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Si vous avez investi 2 millions de dollars pour votre retraite, vous avez accompli quelque chose que la plupart des Américains n’ont pas accompli. Vous êtes probablement à proximité les 10 % supérieurs en termes de valeur nette.
Mais voici le problème : être « en avance » sur la plupart des Américains ne signifie pas que vous êtes prêt à prendre votre retraite, même si vous disposez d’un pécule à sept chiffres.
Pour de nombreuses personnes de 65 ans, 2 millions de dollars pourraient être plus que suffisants pour soutenir leurs objectifs de retraite.
Pour d’autres, 2 millions de dollars pourraient ne pas l’être.
Lorsque vous avez une valeur nette de 2 millions de dollars, vous êtes « en avance » sur 90 % des Américains et les moyennes et les comparaisons n’ont plus autant d’importance.
Ce qui compte, c’est : vos 2 millions de dollars soutiennent-ils vos objectifs de retraite spécifiques ?
2 millions de dollars, 2 retraites très différentes
Dave et Suzanne ont tous deux 65 ans. Ils vivent dans une maison de 600 000 $ sans hypothèque. Leurs frais de logement permanents se limitent aux taxes foncières, à l’assurance et à l’entretien.
Dave a une pension de 25 000 $ par année et entre leurs deux Sécurité sociale prestations, le couple perçoit 50 000 $ supplémentaires par an. Cela représente 75 000 $ par an de revenu fiable et prévisible.
Dave et Susan souhaitent dépenser environ 115 000 $ par année, impôts compris. Ils n’ont aucune dette de carte de crédit, leurs voitures sont payées et leurs projets de voyage consistent en quelques voyages en voiture chaque année pour rendre visite à leurs petits-enfants.
Étant donné que leur revenu garanti couvre 75 000 $ sur leur style de vie de 115 000 $, Dave et Susan n’ont besoin que de leur portefeuille de 2 millions de dollars pour générer 40 000 $ de revenu par année. Cela représente un taux de retrait initial de seulement 2 %, soit la moitié du pourcentage souvent cité. Règle des 4 %.
Ce taux de retrait initial relativement faible leur donne plus de flexibilité pour faire face aux ralentissements du marché ou aux dépenses imprévues sans apporter immédiatement de changements importants à leur mode de vie.
Pour Dave et Susan, 2 millions de dollars semblent suffisants.
Marc et Karen ont également 65 ans. Ils vivent dans une maison de 800 000 $ avec un solde hypothécaire de 300 000 $, en plus des taxes foncières, de l’assurance et de l’entretien.
Mark et Karen ont eu des revenus élevés au cours de leur carrière, leurs prestations de sécurité sociale seront donc substantielles – près de 70 000 $ au total.
Ni l’un ni l’autre n’ont de pension ni aucune autre source de revenu de retraite fiable.
Ils veulent vivre avec 170 000 $ par an. En outre, ils envisagent également d’acheter une maison de vacances d’un million de dollars en Floride.
Ils demandent à leur portefeuille de 2 millions de dollars de générer 100 000 $ chaque année pour couvrir leur budget de dépenses annuel, y compris un versement hypothécaire, à un taux de retrait de 5 %.
Selon Dernière étude de Morningstar sur les dépenses de retraitele taux de retrait du portefeuille de 5 % se situe dans la fourchette soutenue par une dynamique, ou dépenses de garde-fou approche. Ces méthodes de retrait flexibles suggèrent un retrait initial de portefeuille plus élevé si vous êtes prêt à réduire vos retraits en cas de besoin, en fonction du marché ou de l’inflation.
Mais c’est ici qu’ils pourraient avoir des ennuis.
Leurs 2 millions de dollars devront également servir à fournir la mise de fonds pour une deuxième propriété d’un million de dollars, ainsi qu’à couvrir une deuxième série de versements hypothécaires, d’impôts fonciers, de paiements de services publics et de frais d’entretien.
S’ils retirent un total de 400 000 $ de leur pécule de retraite pour leur acompte, y compris les impôts sur le revenu dus sur leur important retrait IRA traditionnel, cela leur laisse 1,6 million de dollars.
Demander à votre portefeuille de 2 millions de dollars de générer un revenu de 100 000 $ se situe dans les fourchettes soutenues par certaines des stratégies de dépenses flexibles, mais ces approches font également des hypothèses sur votre composition d’actions, la durée de votre retraite et votre volonté de réduire les retraits en période de volatilité des marchés ou d’inflation élevée.
Mais demander à votre portefeuille de 1,6 million de dollars de générer un revenu de 100 000 $ équivaut à un taux de retrait de 6,25 %, bien supérieur aux pourcentages pris en charge dans la recherche sur les retraits flexibles – et cela sans tenir compte de la nouvelle hypothèque de leur maison de vacances.
Avec maintenant deux hypothèques, Mark et Karen n’ont plus la possibilité de faire preuve de flexibilité.
Si le marché baisse, Dave et Susan ont la possibilité de réduire leurs dépenses.
Mark et Karen, cependant, doivent payer leur hypothèque mensuelle, quel que soit le rendement de leurs investissements. Pour eux, 2 millions de dollars semblent exagéré.
Deux couples, chacun avec 2 millions de dollars d’économies, avec deux visions très différentes de la retraite. Le solde d’un compte n’est qu’une partie d’un plan de retraite.
Ce que 2 millions de dollars doivent réellement accomplir
Lorsque je rencontre pour la première fois des futurs retraités, ils craignent souvent que leurs investissements ne remplacent la totalité de leur salaire.
Ce n’est presque jamais vrai.
Votre portefeuille de retraite doit simplement combler l’écart entre ce que vous souhaitez dépenser et ce que vous recevez déjà d’autres sources de revenus fiables, comme une pension et la sécurité sociale.
La question est : quelle est l’ampleur de cet écart ? Quelle quantité de travail votre portefeuille devra-t-il effectuer ?
Revenons à Dave et Susan. Leur écart était de 40 000 $. Avec la pension de Dave et leurs prestations de sécurité sociale, ils bénéficient d’un taux de retrait initial gérable de 2 %.
Pendant ce temps, Mark et Karen demandaient beaucoup plus à leur portefeuille, avec un taux de retrait de 6,25 %.
Les deux groupes de retraités disposaient de 2 millions de dollars, mais la bonne question n’est pas « Comment se comparent ces 2 millions de dollars au reste de l’Amérique ? »
La bonne question est : « Est-ce que 2 millions de dollars me suffiront à ma retraite ?
5 questions qui déterminent si 2 millions de dollars suffisent
1. Combien allez-vous dépenser ?
Ne vous fiez pas à une règle générale générique qui vous dit de dépenser 70 % ou 80 % de votre revenu d’avant la retraite ou de retirer 4 % chaque année. Commencez plutôt par vos dépenses actuelles – c’est le montant qui va à votre style de vie actuel, et souvent vous préféreriez maintenir votre style de vie actuel.
La façon la plus simple d’estimer vos dépenses est d’examiner votre salaire net actuel. Vous devrez tenir compte des impôts et des coûts des soins de santé, mais comme je le dis toujours : « Ce qui va sur votre compte courant est généralement dépensé. »
2. Quel revenu garanti gagnerez-vous à la retraite ?
Chaque dollar de revenu garanti de la sécurité sociale ou d’une pension est un dollar que votre portefeuille n’a pas à produire. Si vous parvenez à optimiser votre sécurité sociale et votre retraite, vous n’aurez pas besoin de compter autant sur vos investissements pour la retraite.
3. Combien d’argent garderez-vous après impôts ?
Cela dépend en grande partie des types de comptes qui détiennent votre argent :
- IRA traditionnels et 401(k)s. Les retraits sont généralement imposés comme un revenu ordinaire.
- Roth IRA. Les retraits admissibles sont généralement exonérés d’impôt
- Comptes de courtage imposables. À long terme plus-values provenant d’investissements détenus pendant plus d’un an sont généralement imposés aux taux fédéraux préférentiels sur les gains en capital.
- Économies d’argent. Les retraits de l’épargne ne sont pas en eux-mêmes imposables, bien que les intérêts gagnés soient déclarés comme imposables.
Vos choix sur les comptes sur lesquels vous retirez de l’argent et le moment où vous retirez cet argent seront un facteur déterminant du montant d’impôts que vous paierez chaque année.
4. Comment allez-vous investir votre argent ?
À la retraite, vous avez besoin à la fois d’argent à court terme pour payer vos frais de subsistance et d’argent à long terme positionné pour la croissance.
Si votre portefeuille est exposé à trop de risques de marché, vous pourriez vous sentir mal à l’aise à l’idée de dépenser.
Mais si vous n’êtes pas exposé à suffisamment de risques de marché pour générer des rendements à long terme, votre argent pourrait ne pas croître suffisamment pour vous soutenir dans les dernières années de votre retraite.
5. Quel type d’héritage laisserez-vous ?
Pensez à notre deuxième couple, Mark et Karen, qui envisageaient d’acheter une maison de vacances pour 1 million de dollars. Bien que cela puisse être un objectif louable, ils doivent réfléchir à la manière dont les choses se passeront si leurs projections ne se déroulent pas comme prévu.
Quel est leur plan pour frais de soins de longue duréeou que se passe-t-il si l’un d’eux décède plus tôt que prévu ?
Comment le conjoint survivant fera-t-il face à un revenu inférieur ? Quelles sont les conséquences fiscales sur la façon dont leurs enfants héritent de l’argent restant ?
Dans mon livre, Je montre aux retraités comment coordonner leurs réponses à ces questions dans un plan directeur simple en cinq étapes : Dépenser, créer, conserver, investir et partir.
Les soldes de vos comptes sont importants. Mais ce n’est qu’après avoir compris ce que l’argent doit accomplir que vous pourrez créer votre propre plan directeur de retraite.
Est-ce que 2 millions de dollars suffisent pour prendre sa retraite à 65 ans ?
Pour de nombreux retraités, la réponse est oui.
C’est un oui plus probable si le style de vie et les besoins de dépenses que vous prévoyez à la retraite sont alignés sur vos choix en matière de sécurité sociale, de planification fiscale, d’investissements et de planification successorale.
Mais les hauts revenus dont les salaires leur permettent aujourd’hui de mener un style de vie coûteux pourraient découvrir qu’un portefeuille de 2 millions de dollars ne peut pas faire tout le travail une fois que leurs chèques de paie cessent d’arriver.
Être « en avance » ne signifie pas toujours « en avoir assez »
Construire un pécule de 2 millions de dollars avant l’âge de 65 ans vous place bien en avance sur la plupart des Américains.
Mais la retraite ne consiste pas à devancer ses pairs. Il s’agit d’en avoir suffisamment pour soutenir votre style de vie, vos objectifs et votre héritage.
Alors arrêtez de vous demander : « Est-ce que j’en ai assez par rapport à tout le monde ?
Essayez plutôt de répondre : « À quoi mon argent doit-il me servir à la retraite ? »
Une fois que vous aurez répondu à cette question, vous cesserez de comparer votre retraite avec celle des autres et commencerez à bâtir la retraite qui vous convient.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
