De nombreux parents et grands-parents créent des fonds universitaires pour leurs enfants ou petits-enfants. Compte tenu du coût actuel de l’enseignement supérieur, démarrer tôt un fonds universitaire pourrait aider à garantir qu’ils puissent obtenir un diplôme sans avoir à supporter le fardeau d’un fardeau écrasant. dette étudiante.
Mais étant donné la situation d’aujourd’hui un marché du travail atone pour les débutantsfinancer des études collégiales n’est peut-être plus suffisant pour aider vos enfants ou petits-enfants à être financièrement stables à l’âge adulte. En plus de l’éducation, vous souhaiterez peut-être créer un « fonds de lancement » — de l’argent que vos héritiers pourront utiliser pour compléter leur salaire post-universitaire ou le réserver pour un acompte sur une maison.
Voici comment quelques experts suggèrent d’aborder votre fonds de lancement et comment l’équilibrer avec vos propres besoins financiers.
Votre sécurité financière doit passer avant tout
Il est noble de vouloir préparer vos enfants ou petits-enfants à la réussite financière. Mais Tyler FinCFP, PDG et co-fondateur de Retirable, affirme qu’il est important de donner la priorité à vos propres besoins financiers et de ne donner que ce que vous pouvez réellement vous permettre.
« Le fait d’être considéré comme un prestataire peut susciter une forte attirance émotionnelle, mais il est important de se payer d’abord », dit-il. « Il n’y a pas de prêts pour le revenu de retraite comme c’est le cas pour l’université. Cela ne vous aide pas à vous dépasser et finit par devenir un souci pour vos héritiers. »
Beth StenzCFP et conseiller financier chez Edward Jones, est d’accord.
« Je commencerais par une règle importante : assurez votre propre retraite avant de financer la prochaine génération », dit-elle. « Un jeune adulte a des décennies de potentiel de revenus devant lui. »
Avant d’affecter des actifs importants aux jeunes héritiers, dit Stenz, assurez-vous que votre épargne-retraite est suffisante ou en bonne voie. Assurez-vous également d’avoir un fonds d’urgence solide et un plan pour ce qu’elle appelle « des soins de santé ou des soins de santé potentiellement importants ». soins de longue durée frais. »
Décidez du degré de flexibilité que vous souhaitez
Des comptes comme 529 forfaits offrent des avantages fiscaux, mais ils sont destinés aux dépenses d’éducation. Si vous vous retrouvez avec des fonds excédentaires, vous avez plusieurs options, mais éviter les pénalités fiscales nécessite une planification stratégique.
Si vous envisagez de créer un fonds de lancement, dit Stenz, vous souhaiterez peut-être utiliser différents « compartiments » ou comptes qui répondent à différents objectifs.
« En fin de compte, un fonds de lancement est une question de flexibilité », dit-elle. « L’argent peut être utilisé pour compléter les revenus lors d’un marché du travail difficile, financer des études ou une formation supplémentaires, aider à une opportunité de déménagement, soutenir les premières étapes d’une entreprise ou aider à franchir d’autres étapes importantes dans l’âge adulte. »
À cette fin, Stenz recommande de réfléchir au montant d’argent que vous souhaitez consacrer à l’éducation par rapport aux autres dépenses des jeunes adultes. Vous devrez également décider du degré de contrôle que vous souhaitez conserver sur l’argent et pour combien de temps.
Options de compte à examiner
Une fois que vous avez affiné vos objectifs spécifiques, explique Stenz, vous pouvez envisager différentes options de compte.
Comptes de courtage imposables
« Un compte de courtage imposable appartenant à des grands-parents peut être particulièrement intéressant pour un fonds de lancement en raison de sa flexibilité », explique Stenz. « Les grands-parents conservent la propriété et le contrôle, il n’y a pas d’exigences de dépenses uniquement liées à l’éducation et l’argent peut en fin de compte être utilisé là où il a le plus de valeur. »
Si vous comptez utiliser un compte imposable, votre investissement allocation devrait réfléchir au moment où vous pourriez avoir besoin d’argent, dit Stenz.
« Un fonds destiné à un enfant de 2 ans peut généralement accepter une volatilité du marché beaucoup plus importante qu’un fonds destiné à un enfant de 18 ans », explique-t-elle.
529 forfaits
Stenz affirme qu’un plan 529 reste une excellente option lors de la création d’un fonds de lancement.
« Les revenus bénéficient d’un traitement fiscal fédéral favorable lorsque les distributions sont utilisées pour des dépenses admissibles, et un grand-parent peut ouvrir le compte avec le petit-enfant comme bénéficiaire. J’aime particulièrement que le titulaire du compte conserve le contrôle plutôt que de simplement remettre les actifs à l’enfant », dit-elle.
End dit que le financement des jeunes adultes universitaires peut être un exercice d’équilibre délicat.
« Le coût de l’éducation peut varier considérablement, voire être inexistant, selon le chemin emprunté », explique-t-il. « La meilleure solution est de décider ce qui correspond le mieux à vos valeurs et d’offrir le cadeau qui aura le plus grand impact. Par exemple, si l’éducation est importante, donnez la priorité à la rendre accessible. »
Grâce aux récents changements de règles, 529 régimes permettent au bénéficiaire de transférer jusqu’à 35 000 $ dans un Roth IRA au cours de leur vie. Cela vous donne la possibilité d’aider un enfant ou un petit-enfant à poursuivre ses études universitaires, d’économiser pour ses études supérieures et de constituer un pécule de retraite s’il n’a pas besoin de tout l’argent pour obtenir son diplôme.
Un certain nombre de parents et de grands-parents ont « superfinancé » 529 régimes pour subvenir aux besoins de leurs héritiers et bénéficier d’un allégement fiscal intéressant. En conséquence, certains jeunes adultes disposent de 529 comptes importants qui, même après un transfert de 35 000 $, leur laisseraient toujours plus que ce qu’ils pourraient dépenser pour leurs études. Une proposition du Sénat permettrait des roulements illimités de Roth IRA à partir de 529 fonds inutilisés, mais son sort est incertain.
Comptes de garde
Les comptes de dépôt sont similaires aux comptes de courtage, sauf qu’avec un compte de courtage, vous conservez le contrôle à perpétuité. Avec un compte de dépôt, la propriété est finalement transférée à un enfant ou un petit-enfant à un certain âge.
« En général, vous les structurez sous Loi uniforme sur les transferts aux mineurs ou des comptes Uniform Gifts to Minors Act dont la propriété est transférée à un âge défini, donnant au bénéficiaire le contrôle total des fonds », explique End.
Si vous optez pour cette voie, gardez à l’esprit que, étant donné qu’un compte de dépôt appartient à votre enfant ou petit-enfant, cela pourrait affecter sa capacité à être admissible à une aide financière universitaire. Si vous envisagez de financer entièrement leurs études, cela ne pose peut-être pas de problème.
Comptes Trump
Comptes Trumpdit Stenz, ajoute un autre outil potentiel au mélange. Vous pouvez cotiser jusqu’à 5 000 $ par année et par enfant sur l’un de ces comptes, et l’argent fructifie à l’abri de l’impôt. Les fonds sont bloqués jusqu’à ce que le bénéficiaire atteigne 18 ans, date à laquelle le compte est converti en compte IRA traditionnel.
Un compte Trump n’aidera pas votre enfant ou petit-enfant à payer le loyer en tant que jeune adulte ou à acheter une nouvelle voiture. Mais cela pourrait leur donner un coup de pouce essentiel pour constituer une épargne-retraite.
Partagez vos projets pour que personne ne soit dans le noir
Que vous épargniez pour aider un enfant ou un petit-enfant à devenir adulte, End dit qu’il est important de partager vos réflexions et d’obtenir l’avis des proches que vous essayez d’aider.
« N’hésitez pas à ouvrir la communication avec votre famille », dit-il. « Vous avez peut-être une idée sur la manière d’avoir le plus grand impact, mais ouvrir le dialogue pourrait vous aider à découvrir ce qui fera la plus grande différence. »
Vous pourriez, par exemple, être enclin à prioriser les cotisations au régime 529. Mais si votre petit-enfant adolescent sait déjà qu’il ne veut pas aller à l’université, votre argent serait peut-être mieux placé sur un autre compte. Avoir des conversations ouvertes pourrait vous aider à atteindre votre objectif ultime : faciliter la vie d’un enfant ou d’un petit-enfant qui vous tient profondément à cœur.
