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Au cours des trois dernières années, acheter une assurance s’est avéré aussi productif que vérifier des vols pendant une tempête de neige. Les transporteurs n’écrivaient pas. Les primes grimpaient. Et si vous parvenez à trouver un devis, celui-ci est généralement supérieur à ce que vous payiez déjà.
Alors la plupart des gens ont arrêté de chercher.
Je ne peux pas vous en vouloir. Quand toutes les portes se ferment, vous arrêtez de frapper. Mais voici le problème : les portes commencent à s’ouvrir à nouveau.
Tranquillement. Lentement. Comme mars se transforme en avril et vous ne le remarquez que lorsque les jacarandas deviennent soudainement violets. Mais cela se produit, en assurance habitation comme en assurance automobile.
Je vois des transporteurs californiens assouplir leurs directives de souscription pour la première fois depuis le début du grand recul. De nouvelles entreprises font leur apparition dans l’État – des noms dont vous n’avez probablement pas encore entendu parler, mais elles sont capitalisées, elles ont faim et elles veulent faire des affaires.
Les opérateurs existants élargissent leur appétit pour les codes postaux qu’ils avaient mis sur liste noire il y a 18 mois. Le Régime ÉQUITABLE – qui n’a jamais été censé être le premier choix de quiconque – commence à abandonner les politiques vers le marché standard, auquel elles appartiennent.
Traduction : La concurrence revient. Et la concurrence est la seule chose qui fait que votre prime n’augmente pas.
Ne reste pas assis là, fais quelque chose
Maintenant, je ne dis pas que les tarifs sont sur le point de baisser de 30 % et que les transporteurs vont commencer à vous envoyer des paniers-cadeaux. Ce n’est pas comme ça que ça marche. Les compagnies d’assurance sont comme des paquebots : elles ne bougent pas en un rien de temps et ne s’excusent pas pour le sillage.
Mais la direction a changé. En Californie, le commissaire aux assurances Stratégie d’assurance durable fait réellement ce pour quoi il a été conçu. Les transporteurs obtiennent le tarif adéquat qu’ils réclamaient. En échange, ils réécrivent.
C’est ici que cela devient intéressant – et que beaucoup de gens se trompent.
Lorsque le marché se resserre, votre instinct vous pousse à vous figer : ne touchez à rien, n’attirez pas l’attention sur vous. Cet instinct est logique lorsque les transporteurs recherchent des raisons de ne pas vous renouveler.
Mais lorsque le marché se relâche, le gel est la chose la plus coûteuse que vous puissiez faire. Vous êtes assis au tarif de l’année dernière – qui était fixé pour le marché de l’année dernière – tandis que votre voisin à trois portes vient de conclure une politique au tarif d’aujourd’hui avec un opérateur qui veut réellement son code postal maintenant.
Même rue. Même construction. Même zone de feu. Prime différente – parfois de plusieurs centaines de dollars.
Pourquoi? Parce que l’un de vous l’a demandé, et l’autre non.
Je fais cela depuis 30 ans – et oui, j’ai commencé quand j’étais à la maternelle – et j’ai regardé ce cycle se dérouler suffisamment de fois pour le reconnaître.
- Les transporteurs bougent en premier
- Puis les agents remarquent
- Ensuite, les premiers acheteurs bénéficient des offres
- Ensuite, les acheteurs tardifs se demandent pourquoi ils paient plus que tout le monde.
Nous nous trouvons actuellement entre la deuxième et la troisième étape. La fenêtre est ouverte.
Pendant combien de temps? Personne ne le sait. Les marchés tournent, et les marchés tournent à nouveau. Une mauvaise saison d’incendies cet été, quelques pertes de transporteurs qui ont effrayé les réassureurs, et cette fenêtre pourrait se fermer plus vite qu’elle ne s’est ouverte.
Il est temps de tendre la main
Alors, que devriez-vous faire concrètement ?
Simple. Décrochez le téléphone. Envoyez un e-mail. Ou entrez dans le bureau d’un agent indépendant : oui, nous existons toujours, et non, nous ne mordons pas.
Posez une question : « Y a-t-il quelque chose de mieux pour moi en ce moment ? »
Ce n’est pas un engagement. Pas un classeur. Juste une question.
Si la réponse est non – si votre police actuelle est toujours la meilleure solution au meilleur prix – vous n’avez rien perdu, sauf peut-être 10 minutes de votre journée. Et vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous ne laissez pas d’argent sur la table.
Mais si la réponse est oui ? S’il y a un transporteur qui vient de rouvrir dans votre région, ou un nouveau venu qui fixe des prix agressifs pour accroître sa part de marché, ou un crédit auquel vous avez droit et qui n’était pas disponible l’année dernière ?
Ensuite, vous venez d’économiser de l’argent réel qui augmentera d’année en année. De l’argent qui reste dans votre poche au lieu de compléter un renouvellement que vous avez accepté parce que vous ne connaissiez pas mieux.
Le marché tourne. Il ne vous envoie pas de carte postale. Il ne frappe pas à votre porte. Il bouge simplement – et soit vous bougez avec lui, soit vous restez à la traîne en payant les prix d’hier sur le marché de demain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
