Les Américains ne manquent pas de critères de retraite qui rivalisent pour attirer leur attention. Certains experts disent qu’il faut 1 million de dollars, d’autres suggèrent d’économiser 10 fois votre salaire, et puis il y a la règle des 4 %.
À cela s’ajoutent des enquêtes et des statistiques annuelles visant à calculer ou à identifier les plus populaires retraite « numéro magique » combien l’Américain moyen a besoin pour prendre sa retraite confortablement.
Si ces chiffres et ces règles peuvent constituer un point de départ, ils peuvent également créer une anxiété inutile et amener les gens à se concentrer sur un mauvais objectif final.
Planifier sa retraite ne consiste pas à joindre le numéro de quelqu’un d’autre. Il s’agit de créer suffisamment de revenus durables et fiables pour soutenir la vie que vous souhaitez vivre.
Commencez par la retraite que vous envisagez
De nombreuses personnes commencent à planifier leur retraite en se demandant : « Combien dois-je épargner ? Cependant, une question plus utile pourrait être : « À quoi je souhaite que la retraite ressemble ? »
Pour certains, la retraite signifie de nombreux voyages et de nouvelles expériences. Pour d’autres, cela peut impliquer de rester près de leur famille et de subvenir aux besoins de leurs enfants ou petits-enfants. D’autres pourraient même envisager de déménager, volontariatpoursuivre un projet passionnant ou continuer à travailler dans une certaine mesure.
Ces décisions sont importantes car elles déterminent le montant de le revenu dont vous aurez réellement besoin. Une retraite construite autour des voyages internationaux sera financièrement très différente d’une retraite centrée sur le temps passé à la maison avec la famille.
Commencer par vos objectifs plutôt que par un objectif d’épargne permet de transformer la planification de la retraite d’un exercice mathématique en une stratégie construite autour de votre vie.
Concentrez-vous sur le revenu, pas seulement sur les actifs
Pendant vos années de travail, la planification de la retraite repose en grande partie sur l’accumulation. Vous économisez, investissez et laissez le temps et la capitalisation travailler en votre nom.
À l’approche de la retraite, le défi change. La question n’est plus de savoir combien vous pouvez accumuler. Cela devient l’efficacité avec laquelle vous pouvez convertir ces actifs en revenus fiables.
C’est là que les règles empiriques populaires peuvent échouer. Prenons le Règle des 4 %Par exemple. Cette stratégie suggère de retirer 4 % de votre épargne la première année, puis d’ajuster ce montant pour inflation chaque année ensuite.
Bien que cela puisse sembler simple et fonctionner pour certains, il y a beaucoup de choses que cela ne peut pas prendre en compte, notamment le moment de votre retraite, votre situation fiscale, vos habitudes de dépenses, votre désir de léguer des actifs à des héritiers ou à des causes caritatives, entre autres facteurs.
Deux retraités ayant des soldes de portefeuille identiques pourraient avoir besoin de stratégies de retrait très différentes en fonction de leurs objectifs, de leurs autres sources de revenu et de leurs circonstances de vie.
Tenez également compte des risques personnels
UN stratégie de revenu de retraite devrait également tenir compte des risques qu’un simple objectif d’épargne ne peut pas capturer.
La longévité en est un exemple. Financer une retraite qui dure 20 ans est très différent du financement d’une retraite qui dure 35 ans.
Les conditions du marché comptent également. Prendre sa retraite dans un contexte de ralentissement des marchés peut créer des défis qui n’existent pas lorsque les marchés sont en hausse, en particulier si les retraits commencent immédiatement.
L’inflation peut réduire le pouvoir d’achat au fil du temps, tandis que les impôts peuvent affecter considérablement le montant des revenus disponibles provenant des différents comptes.
Les considérations familiales jouent également un rôle majeur. Alors que certains retraités s’attendent à aider leurs parents vieillissants, d’autres voudront peut-être aider leurs enfants adultes, financer les études de leurs petits-enfants ou préparer leur avenir. transfert de richesse.
Ces priorités sont significatives, mais elles sont difficiles à saisir dans un seul point de référence ou une moyenne nationale.
Construire un plan qui évolue
Peu importe ce que vous envisagez pour votre retraite, la planifier ne devrait pas être un exercice ponctuel effectué juste avant de quitter le marché du travail. Une solide stratégie de revenu de retraite doit être suffisamment flexible pour s’adapter à l’évolution de la vie et des objectifs.
C’est là qu’un conseiller peut ajouter de la valeur. Travailler avec un conseiller peut vous aider à élaborer et à affiner cette stratégie au fil du temps, à aligner vos ressources sur vos objectifs, à réévaluer les compromis et à vous ajuster à mesure que les circonstances changent.
UN plan de retraite doit refléter votre vie, et non un « nombre magique » ou une référence arbitraire. En fin de compte, ce qui compte le plus, c’est d’avoir une stratégie de revenu personnalisée qui soutient la retraite que vous souhaitez aujourd’hui et qui peut évoluer avec vous demain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
