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La période d’inscription ouverte approche. Pour de nombreux employés, cela signifie examiner les options d’assurance maladie, comparer les primes et les franchises et choisir les prestations pour l’année à venir.
Ces décisions sont importantes, mais il existe une autre opportunité de planification financière qui peut facilement se perdre dans la paperasse : un compte d’épargne santé (HSA).
Pour ceux qui sont éligibles à cotiser, un HSA peut être bien plus qu’un compte permettant de payer les factures médicales actuelles. Utilisé de manière stratégique, il peut devenir un véhicule d’épargne et d’investissement à long terme qui aide à couvrir les dépenses de santé, qui représentent l’une des catégories de dépenses les plus importantes auxquelles beaucoup d’entre nous seront confrontés plus tard dans la vie.
Lorsque vous effectuez vos élections d’inscription ouvertes, voici quelques éléments à considérer.
Commencez par le plan de santé, pas le HSA
Un HSA ne devrait pas être la seule raison pour laquelle vous choisissez un plan de santé à franchise élevée. Commencez par réfléchir au plan de santé qui vous convient le mieux, à vous et à votre famille, en fonction de vos besoins en matière de soins de santé, des primes, des franchises et des dépenses personnelles attendues.
Pour les couples mariés, cela signifie aussi prendre la décision ensemble. Si les deux conjoints ont accès à une couverture parrainée par l’employeur, examinez les options comme un seul ménage plutôt que de faire deux choix indépendants.
Déterminez quel régime convient à chaque conjoint, si les enfants doivent être couverts par le régime d’un parent et comment ces choix affectent votre éligibilité et votre capacité à cotiser à un HSA.
Une considération souvent négligée est la façon dont le compte de dépenses flexible (FSA) d’un conjoint peut affecter l’éligibilité au HSA. Par exemple, si l’un ou l’autre des conjoints dispose d’une FSA de soins de santé à usage général qui couvre les deux conjoints, aucun des deux ne peut être éligible à cotiser à une HSA, même si l’un d’entre eux est inscrit à un plan de santé éligible à la HSA.
Cependant, les FSA à objectif limité et les FSA pour personnes à charge ne créent généralement pas la même restriction.
Ne considérez pas votre HSA comme de l’argent que vous devez dépenser cette année
La principale différence entre un HSA et un FSA est que les dollars HSA n’ont pas besoin d’être dépensés avant la fin de l’année. Cela crée une opportunité de penser au-delà des dépenses médicales de cette année.
Si votre trésorerie le permet, envisagez de payer de votre poche vos dépenses de santé actuelles tout en permettant à votre solde HSA de rester investi.
Par exemple, je conseille généralement aux clients de conserver suffisamment de liquidités pour couvrir un niveau approprié de frais de santé potentiels, puis d’envisager d’investir des montants supérieurs à ce seuil en fonction de leur stratégie d’investissement plus large et de leur tolérance au risque.
Pour quelqu’un qui ne prévoit pas avoir besoin de ces fonds à court terme, il existe une opportunité d’investir dans un HSA qui ressemble davantage à un compte de retraite à long terme qu’à un compte de dépenses à court terme. La stratégie appropriée varie selon les individus, mais la question sous-jacente est la même : quand pensez-vous réellement avoir besoin de cet argent ?
Cet horizon temporel peut vous aider à déterminer comment vous l’investissez.
Conservez vos reçus
C’est l’une des fonctionnalités HSA que les gens négligent souvent, et qui permet une grande flexibilité financière pour l’avenir.
Si vous payez de votre poche des frais médicaux éligibles après avoir établi le HSA et conservé les documents appropriés, vous pouvez vous rembourser du HSA des années plus tard, à condition que vous n’ayez pas déjà été remboursé ou déduit de ces mêmes dépenses.
Cela signifie qu’une personne qui peut se permettre de payer de sa poche les factures médicales d’aujourd’hui peut laisser les actifs HSA investis et potentiellement laisser ces dollars s’accumuler pendant des années. Plus tard, ils conservent la possibilité de se rembourser eux-mêmes de ces dépenses admissibles antérieures.
La partie importante est la documentation. Conservez les reçus et les dossiers montrant les dépenses admissibles que vous avez payées de votre poche. Vous ne pouvez pas à la fois demander une déduction fiscale pour une dépense et vous rembourser ultérieurement cette même dépense auprès de la HSA.
Pensez aux dépenses de santé auxquelles vous devrez faire face à la retraite
La valeur à long terme d’un HSA devient évidente à l’approche de la retraite.
Une fois inscrit à Medicare, vous ne pouvez plus cotiser à un HSA, mais vous pouvez continuer à utiliser les actifs HSA accumulés pour des dépenses admissibles.
Les fonds HSA peuvent être utilisés pour certaines primes Medicare, notamment Medicare Part B et Part D, ainsi que pour les primes Medicare Advantage, bien que les primes des polices supplémentaires Medicare ne soient généralement pas éligibles.
Cela donne aux épargnants une autre source potentielle de fonds pour les dépenses de santé plus tard dans la vie, précisément au moment où ces coûts peuvent devenir plus importants.
Intégrez l’inscription ouverte à votre planification financière
L’inscription ouverte est souvent traitée comme un exercice RH de type case à cocher : sélectionnez un plan de santé, faites quelques choix en matière de prestations et passez à autre chose.
Je vous encourage à voir les choses différemment. Les avantages sociaux représentent plus de 30 % de la rémunération globale des employés américains, selon les données du Bureau of Labor Statistics.
Prendre le temps d’examiner votre gamme complète d’options et de maximiser la valeur de l’assurance maladie, des HSA, des FSA et d’autres avantages sociaux peut avoir un impact tangible sur votre vie financière au sens large.
Les bonnes décisions dépendront des besoins de santé de votre famille, de ses flux de trésorerie, de ses impôts, de sa stratégie de placement et de ses objectifs à long terme. Mais ces décisions doivent être prises avec prudence.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
