Sean Bean dans le rôle de Ned Stark dans Game of Thrones.
(Crédit image : Alamy)
La retraite est rarement (OK, jamais) considérée sous le même angle qu’un fantasme épique, où les personnages portent des épées et des boucliers pour se défendre des attaques féroces des guerriers, des géants et des dragons.
Mais en regardant , le spin-off, sur HBO, j’ai été frappé par le fait que ces épées et ces boucliers servent de métaphore appropriée pour planification de la retraite. Les retraités ont besoin à la fois d’épées et de boucliers, au sens figuré, s’ils espèrent traverser leur retraite avec un minimum de coupures et de coupures dans leur portefeuille.
Le risque est l’épée qui vous permet de passer à l’offensive et donne à votre portefeuille la capacité de croître.
Les liquidités et les investissements plus sûrs agissent comme des boucliers, offrant une protection pour vous aider à résister aux assauts d’une crise. marché volatil.
Pour que votre retraite soit réussie, vous aurez besoin d’une épée et d’un bouclier à portée de main.
Manier l’épée pour des rendements plus élevés
L’épée (risque) est l’outil le plus dramatique de votre arsenal, alors commençons par là.
Risque est une chose délicate à la retraite. C’est une chose d’avoir un pourcentage important de vos investissements en bourse lorsque vous avez 30, 40 ou peut-être même 50 ans. Si les choses tournent mal et que le marché chute précipitamment, vous pourrez probablement supporter la perte momentanée car vous avez des décennies pour récupérer.
Ce n’est pas le cas lorsque vous approchez ou entrez dans la retraite. À ce stade, un revers majeur du marché est difficile à surmonter car le temps ne joue pas en votre faveur. De plus, vous pouvez puiser dans vos placements pour couvrir vos dépenses à la retraite, et cette combinaison de pertes de marché et argent dépensé peut vider votre portefeuille rapidement.
La chose prudente à faire à ce stade est de réduire votre risque afin qu’une moins grande partie de votre argent soit soumise à la volatilité des marchés. Si quelqu’un de 65 ans risque tout son argent, cela me dit qu’il n’est pas prêt pour la bataille à venir.
Mais il n’est pas non plus judicieux d’éliminer tous vos risques, car vous souhaitez qu’une partie de votre argent fructifie. Cela est dû au fait que, trop souvent, certains investissements plus sûrs ont du mal à suivre inflationdonc le pouvoir d’achat de votre argent augmente à peine – voire pas du tout.
L’inflation constitue un risque majeur pour les retraités. Nous savons que, assez récemment, l’inflation a atteint des taux parmi les plus élevés depuis des années, et que cela pourrait se reproduire. Investir une partie de votre portefeuille en actions – même s’il existe des risques – est nécessaire pour tenter de contrer les effets de l’inflation.
Mais quel pourcentage de votre portefeuille devrait être à risque ?
Malheureusement, il n’y a pas de réponse facile, même si pour de nombreuses personnes, la bonne réponse à cette question pourrait se situer entre 30 et 40 %. Mais les cas individuels varient en fonction de l’âge de la personne, de sa tolérance au risque, de ses besoins en matière de revenu et d’autres facteurs.
Une chose que je recommande est d’avoir un délai plus long pour votre argent à risque. Il devrait s’agir d’argent à long terme que vous ne comptez pas utiliser avant 10 à 20 ans. Votre argent et vos investissements plus sûrs sont là pour répondre à des besoins plus immédiats. Ils constituent votre argent à court et moyen terme.
Lever le bouclier pour protéger le portefeuille
Maintenant que votre épée a sa mission, il est temps de penser au bouclier.
Idéalement, vous aurez besoin d’un peu d’argent immédiatement disponible pour faire face aux dépenses courantes ainsi qu’aux urgences, comme une réparation automobile coûteuse ou une facture d’hôpital.
Ensuite, vous souhaiterez placer un certain montant dans ces investissements plus sûrs. Avec ceux-ci, vous ne pouvez pas vous attendre au type de gains possibles avec ces investissements agressifs qui comportent un plus grand risque. Mais vous ne serez pas non plus confronté aux pertes potentiellement dévastatrices qui peuvent s’accompagner d’un niveau de risque élevé.
Un exemple de comptes d’argent sécurisé est certificats de dépôtbien que leurs rendements aient tendance à être faibles, vous ne voudriez donc pas garer une grande partie de votre argent ici. D’autres exemples sont rentes à indice fixe, ETF tamponnés et notes structurées.
Un partenaire pour les batailles à venir
Une fois que vous avez votre argent en place – une partie à risque, une partie dans des placements plus sûrs et une autre en espèces – la tentation peut être de laisser les choses telles qu’elles sont de façon permanente.
Ce serait aussi une erreur.
Chaque année, vous devez surveiller votre allocations pour voir ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. Dans ces situations, il est bon d’avoir un partenaire – un professionnel de la finance – qui peut vous conseiller. Un connaisseur conseiller peut vous aider à évaluer vos investissements de manière plus objective, à suggérer les ajustements nécessaires et à comprendre quelles options d’investissement pourraient le mieux vous aider à atteindre vos objectifs.
De cette façon, vous, votre épée et votre bouclier n’allez pas seuls au combat.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
