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Recevoir un héritage peut avoir l’impression de gagner à la loterie. Tout d’un coup, il y a une somme d’argent importante et l’enthousiasme est immense.
Mais sans un plan clair, cette montée d’émotions peut conduire à des décisions impulsives susceptibles de modifier les trajectoires financières et d’éroder la nouvelle richesse.
L’une des erreurs les plus courantes commises par les héritiers après une manne financière dépense immédiatement avant de planifier. Les achats importants, comme une nouvelle maison ou une nouvelle voiture, l’amélioration de notre style de vie, voire même des cadeaux financiers généreux, ont tendance à être effectués avant que les impacts à long terme ne soient pleinement pris en compte.
Un héritage n’est pas « de l’argent supplémentaire ». Cela représente un transfert de responsabilité, et le traiter comme une aubaine plutôt que comme un actif à long terme peut entraîner des conséquences imprévues et irréversibles.
Ne prenez pas de décisions pour l’instant
Avant de prendre une décision ou un achat, pensez à faire une pause. Une règle empirique utile consiste à attendre six à 12 mois avant de dépenser ou d’investir un héritage. Pendant cette période, les fonds peuvent être placés dans un compte sécurisé et liquide pendant que les émotions s’installent et jusqu’à ce qu’une stratégie claire ait été développée.
Même si cela demande de la discipline, accorder du temps pour la clarté émotionnelle et financière contribuera à garantir que l’héritage soutienne les objectifs à long terme au lieu de les perturber.
Même si prendre une pause est un excellent moyen d’atténuer les dépenses et les prises de décision impulsives, cela peut également comporter son propre ensemble de risques. Inflation peuvent drainer silencieusement le pouvoir d’achat, en particulier lorsque des sommes importantes restent sur des comptes à faible rendement pendant de longues périodes.
Ce qui peut paraître aujourd’hui comme une décision conservatrice peut involontairement limiter la croissance et la flexibilité à long terme. Un plan discipliné évalue la quantité qui doit rester liquide pour les besoins à court terme et la quantité qui peut être positionnée pour une croissance à long terme.
Implications fiscales
Comprendre comment un héritage sera imposé est un autre domaine courant dans lequel des erreurs coûteuses se produisent. Tous les héritages ne sont pas traités de la même manière en vertu du code des impôts, et commettre des erreurs peut réduire considérablement ce qui reste.
Par exemple, les actifs ordinaires tels que les actions, les biens immobiliers et les comptes de courtage bénéficient souvent d’une revalorisation fiscale ou d’un augmentation de la base. En d’autres termes, l’IRS réinitialise le coût de base de l’actif à sa valeur à la date du décès du propriétaire d’origine.
Pour mettre cela en perspective, imaginez que votre père achète des actions pour 10 000 $. Au moment de son décès, sa valeur était de 100 000 $. Aucun impôt ne serait dû sur la croissance de 90 000 $ réalisée au cours de sa vie. Au lieu de cela, la nouvelle base devient 100 000 $. Ainsi, si vous vendez l’action pour 105 000 $, vous ne paierez d’impôts que sur le gain de 5 000 $.
Les comptes de retraite, tels que les IRA traditionnels ou les 401(k), sont traités différemment. Au lieu de cela, ils sont généralement imposables lorsque l’argent est retiré. Selon les règles actuelles, la plupart des bénéficiaires autres que le conjoint doivent retirer les fonds dans les 10 ans. Les retraits sont également imposés comme un revenu ordinaire.
Par exemple, si vous héritez d’un IRA traditionnel de 400 000 $, cet argent n’est pas exonéré d’impôt. Il devient imposable au fur et à mesure que les distributions sont effectuées. S’il est retiré d’un seul coup, vous serez probablement poussé vers un niveau supérieur. tranche d’imposition.
L’approche 30-60-90 jours
Pour ceux qui ne savent pas par où commencer, une approche simple sur 30, 60 ou 90 jours peut être utile.
- Dans les 30 premiers jours, sécurisez l’héritage sur un compte sûr et liquide
- Au cours des 30 prochains jours, rencontrez un expert financier pour examiner les considérations fiscales, les dettes et les objectifs à long terme.
- D’ici 90 jours, établir un plan complet qui équilibre la liquidité, la croissance, la gestion des risques et planification successorale mises à jour
Même si un héritage peut améliorer considérablement vos finances, il représente bien plus qu’un gain financier – et cela n’est pas sans responsabilité. Avec de la patience, de la discipline et une planification intentionnelle, l’héritage peut devenir le fondement d’une stabilité et d’un héritage à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
