale était de retirer 4% par an, mais vous voudrez peut-être aller avec un peu moins ou un peu plus que cela, selon votre situation et vos besoins.
Une autre option consiste à acheter une rente qui peut créer un paiement mensuel pour vous pour le reste de votre vie. Un professionnel financier (votre caddie) peut aider à créer le plan de revenu.
Facteur n ° 6: plan de soins de longue durée
Ce n’est pas quelque chose que la plupart d’entre nous aiment penser, mais il y a de fortes chances que vous ou votre conjoint aurez besoin de soins de longue durée à un moment donné. Et ce soin est cher.
Si la nécessité en résulte, il est important d’avoir un plan en place pour payer les soins. Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser.
Par exemple, les polices d’assurance de soins de longue durée couvriront les services de coût des soins, y compris les maisons de soins infirmiers et les établissements de vie assistée.
Une autre option consiste à s’auto financé en désignant une partie de vos économies personnelles pour payer les soins de longue durée.
Les différentes approches que vous pouvez adopter pour payer pour ces dépenses viennent avec des avantages et des inconvénients, vous devez donc peser soigneusement tous les faits.
Facteur n ° 7: transfert de richesse
Que se passera-t-il avec votre argent une fois que vous êtes parti? Pour vous assurer que vos actifs vont aux personnes ou aux organismes de bienfaisance que vous préférez, assurez-vous d’avoir un testament et peut-être une confiance en place.
Vous pouvez également prendre des mesures pour réduire le fardeau fiscal de vos héritiers lorsque vous transmettez la richesse.
Par exemple, en ayant de l’argent dans un Roth IRA plutôt que dans un IRA traditionnel, vos bénéficiaires n’auront pas à payer d’impôt sur le revenu sur ce montant tant que le compte est ouvert depuis au moins cinq ans.
En outre, vous pourriez envisager de donner une partie de votre argent comme cadeaux à vos héritiers pendant que vous êtes encore en vie. En 2025, vous et votre conjoint êtes chacun autorisé à offrir jusqu’à 18 000 $ par an par destinataire avant que les taxes-cadeaux ne soient en jeu.
Ce ne sont que quelques façons de réduire la facture fiscale lorsque vous effectuez le transfert de richesse.
Facteur n ° 8: Vol d’identité
C’est un problème croissant. Les retraités sont souvent des cibles de vol d’identité car, entre autres raisons, beaucoup d’entre elles ont beaucoup d’argent en épargne, ce qui est tentant pour les voleurs.
Les retraités peuvent également faire répartir leurs actifs sur plusieurs comptes, mais peuvent ne pas les vérifier aussi souvent qu’ils le devraient pour attraper quelque chose d’inhabituel.
Pour lutter contre ces voleurs, vous devez avoir des mots de passe sécurisés, surveiller régulièrement vos comptes et vous méfier des e-mails inattendus ou des appels téléphoniques de fraudeurs faisant semblant d’être quelqu’un d’autre.
Comme vous pouvez le voir, avec les finances comme pour le golf, il y a des dangers qui peuvent bouleverser vos plans si vous ne faites pas attention. C’est là que l’aide entre en jeu.
Un bon professionnel de la finance, comme un caddie avisé, peut expliquer la configuration du cours et vous conseiller sur où se trouvent les zones de problème.
Ensuite, en utilisant ces conseils, vous pouvez prendre des décisions plus en toute confiance et avec une emprise plus forte sur les informations qui peuvent vous aider à réaliser vos rêves de retraite.
