De nombreuses femmes se retrouvent à gérer seules une vie financière qui est devenue la leur, souvent après un divorce ou une perte, à la fin d’une carrière qu’elles ont bâtie. Et cela a tendance à arriver en plus de tout ce qu’elles portent déjà, car ce sont souvent les femmes qui s’occupent en premier de tout le monde – des enfants, du parent vieillissant – ce qui signifie les leurs. plan de retraite est celui qui n’est jamais réalisé.
Vous pouvez voir le résultat sur un bureau. La pile de papiers, de relevés, de polices, de formulaires de bénéficiaires et d’enveloppes que vous aviez l’intention d’ouvrir s’agrandit chaque mois.
Pour beaucoup, la réponse la plus simple à cette situation est de détourner le regard et d’espérer que la situation se résoudra d’elle-même. C’est rarement le cas, et plus les décisions financières importantes restent longtemps inchangées, plus il peut devenir difficile de les mettre en œuvre.
Mais il existe une version complètement différente de cela : un samedi matin, une tasse de café et une seule page décrivant tout ce que vous accomplirez cette année en trois ou quatre étapes claires.
Réduire la distance entre ces deux images se résume à plusieurs choses clés que j’ai apprises au cours de 24 ans en tant que gestionnaire de patrimoine : poser les bonnes questions avant de se concentrer sur les retours sur investissement, gérer vos finances comme un seul système connecté plutôt que comme un tas de décisions séparées, et refuser d’élaborer un plan qui prend soin de tous ceux que vous aimez mais vous laisse en dehors.
Pourquoi je vois ça différemment
Je ne suis pas arrivé à ce travail à partir d’un manuel. Je me suis marié jeune et nous avons eu deux enfants. Puis le mariage s’est effondré et je me suis retrouvé à élever mes jeunes enfants en grande partie seul.
Soudain, je ne me contentais plus de gérer leur vie quotidienne ; J’étais également responsable de leur avenir financier : études universitaires, premières voitures, opportunités et tout ce que je voulais leur rendre possible.
La leçon que j’en ai tirée est celle que j’offrirais à n’importe quelle femme : un avenir financier peut atterrir sur une seule personne sans avertissement, et espérer que ce ne sera pas le cas n’est pas un plan solide.
À 24 ans, on m’a également diagnostiqué un cancer et, pendant un certain temps, j’ai eu besoin que les gens prennent soin de moi. Cela m’a appris quelque chose qu’aucune feuille de calcul ne pourrait permettre : presque aucun d’entre nous n’est aussi préparé qu’il le pense au moment où il a besoin de soins, émotionnellement ou financièrement.
Je n’ai pas connu le veuvage, mais je connais la perte et la maladie. Ces expériences m’ont donné un profond respect pour le poids émotionnel et financier que les femmes peuvent porter lorsqu’elles la vie change sans prévenir.
Je suis également l’une des femmes d’affaires professionnelles que je sers, ce qui m’a appris l’une des erreurs les plus courantes. Vous investissez tout dans votre travail, vous vous dites que vous aborderez vos finances personnelles plus tard, et « plus tard » continue d’avancer.
Lorsqu’une femme qui a bâti une carrière réussie envisage de s’éloigner du travail, elle démêle deux choses à la fois : son identité, issue du travail qui a façonné une grande partie de sa vie, et son avenir financier, dû à tout ce qu’elle a travaillé si dur pour construire.
Ces expériences ont façonné ma façon de travailler et ce qui suit est ce qu’elles m’ont appris.
Posez les questions qui comptent vraiment
Lorsqu’une femme s’assoit avec moi, elle ne pose presque jamais de question sur son taux de rendement. Elle s’ouvre avec les gens qu’elle aime. Ma famille sera-t-elle couverte ? Puis-je aider mon parent vieillissant? Ce sont les questions qui l’empêchent de dormir la nuit, et elles m’en disent bien plus sur ce que son plan doit faire que n’importe quel chiffre de performance.
Il y a une autre question que les femmes posent rarement à voix haute, et elle est tout aussi importante : à quoi veux-je que ma vie ressemble maintenant ? Puis-je aussi construire une vie que j’aime ?
Vous n’êtes pas obligé de choisir entre ces questions, mais vous devez les nommer, car chacune demande de l’argent, de la planification et de la prévoyance. Je le sais, parce que je l’ai fait moi-même. Mes enfants ont 18 et 22 ans maintenant, et tous deux savent qu’ils ont eu des opportunités parce que leur mère a posé ces questions il y a environ dix ans et a ensuite élaboré un plan pour y parvenir.
Utilisez un cadre pour vous aider à guider votre planification
Répondre à ces questions demande plus que de bonnes intentions ; il faut un moyen de tout gérer en même temps. Voici un cadre que vous pouvez appliquer à votre propre vie financière. Je l’appelle SMART, et ses cinq parties couvrent ce qu’un plan devrait inclure : comment vous dépensez, ce que vous gagnez, comment vous investissez, ce que vous laissez derrière vous et la stratégie d’efficacité fiscale.
Dépenser. Les dépenses ne sont pas un chiffre. Au-delà de 30 ou 40 ans de retraite, certaines dépenses sont inflationnistes, certaines fixes, certaines ponctuelles, certaines saisonnières. Il s’agit de combien tu dépenses et, tout aussi important, quand.
Faire. Il ne s’agit pas simplement de combien vous gagnez aujourd’hui, mais de combien vous gagnez au cours de votre vie – et de la façon dont vous coordonnez judicieusement ces sources de revenus afin qu’elles soient là lorsque vous en avez le plus besoin.
Actifs. Au fil des cycles de marché, y compris 2008 et la COVID, j’ai appris la conviction qui me tient le plus à cœur : il ne s’agit pas de chronométrer le marché ; il s’agit de temps passé sur le marché.
Actifs restants. Pour vos héritiers, la question n’est pas de savoir ce que vous laissez derrière vous mais comment vous le leur léguez. Sans une planification réfléchie, un héritage peut créer des impôts et une complexité involontaires pour les personnes que vous aimez. C’est ici que se rejoignent la planification du patrimoine, de la succession, de la fiducie et des risques.
Impôts. Le but est de réduisez votre facture fiscale à viepas seulement celle de cette année. La richesse ne dépend pas de ce que vous gagnez. Il s’agit de combien vous gardez.
Concentrez-vous sur l’ensemble du tableau, pas sur un seul élément
Je garde un Rubik’s Cube sur mon bureau car il reflète le fonctionnement du processus SMART : tournez un visage et les autres changent. Les dépenses affectent les impôts, les impôts affectent ce que vos héritiers reçoivent et une décision de revenu à 62 ans change ce qui est possible à 80 ans.
Une feuille de calcul traite chaque colonne comme sa propre colonne, mais votre vie ne fonctionne pas en colonnes. N’optimisez donc pas une variable à la fois ; parfois, la bonne décision consiste à annuler une étape, car cela crée les deux qui suivent.
Et parce que chaque mouvement dépend de l’endroit où vous vous dirigez, le seul point de départ est votre style de vie idéal pour la retraite. Commencez par là, nommez-le spécifiquement et effectuez une rétro-ingénierie des étapes qui vous aideront à y arriver.
Écrivez-vous dans le plan
C’est là que je vois les femmes se priver d’elles-mêmes. Lorsqu’ils nomment cette vie idéale, elle est presque toujours construite autour d’autres personnes : le l’éducation des petits-enfantsle voyage que fait toute la famille, le coussin qui protège tout le monde en cas de problème. Ce sont des objectifs louables. Mais remarquez ce qui manque. Sa propre ligne, celle qui finance ce qu’elle veut, est la première à être réduite lorsque les chiffres semblent serrés, et souvent elle n’est jamais écrite du tout.
Je considère cette ligne comme non négociable et je vous invite à faire de même dans votre propre planification. Lorsque vous planifiez les années à venir, donnez à votre propre vie une place spécifique et financée sur la page : Le deuxième acte que vous voulez commencer, la passion à temps partiel, les rendez-vous avec des amis, les voyages que vous reportez sans cesse.
Mettez-y un numéro, comme vous le feriez pour les frais de scolarité de vos enfants ou petits-enfants.
Un plan qui suppose que vous vous débrouillerez avec ce qui reste n’est pas équilibré ; c’est juste la vieille habitude de se mettre en dernier, écrite dans une feuille de calcul. L’équation ne se résout que lorsque les deux côtés, les personnes que vous aimez et la vie que vous voulez, y participent réellement.
À quoi sert réellement la planification
Je pense souvent aux femmes d’une génération avant la mienne qui ont passé toute leur vie à prendre soin des autres et n’ont jamais imaginé ce qu’elles voulaient pour elles-mêmes. Ils arrivent à la retraite et demandent, presque surpris :
Je veux un prochain chapitre différent pour les femmes avec qui je travaille, et il est à la portée de toute femme prête à faire le travail : posez les questions qui concernent vraiment les personnes que vous aimez, faites-leur suivre un processus qui traite vos finances comme un tout connecté et assurez-vous que votre propre vie est inscrite dans la réponse.
Faites cela, et la pile de papiers et l’effroi qui l’accompagne se transforment en un samedi matin, une tasse de café et une page claire. C’est ce que signifie résoudre l’équation : ne pas choisir entre les personnes que vous aimez et la vie que vous voulez, mais construire un plan unique qui porte les deux.
Vous pouvez prendre soin de tout le monde, laisser derrière vous quelque chose dont vous êtes fier tout en gardant une vie qui vous appartient sans aucun doute. Il suffit de se mettre sur la page.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
