Une retraitée de 60 ans revoit son projet de retraite. Ses comptes, sa sécurité sociale et sa stratégie de retrait semblent tous fonctionner jusqu’à 85 ans.
Puis elle pose la question qui change tout : «Et si je vis aussi longtemps que ma mère ? Elle a atteint 95 ans. »
En une phrase, un plan de revenu sur 25 ans devient un plan de revenu sur 35 ans. La question n’est pas de savoir si vous le ferez vivre jusqu’à 95 ans; il s’agit de savoir si votre plan de revenu peut survivre si vous le faites.
Les mêmes actifs devront peut-être financer une autre décennie de retraits, cycles de marché et inflation. Cette possibilité est plus courante que ne le supposent de nombreux plans.
Selon le Table de survie actuarielle actuelle de la Social Security Administrationenviron 8 % des hommes et 14 % des femmes qui atteignent 65 ans survivent jusqu’à 95 ans.
C’est pourquoi l’âge de 95 ans appartient à votre cœur régime de revenu de retraitepas seulement dans les conversations sur les soins de longue durée.
Un délai plus long modifie les calculs de retrait
Un pourcentage de retrait peut créer un faux confort si le calendrier est erroné. Recherches récentes sur le revenu de retraite estime un taux de départ de 3,9 % pour 30 ans de dépenses ajustées à l’inflation avec une probabilité de 90 % qu’il reste des fonds. À 35 ans, le taux modélisé tombe à 3,5 %.
Pour un portefeuille de 1 million de dollars, cette différence réduit les retraits de la première année de 39 000 $ à 35 000 $ avant impôts et frais. De faibles rendements à la retraite peuvent rendre plus difficile le maintien d’un niveau de dépenses plus élevé.
La retraite devient rarement moins chère simplement parce que la projection prend fin. Même un stable 3% d’augmentation annuelle des prix transformerait 60 000 $ de dépenses actuelles en environ 146 000 $ après 30 ans et près de 169 000 $ après 35 ans.
Construisez le sol avant d’obtenir plus de retour
Un plancher de revenu commence par un simple calcul. Additionnez vos dépenses annuelles essentielles. Séparez les dépenses qui doivent être payées – logement, nourriture, services publics, assurance et transport de base – de celles qui peuvent changer, comme les déplacements.
Soustrayez ensuite un revenu viager fiable, tel que Sécurité sociale et un pension.
C’est là qu’intervient le revenu viager protégé, y compris revenu d’une rentepeut aider.
Les recherches du Centre de Stanford sur la longévité ont constaté que la mise en commun du risque de longévité peut soutenir un revenu attendu à vie plus élevé dans certains scénarios que son autofinancement.
Une rente assortie d’un revenu viager est un moyen de combler cet écart, mais elle ne convient pas à tout le monde. Cela peut convenir aux retraités qui ont besoin d’aide pour couvrir les dépenses essentielles de la vie et qui sont à l’aise d’échanger des liquidités contre un revenu fiable.
Trop souvent, les retraités envisagent de bénéficier d’un revenu viager protégé seulement après que leur portefeuille en ait subi un coup dur. Il peut être plus utile de le sélectionner alors que vous disposez encore d’une flexibilité de planification et de réserves de liquidités adéquates.
L’objectif n’est pas nécessairement de couvrir chaque dollar dépensé avec un revenu à vie protégé. Il s’agit de protéger les factures que vous ne pouvez pas vous permettre de manquer, tout en conservant des liquidités pour la croissance, les urgences et les dépenses discrétionnaires.
Gardez la conversation sur les revenus, pas sur les produits
Avant de comparer des illustrations de rentes, des avenants ou des caractéristiques de produits, commencez par quatre questions pratiques :
- Quelles factures mensuelles devez-vous couvrir, quelles que soient les évolutions des marchés ?
- Quel revenu fiable vous rapportez déjà à vie ?
- Si le marché chutait de 20 % l’année prochaine, d’où viendrait l’argent de poche ?
- Pour combien d’économies souhaitez-vous disposer urgences?
Ces réponses clarifient ce que votre stratégie de revenus doit accomplir avant que les fonctionnalités du produit n’entrent en conversation. Frais, délais de rachat, caractéristiques d’inflation, prestations de décès et l’accès au principal peut changer le résultat.
La FINRA met en garde les consommateurs pour comprendre les coûts et les restrictions. Les garanties dépendent de la solidité financière et de la capacité de règlement des sinistres de l’assureur émetteur.
Conservez une réserve distincte pour les surprises et une stratégie d’inflation, car un paiement fixe peut faire perdre du pouvoir d’achat.
Inclure l’âge de 95 ans dans le prochain examen
Lors de votre prochain examen du plan financierrépétez la stratégie jusqu’à 95 ans, testez les cinq premières années contre un grave déclin du marché et gonflez les dépenses essentielles sur tout l’horizon.
Demandez-vous ensuite : « Sur quels projets de loi je ne veux jamais que le marché vote ? » Si trop de dépenses essentielles dépendent de rendements solides arrivant dans les délais, envisagez construire un plancher de revenu plus solide pendant que vous avez encore des choix et des liquidités.
Un plancher de revenu durable peut donner aux retraités plus de confiance pour utiliser le reste de leur portefeuille pendant la vie qu’ils ont prévue, même si cette vie dure plus longtemps que prévu.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
