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Lorsqu’on parle de transfert de richesse, les gens se concentrent souvent (et c’est peut-être compréhensible) sur les chiffres : quelle part de la richesse de notre famille sera transmise de cette génération à la suivante ? Comment devrions-nous répartir ces actifs ?
Mais cette focalisation occulte à quel point le processus de transfert peut être compliqué et personnel. Le processus implique des discussions sur la maladie et le décès, ainsi que sur la manière dont vos enfants sont équipés pour recevoir des biens ou assumer des responsabilités.
Cela signifie se confronter à des questions que beaucoup préféreraient repousser :
- À qui revient la maison de vacances ?
- Qui va reprendre l’entreprise familiale ?
- Qui prendra soin de vous lorsque vous ne le pouvez pas ?
Mais la procrastination entraîne des coûts financiers et émotionnels.
Selon un récent Enquête de la Bank of Americaseuls 36 % des personnes interrogées très fortunées pensent que leurs héritiers sont très disposés à gérer un héritage, et 40 % ont connu ou s’attendent à des tensions familiales autour de l’héritage.
Ces défis ne se limitent pas aux ultra-riches, comme le montrent les résultats du récent Enquête Kiplinger-Morning Consult montrer. Quels que soient les chiffres, toutes les familles bénéficieront du fait de commencer les préparatifs le plus tôt possible.
Un transfert de patrimoine réussi est un processus continu et complexe qui nécessite bien plus que le transfert d’actifs d’une génération à l’autre. Les connaissances, les valeurs et les responsabilités sont également transmises. Pourtant, je vois beaucoup trop de familles se concentrer uniquement sur le transfert financier.
Les informations doivent également être transmises
La première étape de tout transfert générationnel est la transmission d’informations, et trop de donateurs garder leurs héritiers dans le noir sans s’en rendre compte. À moins que vous ne leur expliquiez comment la vie financière de la famille est gérée aujourd’hui, vos enfants ne sauront peut-être pas comment intervenir demain.
Prenez un moment et réfléchissez à qui dans votre famille sait :
- Où sont conservés les documents financiers et successoraux importants (indice : ne les mettez pas dans un coffre-fort auquel personne d’autre que vous ne peut accéder)
- Quelles institutions détiennent les comptes bancaires, d’investissement et de retraite de la famille
- Comment contacter le comptable, l’avocat ou le conseiller financier de la famille
- Quelles factures et autres obligations financières récurrentes doivent être traitées
- Qui a le pouvoir de gérer les finances si un parent devient incapable
- Qui coordonnera les soins, si nécessaire
Si les circonstances le permettent, il est préférable d’accompagner vos héritiers dans au moins une partie de cette démarche pendant que vous en avez l’occasion. Quel que soit l’inconfort que cela peut créer, cela ne sera rien comparé au fait qu’ils doivent effectuer des analyses médico-légales sur votre vie au milieu d’une crise de santé ou pendant un deuil.
Préparer les héritiers avant la transition
Un dossier parfaitement documenté plan successoral ne prépare pas vos héritiers à assumer les rôles dont ils pourraient hériter. Ils ont besoin d’opportunités pour comprendre les responsabilités avant de les assumer.
Cela peut commencer par de petites étapes :
- Dites aux héritiers où sont conservés vos documents importants
- Présentez les héritiers aux conseillers et envisagez de les laisser assister aux réunions
- Montrez-leur comment vous prévoyez que votre plan successoral se déroulera – avec ou sans chiffres
- Éduquez votre famille sur les finances, fiducies et d’autres concepts fondamentaux
- Expliquer pourquoi les finances familiales sont structurées de cette façon
Vous pourriez éventuellement envisager de les impliquer dans des conversations et des décisions conséquentes.
Cela donne aux héritiers la possibilité d’acquérir de l’expérience dans les rôles qu’ils pourraient éventuellement assumer. Surtout, cela crée une ouverture pour expliquer pourquoi vous avez fait certains choix.
S’il y a un entreprise familialeenvisagez d’expliquer les valeurs qui ont façonné la façon dont l’entreprise a été construite et exploitée. S’il y a un propriété de vacances vous souhaitez rester dans la famille, expliquez pourquoi cela compte pour vous et découvrez si vos héritiers partagent cet objectif.
Ces conversations peuvent révéler très tôt des attentes et des objectifs mal alignés, lorsqu’il est encore temps d’ajuster le plan plutôt que de laisser la génération suivante s’en occuper plus tard.
La partie importante commence alors que la génération en transition peut encore enseigner, écouter et s’adapter.
Chaque famille a un transfert à planifier
Les questions de succession sont quelque chose que tout le monde devrait considérer, même si vous ne cédez pas une société en exploitation ou une succession à neuf chiffres. Bien sûr, ces familles ont de nombreux points de décision à prendre, mais toutes les familles doivent décider qui gérera les finances du ménage, coordonnera les soins et communiquera avec les professionnels des finances ou de la santé lorsque les parents ne seront plus en mesure de le faire.
Plus de temps signifie plus de choix
Quel que soit le montant transféré, le meilleur conseil à donner à chaque famille est de commencer à réfléchir à ces questions le plus tôt possible.
Les hypothèses tacites sont à l’origine de nombreux problèmes de succession. Vos enfants peuvent avoir des attentes différentes quant à savoir qui doit s’occuper de leurs parents ou combien d’argent ils recevront. Vous pouvez supposer que vous savez quel enfant doit gérer les investissements ou l’entreprise, pour ensuite être surpris de constater que l’enfant s’intéresse peu à cette responsabilité.
Ces attentes non gérées peuvent entraîner des tensions si les plans ne sont pas discutés à l’avance.
Les familles qui commencent tôt auront plus de temps pour communiquer ce dont elles ont besoin, pour réfléchir aux structures qui reflètent le mieux leurs intentions et pour décider qui doit assumer quelles responsabilités.
Cela ne signifie pas que vous devez donner tous les détails sur votre situation financière ou votre plan successoral (qui peuvent changer au fil du temps). Mais en équipant votre famille des outils dont elle a besoin pour assumer les rôles que vous souhaitez lui confier, vous lui donnerez également la confiance nécessaire pour assumer ces responsabilités.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
