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Les clients de notre cabinet travaillaient pour leur argent. Je ne peux pas penser à un seul client qui ait hérité d’une part importante de sa valeur nette. Il y a des choses que nous faisons pour chacun d’eux afin de protéger ce qu’ils ont construit – si telle est l’intention.
La liste qui suit est quelque peu anecdotique, mais c’est ma tentative de saisir les risques importants, mais traitables, pour la richesse que j’ai vu des milliers de retraités très prospères ignorer à maintes reprises.
1. Planification successorale
Il existe une règle empirique qui dit que vous devez revoir et éventuellement mettre à jour votre plan successoral tous les cinq ans. J’ai vu très peu de gens le faire à cette fréquence, mais même si vous cochez cette case, ce n’est qu’une partie de ce que je décris ici.
Posez-vous cette question : « Mes documents, la propriété de mes biens et mes bénéficiaires disent-ils la même chose ? Est-ce conforme à mes souhaits ?
Disons que vos documents ont été mis à jour il y a quelques années. Dans ce cadre, vous avez ajouté un fiducie révocable au testament, aux documents médicaux et financiers. Vous avez quitté le bureau de l’avocat en vous sentant très responsable, mais ce classeur de 5 pouces prend la poussière sur votre étagère.
La fiducie révocable a laissé de l’argent à vos deux enfants de deux manières différentes en fonction de leur vie et de leurs habitudes financières. La maison, les comptes bancaires et les comptes de placement imposables étaient censés appartenir à une fiducie. Vous avez fait la maison parce que l’avocat a rédigé le transfert de l’acte, mais les autres sont sur une liste de choses à faire de plus en plus longue.
Le bénéficiaires de vos comptes de retraite sont probablement les mêmes qu’avant la mise à jour. Étiez-vous censé les changer ? Il ne s’agit pas ici d’une critique. C’est la preuve que vous êtes normal.
Je confie ce travail au conseiller ou au planificateur financier. Non pas parce qu’ils sont l’avocat et non pas parce qu’ils vont changer les bénéficiaires de votre compte bancaire, mais parce qu’ils/nous sommes généralement les seuls à avoir une vision suffisamment large pour reconnaître si les choses sont alignées.
Si cela vous ressemble, le risque est que l’enfant qui n’est pas très doué avec l’argent reçoive un chèque de quelques millions à votre décès. Dans le pire des cas que j’ai vu, l’ex-conjoint bénéficie de l’assurance-vie. Si cela vous ressemble, je vous encourage à demander à votre conseiller ou à quelqu’un de faire un examen.
2. Assurance
Si le premier vous a semblé brutalement ennuyeux et quelque peu déprimant, attachez votre ceinture ! J’ai récemment été expulsé de mon assurance automobile à cause d’un accrochage (peut-être un de trop). Mes assurances habitation, automobile et responsabilité civile étaient toutes souscrites par la même compagnie, ce qui impliquait un tout nouveau régime d’assurance dommages.
L’assurance de biens et de responsabilité est quelque chose que votre conseiller ne s’occupe généralement pas. S’il s’agit d’un professionnel du CFP, il a une certaine formation sur le sujet, mais probablement pas suffisamment pour se pencher sur vos politiques et formuler des recommandations spécifiques. Coupable.
Pour cette raison, nous nous appuyons sur des partenaires dont les clients sont comme nos clients et qui peuvent examiner ces polices et dire, oui ou non, qu’elles ont la bonne couverture et qu’elles coûtent le bon montant.
Assurance parapluie est la couverture la plus négligée et celle que je trouve que les clients potentiels connaissent le moins. Considérez cela comme une assurance litige. Si vous l’avez, vous disposez probablement d’une couverture de 1 ou 2 millions de dollars.
Que ce soit le bon montant dépend de votre valeur nette ainsi que du risque auquel votre vie quotidienne vous expose. Une personne possédant 5 millions de dollars et possédant une piscine dans sa cour et plusieurs propriétés locatives a besoin d’un montant de couverture différent de celle d’une personne qui ne conduit pas et vit dans un condo mais qui possède également 5 millions de dollars.
Vous devriez faire réviser ces politiques tous les deux ans, ou plus tôt, si votre situation change.
Presque tout le monde que vous connaissez peut vous raconter l’histoire d’horreur d’un être cher qui a souffert physiquement, mentalement et financièrement à la fin de sa vie. Assurance dépendance vise à atténuer certaines de ces souffrances financières.
Probablement parce qu’il y a tant d’histoires d’horreur, je trouve que c’est le moins ignoré des trois types d’assurance dont je vais parler ici. Le problème que je vois souvent est que les gens parlent à un agent d’assurance et soit ils obtiennent la couverture, soit ils sont tellement découragés par le coût qu’ils décident de lancer les dés.
L’assurance, à la base, est un transfert de risque, et un grand pourcentage de nos clients ont choisi de conserver le risque de soins de longue durée. Cependant, je ne pense pas qu’il s’agisse d’une décision binaire.
Ce grand groupe de personnes qui ont été si découragées par le coût peuvent quand même bénéficier d’une police plus petite avec une prime moins élevée. Disons que vous faites des recherches et que la moyenne mensuelle coût des soins dans votre région, c’est 10 000 $ par mois.
Cela ne signifie pas que vous avez besoin d’une police offrant une prestation mensuelle de 10 000 $. Vous avez besoin de l’écart entre ce que vous obtenez des flux de revenus et des investissements et quel en serait le coût. Si votre plan financier indique que vous pouvez dépenser 8 000 $ par mois, vous dormirez probablement mieux la nuit en sachant que cet écart de 2 000 $ est couvert par une assurance.
Assurance vie est celui où, le plus souvent, nous recommandons de réduire la couverture. (Courriel haineux provenant d’agents d’assurance-vie entrants.) L’exception à cette règle concerne ceux qui ont un besoin légitime d’assurance, un objectif définitif en matière d’héritage ou une succession imposable.
Quoi qu’il en soit, notre approche commence toujours par une analyse des besoins, que nous effectuons dans notre logiciel de planification financière afin de pouvoir prendre en compte des éléments tels que les objectifs hérités et les éventuelles obligations fiscales. Il y a un version gratuite de ce logiciel que vous pouvez utiliser. À partir de là, nous ajoutons ou supprimons l’assurance.
3. Projections fiscales
Au moment où j’écris ces lignes, nous terminons tout juste le programme 2025 saison de dépôt. À l’heure actuelle, si l’on regarde vers 2025, personne ne peut faire grand-chose pour modifier de manière significative le résultat de son obligation fiscale.
C’est à peu près aussi efficace et aussi dangereux que de courir en arrière plutôt qu’en avant. Les choses devant vous sont bien plus importantes à surveiller que celles que vous avez déjà vues.
Il en va de même lorsqu’il s’agit de planification fiscale. Parmi les trois problèmes de cette liste, c’est celui que les clients potentiels n’ont jamais essayé de résoudre avant de rejoindre le cabinet.
C’est peut-être parce que cela nécessite des outils techniques autres qu’Excel (le même logiciel que j’ai lié ci-dessus peut également le faire pour vous). C’est peut-être parce que payer une facture d’impôts à vie plus importante que ce que vous auriez dû pue.
Pourtant, ne pas envisager la planification fiscale n’est probablement pas aussi grave que de mourir sans plan successoral ou de subir une poursuite judiciaire anéantissant vos actifs.
Pour les retraités, les projections fiscales nous indiquent de quels comptes retirer et quand. Dans une année où les impôts sont élevés, nous faisons tout notre possible pour reporter les impôts. Les revenus proviennent de liquidités, de comptes imposables et de comptes Roth.
Nous accélérons les déductions. Dans les années à faible taux d’imposition, c’est le contraire qui se produit. Si nous n’avons pas une idée de ce à quoi ressemblera cette année par rapport à l’avenir, il nous reste à deviner. Ce n’est pas une bonne stratégie.
Il existe un plafond de complexité dans tous les aspects de notre vie. Je suis prêt à remplacer un robinet de remplissage dans mes toilettes. Les enjeux sont faibles. Je ne suis pas disposé à remplacer le tuyau qui mène aux toilettes. L’inondation qui en résulterait coûterait plus cher que le coût du plombier.
La même chose arrive souvent avec votre patrimoine. Plus le bilan est important, plus la décision est importante et plus le coût d’une erreur est élevé.
Si vous avez l’impression d’avoir atteint ce plafond de complexité, cela vaut la peine d’avoir un deuxième regard sur le problème.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
