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Le marché boursier est sur le fil du rasoir et les taux d’intérêt restent une priorité, ce qui amène les investisseurs à se demander ce que fera ensuite la Réserve fédérale.
Ajoutez à cela que la saison des impôts est fraîche dans tous les esprits, et il n’est pas surprenant que de nombreuses personnes réfléchissent à leurs comptes de retraite et se demandent : que dois-je faire avec mon argent ?
Alors que la plupart des gens se concentrent sur la déclaration de leurs impôts ou sur la contribution de dernière minute à l’IRA, c’est également le moment idéal pour prendre du recul et regarder la situation dans son ensemble. Contribuez-vous de manière stratégique ou cochez-vous simplement la case parce que vous savez que vous « devriez » ?
Pour de nombreux investisseurs, une autre question d’actualité se pose : devriez-vous envisager une conversion Roth ?
Le buzz autour des conversions Roth
Les conversions Roth sont devenues l’un des mots à la mode financiers les plus en vogue ces dernières années. Mais comme la plupart des tendances ou modes, elles sont souvent mal comprises.
En termes les plus simples, une conversion Roth consiste à transférer de l’argent d’un compte à impôt différé tel qu’un IRA traditionnel ou 401(k) vers un Roth IRA. En procédant ainsi, vous payez immédiatement de l’impôt sur le revenu sur le montant converti, mais les retraits futurs à la retraite deviennent totalement exonérés d’impôt.
Cela semble bien en théorie, mais ce n’est pas une solution universelle. Décider si une conversion a du sens dépend de plusieurs facteurs :
- Votre revenu actuel et votre tranche d’imposition
- Combien de temps avant votre retraite
- Votre capacité à couvrir la facture fiscale
- Vos objectifs à long terme
La bonne nouvelle est que, que vous recherchiez un revenu de retraite non imposable ou que vous souhaitiez laisser un héritage, il existe des outils disponibles pour vous aider à prendre une décision un peu plus claire.
Les conseillers financiers peuvent générer des rapports détaillés montrant les avantages et les inconvénients à long terme d’une conversion, vous aidant ainsi à voir si les chiffres sont logiques pour votre situation spécifique.
Tout ou rien ? Pas tout à fait
L’une des idées fausses les plus répandues à propos des conversions Roth est que vous devez transférer tout votre argent de retraite en même temps. Dans la plupart des cas, ce n’est pas conseillé. Tout convertir en une seule année pourrait entraîner une énorme facture fiscale et vous faire accéder à une tranche de revenus plus élevée.
Au lieu de cela, de nombreuses personnes choisissent de convertir une partie de leur IRA traditionnel ou 401(k) sur plusieurs années. Cela vous permet de rester dans une tranche d’imposition cible et de mieux gérer votre situation fiscale.
D’autres utilisent les conversions dans le cadre de la planification successorale, en convertissant sur cinq à sept ans afin que l’argent qu’ils transmettent à leurs enfants, petits-enfants ou à des œuvres caritatives soit exonéré d’impôt.
En d’autres termes, il ne s’agit pas de tout faire, mais de trouver le bon montant à convertir au bon moment.
Quand les conversions ont du sens (et quand elles n’en ont pas)
Les conversions Roth peuvent être un outil puissant, mais elles ne conviennent pas à tout le monde. Ils conviennent généralement aux personnes qui :
- Attendez-vous à ce que leurs impôts augmentent à l’avenir
- Avoir suffisamment d’économies pour payer la facture fiscale
- Vous êtes à la retraite ou êtes sur le point de le faire et vous souhaitez réduire votre revenu imposable futur.
D’un autre côté, les conversions n’ont souvent pas de sens pour les hauts revenus qui paient déjà un taux d’imposition élevé. Par exemple, si vous gagnez 500 000 $ par an, la conversion de votre IRA peut augmenter votre revenu imposable sans apporter de réel avantage. Dans certains cas, une conversion peut coûter plus cher qu’elle ne permettrait d’économiser.
Qu’en est-il des jeunes investisseurs ?
Pour les jeunes épargnants ou les personnes qui ont récemment changé d’emploi, l’idée de convertir d’anciens comptes 401(k) en Roth IRA peut être attrayante. Mais la décision dépend de la disponibilité immédiate des liquidités nécessaires pour payer les impôts.
Une décision plus intelligente serait d’ouvrir directement un Roth IRA et de commencer à le financer le plus tôt possible. Investir seulement 20 $ par jour suffirait pour maximiser votre plafond de cotisation annuel de 7 500 $.
Si vous vous y tenez et investissez régulièrement (par exemple, dans un fonds indiciel diversifié tel que le S&P 500), cet argent pourrait atteindre plus d’un million de dollars sur une carrière de 40 ans – et tout cela serait exonéré d’impôt lorsque vous prendrez votre retraite.
Il s’agit d’une opportunité incroyable pour toute personne dans la vingtaine ou la trentaine, et bien plus facile à réaliser qu’on ne le pense.
Plus que de simples impôts sur le revenu : comment Medicare complique les conversions
Les conversions Roth ne concernent pas seulement les impôts sur le revenu. Ils peuvent également affecter vos futurs coûts de santé.
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite et que vous vous inscrivez Assurance-maladievos primes parties B et D sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié à partir des deux années précédant l’inscription. Des retraits importants d’un IRA traditionnel ou d’un 401(k) peuvent augmenter vos revenus et, avec lui, vos primes Medicare.
En convertissant une partie de votre épargne-retraite traditionnelle en Roth plus tôt dans la vie, vous pourrez peut-être réduire votre revenu imposable plus tard et éviter ces coûts plus élevés. C’est l’un de ces détails de planification qui est souvent négligé, jusqu’à ce qu’il soit trop tard.
Équilibrer les mots à la mode et la planification réelle
Les réseaux sociaux et les blogs financiers donnent l’impression que tout le monde devrait effectuer des conversions Roth, il est donc facile de se laisser emporter par l’excitation. Qui ne voudrait pas avoir un revenu non imposable plus tard dans sa vie ? Mais la réalité est que la vie n’est pas si simple.
Alors qu’une nouvelle saison des impôts est terminée, le moment est venu d’examiner votre stratégie de retraite sous un nouvel angle.
- Avez-vous un plan pour savoir où va votre argent ?
- Devriez-vous ouvrir un Roth ou convertir une partie de votre IRA ?
- Comment les décisions d’aujourd’hui affecteront-elles votre situation fiscale dans quelques années ?
Les conversions Roth peuvent être un outil incroyable pour créer un patrimoine en franchise d’impôt et protéger vos revenus futurs, mais elles ne conviennent pas à tout le monde ni à toutes les situations. La bonne approche doit prendre en compte vos besoins en matière de revenus, vos objectifs et votre horizon temporel.
La chose la plus importante que vous puissiez faire est de prendre une décision éclairée, et non une décision émotionnelle ou impulsive motivée par les publications et les gros titres sur les réseaux sociaux.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
