Les conseils financiers sont partout de nos jours. À l’ère du numérique, vous pouvez trouver des informations et des conseils sur la meilleure façon d’épargner, d’investir et de gérer votre argent sur les sites Web de conseillers et de services financiers ; YouTube, TikTok et autres plateformes de médias sociaux ; podcasts, newsletters et sous-piles ; et votre fournisseur 401(k), entre autres points de vente.
Ensuite, il y a toutes les sources traditionnelles, comme votre planificateur financier, les journaux et magazines, et même votre cher oncle Lou, qui a toujours un ou deux conseils financiers à donner. (Oui, malgré toutes les nouvelles sources de sagesse financière, les Américains sont toujours plus susceptibles de se tourner vers leur famille et leurs amis pour obtenir des conseils financiers que vers toute autre ressource, selon une récente enquête Gallup.)
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Le défi, bien sûr, consiste à déterminer si l’une des nombreuses recommandations financières que vous recevez constitue réellement le meilleur conseil que vous puissiez obtenir dans votre situation – des conseils qui non seulement vous aideront à gérer judicieusement votre argent, mais vous fourniront également une perspective qui vous permettra de garder les pieds sur terre, quels que soient les opportunités, les obstacles ou les défis que la vie vous réserve.
C’est pourquoi nous avons demandé à un groupe diversifié de 35 experts financiers de renom – investisseurs, conseillers, gestionnaires de fonds, économistes, influenceurs et plus encore – de partager leurs meilleurs conseils avec les lecteurs de Kiplinger. La question essentielle que nous leur posons : parmi toutes les nombreuses recommandations ou idées sur l’argent que vous avez donné ou reçu, quels sont les conseils les meilleurs, les plus significatifs ou les plus percutants que vous souhaitez transmettre ?
Leurs réponses incluent non seulement des suggestions pratiques sur la façon d’épargner, de dépenser, d’investir et de gérer votre argent, mais également des idées qui aident à mettre l’argent en perspective et ce que nous en pensons. Nous espérons que vous trouverez leurs réponses aussi intelligentes et utiles – et parfois surprenantes, émouvantes et amusantes – que nous.
Cette première partie d’une série en cinq parties présente des conseils généraux sur la gestion de l’argent, notamment sur la manière de dépenser judicieusement. À venir : des conseils sur l’épargne et l’investissement, la planification de la retraite, les finances familiales et les meilleurs conseils que nos experts ont reçus de leurs mamans et papas.
Restez fidèle aux bases.
« Il n’y a pas de raccourci ou de hack, pas de bouton facile, pas d’Amazon pour votre argent qui va apparaître sur votre porche mardi. Vous devez faire le travail et faire le voyage : vivre avec moins que ce que vous gagnez. Investissez régulièrement. Évitez de vous endetter. C’est difficile – c’est la mauvaise nouvelle. La bonne nouvelle est que 100 % du temps, ça marche. «
Le relooking total de l’argent
Soyez votre meilleur défenseur.
« Vous n’obtenez pas ce que vous méritez, vous obtenez ce que vous négociez. Je ne sais pas vraiment qui m’a dit cela ni où je l’ai entendu, mais cette idée me trotte dans la tête depuis 25 ans sans loyer. Cela m’a amené à ne jamais supposer que je vais simplement recevoir une augmentation, une pause financière ou une opportunité de carrière. Vous devez travailler pour cela, être stratégique et être votre plus grand défenseur. Cela ne fonctionnera pas toujours, mais vous augmentez considérablement vos chances de succès. » Un état de panique sain
Obtenez de l’aide, quand et quand vous en avez besoin.
« L’argent est un sport d’équipe. Beaucoup de gens pensent qu’ils doivent gérer leurs finances par eux-mêmes, ou qu’ils savent tout comme par magie simplement parce qu’ils sont adultes. Plus je vieillis, plus je me rends compte que je ne peux pas tout savoir. Alors j’interroge un fisc sur les impôts, comme si j’avais un problème aux yeux, j’irais chez un ophtalmologiste. » Soyez bon avec l’argent
Même une « bonne » dette peut être mauvaise.
« Méfiez-vous de l’endettement, même de ce qu’on appelle une « bonne dette ». C’est une tuerie lente des rêves financiers. Tout le monde parle des prêts hypothécaires et des prêts étudiants comme s’il s’agissait d’investissements dans votre avenir, mais toute dette devient une créance irrécouvrable lorsqu’elle est excessive ou que vous n’avez pas de stratégie de remboursement claire. »
Rebondir : le guide ultime de la résilience financière
(Crédit image : Getty Images)
Laissez vos valeurs vous guider.
« Alignez votre vie et votre argent pour que votre argent ait des missions. Faites un travail attentif pour découvrir ce que vous appréciez le plus, puis soyez intentionnel, stratégique et systématique quant à la destination de votre argent. Vous finissez par investir dans plus que les marchés, mais aussi dans le sens. Lorsque vous gérez votre argent de manière globale avec votre vie, vous vous en tenez à un plan de vie financière qui vous aide à vous épanouir. «
La richesse dans la clé de la vie
Pensez à l’impact général lorsque vous prenez des décisions financières.
« Considérez l’argent comme un outil pour investir dans tous les aspects de votre vie. La planification financière ne concerne pas seulement les chiffres de votre portefeuille d’investissement. Il s’agit également de vos relations, de votre santé ou même de votre capacité à embaucher des tuteurs pour vos enfants. Ramenez les décisions financières au niveau de leur impact sur votre vie personnelle quotidienne et utilisez l’argent comme un outil pour créer une meilleure qualité de vie. «
Mon argent de rue
Regardez au-delà des mathématiques.
« Parfois, j’entends des conseils qui ont du sens sur le plan financier, mais qui ne tiennent pas vraiment compte de la tranquillité d’esprit d’une personne. Par exemple : ne remboursez pas votre hypothèque plus tôt; si vous pouvez obtenir un taux de rendement plus élevé sur votre argent, utilisez-le plutôt pour investir. Je comprends parfaitement les calculs derrière cela, mais ce que les gens sous-estiment lorsqu’ils dispensent ce genre de sagesse universelle, ce sont les avantages en matière de tranquillité d’esprit que les gens retirent du fait de ne pas avoir de dettes. «
Comment prendre sa retraite
Adoptez de bonnes habitudes automatiquement.
« Les gens donnent trop de conseils, comme dire aux gens de dépenser moins, cela repose sur la motivation et a une connotation négative, comme si vous étiez en quelque sorte le problème. Je préfère créer des systèmes automatiques pour que faire la bonne chose avec votre argent soit la valeur par défaut. Par exemple, la totalité de mon salaire ne va pas directement sur mon compte courant ; je me suis inscrit à l’avance pour analyser l’argent sur mes différents comptes pour la retraite, mon fonds d’urgence et le paiement de mes factures. Ensuite, le solde va sur mon compte courant. »
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Mariez-vous judicieusement.
« Ce n’est pas conventionnel, mais mon meilleur conseil est de choisir le bon partenaire de vie. C’est une décision avec laquelle vous devez vivre pendant la grande majorité de votre vie, et vous êtes financièrement lié à cette personne. Cette personne pourrait être votre plus grande pom-pom girl, ou elle pourrait vous retenir. Le choix de cette personne a un effet en cascade sur le reste de votre vie. Si votre partenaire est intelligent et avisé, vous pouvez atteindre vos objectifs plus rapidement en duo. Mais s’il ne respecte pas ses propres finances, tu vas devoir grimper deux fois plus fort. »
Laissez l’IA vous donner un deuxième avis.
« Il est tellement plus facile aujourd’hui d’obtenir une bonne évaluation d’un concept ou d’une idée grâce aux outils d’IA et à d’autres recherches. De nombreuses personnes demandent conseil à leurs amis ou à leur famille, et même si les outils d’IA peuvent être erronés, votre famille aussi. Et je parierais que l’outil d’IA fournira généralement une perspective plus impartiale sur ce que vous devriez faire. Je ne le considère pas comme un remplacement pour un conseiller formel, mais il peut fournir un deuxième avis. «
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Ne laissez pas l’argent seul vous guider.
« Ce conseil m’a été donné par le fondateur d’Ariel Investments, John Rogers. Il a dit : ‘Ne prenez pas de grandes décisions de vie importantes basées sur l’argent.’ Les gens font cela tout le temps et prennent la mauvaise décision. Un exemple simple est le nombre de fois où j’ai vu des gens quitter leur emploi pour quelques milliers de dollars de plus, pour un poste qui ne présentait pas une opportunité aussi prometteuse. Ce conseil a été pour moi un guide. Il s’agit de placer l’argent dans son contexte. »
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Ne soyez pas votre pire ennemi.
« La plupart des erreurs financières que j’ai commises sont dues à une dépendance excessive à l’auto-information sans conseils professionnels, à un excès de confiance ou à une sous-application des mesures par l’évitement. Les faux pas financiers et les lacunes internes sont souvent alignés. C’est pourquoi des auto-audits cohérents sont importants. Lorsque vous êtes prêt à examiner votre comportement, à collaborer avec des professionnels de l’argent et à rester ouvert au changement, vous êtes bien mieux placé pour éviter ou guérir les effets de mauvais conseils financiers. Votre argent, votre psychologie et votre planification financière sont des partenaires. «
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Ne laissez pas les dettes vous empêcher d’épargner.
« L’idée selon laquelle vous devez d’abord rembourser vos dettes avant de pouvoir épargner et investir me dérange. Je comprends qu’il s’agit de jouer sur la hiérarchie des taux d’intérêt. Et si vous payez un taux d’intérêt de 25 % sur vos dettes de carte de crédit, vous voulez absolument y travailler. Mais profiter d’une correspondance 401(k) pourrait entraîner un rendement de 50 %. Je pense donc qu’il faut essayer de trouver comment faire deux choses à la fois. «
— Comment gagner de l’argent
Obtenez une aide financière qualifiée.
« Cela me donne la chair de poule lorsque je demande à quelqu’un s’il a un conseiller financier et qu’il répond quelque chose comme : « Ouais, j’ai un gars. Mon beau-frère m’a parlé de lui. » Votre famille et vos amis sont souvent le pire endroit pour obtenir des conseils financiers. Trouvez plutôt un conseiller fiduciaire qualifié, payant uniquement, via la base de données de la National Association of Personal Financial Advisors à l’adresse napfa.org/find-an-advisor« .
—Comment prendre sa retraite avec suffisamment d’argent
Comprenez comment et pourquoi vous dépensez de l’argent.
« Le facteur le plus important pour l’indépendance financière n’est pas combien vous avez, mais combien vous dépensez. Quelqu’un qui dépense 60 000 $ par an doit épargner beaucoup moins pour soutenir son style de vie que quelqu’un qui dépense 200 000 $ par an. Si vous ne comprenez pas comment vous dépensez de l’argent et ce qui est important pour vous, alors vous êtes sans gouvernail lorsqu’il est temps de vivre de votre argent à la retraite, ce qui rend beaucoup plus facile de manquer d’argent. Comprendre quels sont vos besoins et vous assurer que vous disposez de suffisamment d’argent de côté pour y répondre vous donne également une idée de la somme supplémentaire dont vous disposez pour des choses amusantes. Et, si le monde s’effondre, que nous sommes confrontés à une grande récession ou à un ralentissement du marché, vous savez où réduire pour traverser cette période.
Dépensez moins que ce que vous gagnez.
« Vous devez dépenser moins que ce que vous gagnez, car si vous n’y parvenez pas, alors rien d’autre ne fonctionnera. Vous n’aurez pas assez d’argent pour épargner ou investir. Vous ne pourrez pas vous sortir du pétrin. Tout le reste s’effondre financièrement sans cela. »
Dépensez maintenant pour ce qui compte le plus.
« Le but de l’argent n’est pas de l’économiser. Il s’agit de l’utiliser pour vivre une vie riche. Bien sûr, nous devons automatiquement épargner et investir. Mais nous devons également développer la capacité de dépenser de l’argent de manière significative. Vous ne voulez pas finir comme quelqu’un qui a passé 60 ans uniquement à perfectionner ses muscles de frugalité, et maintenant vous êtes incapable de dépenser pour les choses que vous aimez. «
— Je t’apprendrai à être riche; Comment devenir riche
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Ne dépensez que de l’argent « sûr ».
« Déterminez un parcours de dépenses durable, basé sur des rendements et des hypothèses très conservateurs. En d’autres termes, pensez comme un écureuil qui ne veut pas manquer de glands. Planifiez donc comme un économiste : établissez un budget prudent tout au long de votre vie et ne dépensez que ce que vous êtes sûr de pouvoir continuer à dépenser. »
Vivez en dessous de vos moyens.
« Qu’un client ait des millions ou très peu de valeur nette, mon conseil est le même : ayez le courage de vivre en dessous de vos moyens dans une société qui juge constamment votre réussite en fonction des apparences extérieures. Même les clients qui gagnent des millions peuvent vivre d’un chèque de paie à l’autre parce qu’ils ont acheté trop de maison ou de voiture et essaient de suivre le rythme de tout le monde. C’est un jeu sans fin. «
Gardez vos frais généraux bas.
« Le meilleur conseil financier que j’ai reçu est venu de deux livres que j’ai lus à l’université. m’a appris qu’économiser de l’argent sur les consommables que j’achetais régulièrement pouvait me rapporter un meilleur retour sur mon argent qu’investir dans des actions. Si le dentifrice, le savon, les sacs poubelles, etc. sont achetés 50 % moins cher que ce que j’avais payé, achetez autant que je peux stocker dans mon petit appartement. L’argent que j’ai économisé est réel. Et m’a appris que si je vis comme un étudiant et que je trouve des choses que j’aime faire et qui ne coûtent pas d’argent, je peux vivre une vie agréable avec beaucoup moins de stress.
Réservoir de requins
Considérez les coûts totaux.
« Trop souvent, lorsque les gens achètent des choses, ils ne pensent qu’au paiement mensuel, alors qu’il faut penser à la situation dans son ensemble, à l’abordabilité totale. Comme pour une voiture, il faut penser à l’entretien, à l’assurance automobile, à l’essence, et pas seulement au paiement mensuel du prêt automobile. »
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