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Si vous avez 100 000 $ à investir dans des CD, vous pouvez tout mettre sur un seul CD géant ou le répartir sur plusieurs CD traditionnels. Les CD Jumbo fonctionnent un peu comme les CD traditionnels, dans lesquels vous déposez de l’argent pour une durée spécifiée en échange d’un pourcentage de rendement annuel fixe (APY). Retirer de l’argent avant l’échéance du CD peut déclencher une pénalité de retrait anticipé.
La principale différence réside dans l’exigence de dépôt. Traditionnellement, le seuil de 100 000 $ constitue un seuil courant pour les CD géants, bien que les exigences varient selon les institutions financières.
Cependant, avoir plus d’argent à déposer ne signifie pas automatiquement que vous obtiendrez un meilleur taux. Certains CD classiques d’aujourd’hui rivalisent avec les tarifs des CD géants, et parfois les dépassent. Cela signifie qu’il vaut la peine de comparer les deux avant de bloquer une somme à six chiffres, surtout si mettre la totalité des 100 000 $ sur un seul CD vous laisserait moins de flexibilité financière.
Un CD géant ou plusieurs CD
À première vue, déposer 100 000 $ sur un seul CD géant peut sembler plus simple. Vous avez un compte, un taux d’intérêt et une date d’échéance à retenir.
Mais diviser ces mêmes 100 000 $ sur plusieurs CD vous donne plus de contrôle sur le moment où une partie de votre argent sera disponible.
Voici quelques-unes des plus grandes différences à prendre en compte :
Faites glisser pour faire défiler horizontalement
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Facteur |
Un CD géant |
Plusieurs CD |
|---|---|---|
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APY |
Peut offrir un tarif plus élevé, mais pas toujours |
Vous permet de comparer les taux entre différentes banques et conditions de CD |
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Dépôt minimum |
Nécessite généralement un dépôt minimum plus élevé de 100 000 $ |
Les CD individuels ont généralement des exigences de dépôt minimum inférieures |
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Accès à l’argent |
L’intégralité du dépôt est liée à un seul terme de CD |
Des dates d’échéance échelonnées peuvent vous donner accès à une partie de votre argent plus tôt |
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Retrait anticipé |
L’accès aux fonds avant l’échéance pourrait déclencher une pénalité basée sur les conditions du CD |
Vous n’aurez peut-être besoin de casser qu’un seul CD plus petit |
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Dates d’échéance |
Une date à suivre |
Plusieurs dates peuvent nécessiter plus de gestion |
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Assurance-dépôts |
La couverture dépend de l’institution, de la catégorie de propriété et de vos autres dépôts là-bas. |
Les mêmes règles fédérales d’assurance s’appliquent à chaque institution et catégorie de propriété |
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Modification des tarifs |
La totalité du dépôt est bloquée au taux du CD pour la durée |
Les dates d’échéance échelonnées vous permettent de réinvestir une partie de votre argent à mesure que les taux changent. |
Ce dernier point peut devenir particulièrement important lorsque les taux d’intérêt évoluent. Lors de sa réunion politique d’octobre, la Réserve fédérale a voté en faveur du maintien des taux d’intérêt, maintenant sa fourchette cible de référence de 3,75 % à 4 %. Cependant, cela ne signifie pas que les tarifs des CD resteront inchangés. Les banques peuvent toujours ajuster leurs taux en fonction des conditions du marché et des attentes concernant les futures décisions de la Fed.
Supposons que vous déposiez la totalité de 100 000 $ sur un CD géant à taux fixe de trois ans. Si les taux des CD augmentent de manière significative six mois plus tard, vous bénéficiez toujours de votre taux d’origine, à moins que votre CD n’offre une fonctionnalité majorée ou que vous soyez prêt à payer une pénalité de retrait anticipé.
Avec plusieurs CD arrivant à échéance à des moments différents, vous aurez des occasions plus fréquentes de reconsidérer votre stratégie.
Quand plusieurs CD pourraient avoir plus de sens
(Crédit image : Getty Images)
Répartir 100 000 $ sur plusieurs CD pourrait être le meilleur choix lorsque la flexibilité compte autant que le rendement.
Par exemple, vous économisez peut-être de l’argent pour l’achat d’une maison, des dépenses de retraite ou un autre objectif important, mais vous ne savez pas quand vous en aurez besoin. Plutôt que de bloquer la totalité des 100 000 $ jusqu’à une date d’échéance, vous pouvez les diviser en quatre CD de 25 000 $.
Vous pouvez également créer une échelle de CD de base en choisissant différents termes. Un CD peut arriver à maturité dans six mois, un autre dans 12 mois et un autre plus tard. Au fur et à mesure que chaque CD arrive à échéance, vous pouvez retirer l’argent si vous en avez besoin ou le transformer en un nouveau CD aux tarifs disponibles à ce moment-là.
Vous n’avez pas nécessairement besoin de sacrifier le rendement pour cette flexibilité. Début octobre, certains CD standard payaient des taux comparables à ceux des produits jumbo, tels que 4,30 % ou plus pour plusieurs durées, tandis que certains produits jumbo se situaient également dans la fourchette faible à moyenne de 4 %.
Plusieurs CD peuvent également réduire les conséquences d’un besoin inattendu de votre argent. Si la totalité des 100 000 $ se trouve sur un seul CD géant, vos options de retrait anticipé dépendront des règles et des pénalités de cette institution. Avec quatre CD à 25 000 $, par exemple, vous ne pourrez peut-être casser qu’un seul CD et laisser les 75 000 $ restants intacts.
Vous pouvez également répartir vos CD entre différentes banques ou coopératives de crédit, ce qui peut s’avérer utile lorsque vous gérez des soldes proches des limites fédérales d’assurance-dépôts.
Si vous décidez comment gérer une grande quantité de liquidités parallèlement à vos autres épargnes et investissements, un conseiller financier peut vous aider à évaluer les liquidités, les rendements et vos objectifs à long terme.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé :
Quand un CD géant pourrait avoir plus de sens
Il existe encore des situations dans lesquelles mettre la totalité des 100 000 $ sur un seul CD constitue l’option la plus attrayante.
Le plus clair est lorsque le CD jumbo paie un tarif nettement plus élevé que les CD traditionnels comparables. Certains CD géants paient actuellement plus de 4 %. Si vous avez magasiné et que ce taux géant dépasse ce que vous pourriez gagner avec des CD ordinaires de conditions similaires, les intérêts supplémentaires peuvent justifier de renoncer à une certaine flexibilité.
Un CD géant peut également être attrayant si vous appréciez la simplicité. Au lieu d’ouvrir et de gérer quatre ou cinq CD, vous pouvez effectuer un seul dépôt et suivre une date d’échéance.
Assurez-vous simplement que vous êtes raisonnablement sûr que vous n’aurez pas besoin d’argent avant cette date. Idéalement, vous devriez disposer de suffisamment d’épargne liquide en dehors du CD pour couvrir les urgences et les dépenses à court terme. Les CD ne sont généralement pas le meilleur endroit pour obtenir de l’argent dont vous pourriez avoir besoin à tout moment, car des pénalités de retrait anticipé peuvent s’appliquer.
Ne négligez pas l’assurance FDIC
(Crédit image : Getty Images)
Lorsque vous avez affaire à 100 000 $ ou plus en espèces, l’assurance-dépôts mérite d’être examinée de plus près. Le montant d’assurance standard de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est de 250 000 $ par déposant et par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte.
Cette dernière partie est importante. La limite n’est pas simplement de 250 000 $ pour chaque compte que vous ouvrez. Supposons que vous ayez déjà 175 000 $ sur un compte d’épargne dans une banque assurée par la FDIC, puis que vous y ouvrez un CD de 100 000 $. Si les deux sont des comptes uniques à votre nom, la FDIC additionne généralement ces dépôts pour déterminer votre couverture. Cela vous donnerait 275 000 $ dans cette catégorie de propriété, soit 25 000 $ de plus que la limite d’assurance standard.
Ouvrir quatre CD de 25 000 $ dans la même banque au lieu d’un seul CD de 100 000 $ ne résoudrait pas le problème. La FDIC examine le montant total détenu dans la même catégorie de propriété dans la même institution assurée.
Les dépôts dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral bénéficient d’une protection similaire par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund, qui est administré par la National Credit Union Administration (NCUA). Les comptes à propriétaire unique dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral sont généralement assurés jusqu’à 250 000 $, avec une couverture distincte disponible pour certaines autres catégories de propriétaires.
Si vous disposez d’économies de liquidités substantielles, la répartition des CD entre différentes institutions assurées peut être un moyen de maintenir une plus grande partie de vos dépôts dans les limites d’assurance applicables.
Que rapporteraient 100 000 $ ?
(Crédit image : Getty Images)
Si vous investissez 100 000 $ dans un CD d’un an gagnant 4,30 % d’APY, vous gagnerez environ :
100 000 $ × 4,30 % = 4 300 $
Cela porterait votre solde à environ 104 300 $ après un an, en supposant que vous laissiez le capital et les intérêts dans le compte pour toute la durée du compte.
Envisagez maintenant de diviser les mêmes 100 000 $ entre quatre CD traditionnels d’un an provenant de différentes institutions, gagnant 4,35 %, 4,30 %, 4,30 % et 4,25 % APY.
Voici ce que rapporteraient 25 000 $ déposés à chaque taux sur un an :
- 25 000 $ à 4,35 % = 1 087,50 $
- 25 000 $ à 4,30 % = 1 075 $
- 25 000 $ à 4,30 % = 1 075 $
- 25 000 $ à 4,25 % = 1 062,50 $
Intérêts totaux : 4 300 $
Dans cet exemple, les gains sont essentiellement identiques : 4 300 $ dans les deux cas.
Bien sûr, les tarifs changent fréquemment, et ce ne sont pas nécessairement les comptes ou les tarifs que vous trouverez lorsque vous serez prêt à ouvrir un CD. Mais l’exemple illustre un point important : Être admissible à un CD géant ne signifie pas nécessairement que vous gagnerez plus d’argent.
Même lorsque le CD géant paie plus, réfléchissez à la valeur réelle de la différence. Par exemple, un avantage de 0,10 point de pourcentage sur 100 000 $ équivaut à environ 100 $ d’intérêts supplémentaires sur un an.
Vous pourriez décider que 100 $ supplémentaires valent la peine de verrouiller la totalité du solde sur un CD pendant un an. Ou vous préférerez peut-être disposer d’une partie de votre argent à des moments différents.
Le taux est important, tout comme ce à quoi vous renoncez pour l’obtenir.
Un CD géant ou plusieurs CD ?
Ne choisissez pas un CD géant simplement parce que vous avez suffisamment d’argent pour en acheter un. La meilleure option dépend des tarifs disponibles, du moment où vous aurez besoin d’argent et de la flexibilité que vous souhaitez.
Si un CD jumbo offre un APY significativement plus élevé et que vous n’aurez pas besoin de l’argent avant l’échéance, il pourrait être logique de fixer un taux unique. Mais si les taux sont comparables, répartir votre épargne sur plusieurs CD avec des dates d’échéance différentes pourrait vous offrir plus de flexibilité.
Avant de prendre une décision, comparez les meilleurs tarifs et conditions de CD actuels pour voir quelles options correspondent à vos objectifs d’épargne.
Utilisez l’outil ci-dessous pour comparer les meilleures offres de comptes CD du moment :
