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Tout golfeur amateur connaît le moment. Le ballon continue de trouver les arbres, et quelque part sur les neuf derniers, une pensée surgit : j’ai peut-être besoin de nouveaux clubs.
Vous achetez le dernier driver et vous dirigez vers le tee convaincu que cette manche sera différente. Ce n’est généralement pas le cas. Les clubs n’ont jamais été le problème. La balançoire était.
L’intelligence artificielle est le nouveau club brillant des finances personnelles, et elle est vraiment impressionnante. Demandez-lui de modéliser une conversion Roth ou de comparer deux fonds et vous obtiendrez une réponse en quelques secondes, ce qui prenait autrefois un après-midi à un analyste.
Je ne suis pas ici pour dissuader quiconque de l’utiliser. J’utilise la technologie tous les jours et les calculs effectués par ces outils sont remarquables.
Mais un outil ne répond qu’à la question que vous posez, et en planification financière, savoir quoi demander est tout le jeu. Si vous ne savez pas quoi demander, vous obtenez une réponse qui semble confiante et complète tout en laissant intactes les décisions les plus importantes.
Ces outils fabriquent aussi parfois des réponses pures et simples, un échec que l’industrie qualifie poliment d’hallucination.
Ce n’est pas la réponse, c’est la question
Tapez « Dans quoi dois-je investir ? » dans n’importe quel outil d’IA, et il vous remettra un portfolio. Ce qu’il ne demandera pas en premier, c’est la partie qui détermine si vous conservez ce que vous gagnez.
- Où cet investissement devrait-il résider : un compte imposable, un Roth, une fiducie, une entité ?
- Si l’entreprise que vous avez bâtie est détenue personnellement, dans un S Corpou dans une structure qui le protège d’un procès qui n’a pas encore eu lieu ?
- Lorsque vous achetez la prochaine propriété, utilisez-vous votre propre capital ou empruntez-vous, et quel effet ce choix aura-t-il sur vos impôts, vos liquidités et votre succession dans dix ans ?
Ce ne sont pas des questions mathématiques, ce sont des questions stratégiques, et la bonne réponse dépend de la façon dont vous gagnez, de ce que vous possédez, de qui dépend de vous et de la destination que vous essayez d’atteindre. Un chirurgien au milieu de ses années de gains les plus élevés, un propriétaire d’entreprise planifiant une sortie et un dirigeant détenant des actions concentrées peuvent tous taper la même invite et obtenir la même réponse.
Au cours de mes 30 années et plus de travail avec des clients dans ces situations, tous les trois seraient mal servis par l’IA, car la réponse n’a jamais pris en compte les trois vies différentes derrière la question.
C’est l’inquiétude qui empêche les gens qui réussissent de dormir la nuit. Pas « Puis-je trouver un bon investissement ? » mais la plus calme : « Est-ce que je fais les bonnes choses avec ce que j’ai construit, ou juste les choses familières qui semblent intelligentes ? Un outil qui ne répond que lorsqu’on lui parle ne peut pas répondre à cette préoccupation, car il ne sait pas ce que vous avez oublié de demander.
Club contre balançoire
Les clubs sont les outils. Le swing est la stratégie. Nous vivons dans une culture obsédée par les clubs. La pointe du stock chaud est un club. La nouvelle application est un club. L’IA est le club le plus impressionnant qu’on nous ait jamais offert.
Après trois décennies, je préférerais toujours avoir un swing de professionnel et un vieux jeu de clubs plutôt qu’un nouveau sac et aucune idée de comment l’utiliser. Les meilleurs joueurs du monde ne gagnent pas avec leur équipement ; ils gagnent sur le swing et l’équipe lisant le parcours à côté d’eux.
L’IA vous offre de meilleurs clubs. Cela ne vous donne pas un meilleur swing. Le swing consiste à savoir quel club tirer, quand poser et comment un coup prépare le suivant. En termes de planification, l’enjeu est la coordination : comment votre stratégie fiscale communique avec vos investissements, comment ces investissements communiquent avec vos structures juridiques, comment vos documents successoraux communiquent avec votre assurance et comment tout cela évolue vers la vie que vous souhaitez. Aucun outil ne coordonne cela, car la coordination n’est pas un calcul. C’est un jugement.
Vous n’avez pas besoin de devenir un expert
Vous n’avez pas besoin de maîtriser l’IA, le droit fiscal, la structuration d’entités et la planification successorale pour gagner à partir d’ici. Vous avez besoin d’un guide qui comprend déjà comment les pièces s’emboîtent et d’un banc à qui faire appel lorsque votre situation l’exige.
Considérez à quelle vitesse la véritable planification cesse d’être un problème mathématique. Le même investissement sur le mauvais compte peut vous coûter tranquillement des décennies. La stratégie fiscale ne peut pas être un événement d’avril ; c’est une conception toute l’année qui touche toutes les autres décisions.
Les structures juridiques déterminent la manière dont vous possédez votre entreprise et vos biens immobiliers ainsi que votre degré d’exposition en cas de problème. Les documents successoraux sont importants même sans succession imposable. L’assurance, qu’il s’agisse d’invalidité, de soins de longue durée ou de responsabilité civile, empêche un mauvais événement de mettre à mal toute une vie de bonnes décisions.
Ensuite, il y a la question que l’IA pose rarement seule : quand empruntez-vous et quand utilisez-vous votre propre capital ? Cette décision concerne directement les impôts, les investissements, les liquidités et la succession. Répondez-y de manière isolée, et vous pouvez gagner la transaction et perdre le plan.
Surveillez le syndrome du club brillant
Les erreurs les plus coûteuses à ce niveau sont les erreurs silencieuses. L’actif détenu au mauvais endroit. L’entité n’a jamais été créée. La couverture n’a jamais été achetée. La décision d’emprunt prise de manière isolée. Rien ne semble aller mal au cours d’une seule année, c’est pourquoi il est facile de continuer à rouler en roue libre, et le coût apparaît plus tard sous forme d’impôts que vous n’aviez pas à payer et de protection que vous n’aviez pas lorsque vous en aviez besoin.
Si l’IA vous amène à poser de meilleures questions sur votre argent, c’est un progrès. Faites une chose cette semaine : choisissez l’actif le plus important que vous possédez et demandez-vous pourquoi vous le possédez comme vous le faites. Si la réponse est « C’est comme ça que ça s’est terminé », vous avez trouvé une conversation qui en vaut la peine.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
