La plupart des erreurs coûteuses que je constate dans la planification de la retraite en tant que CFP® sont subtiles. Celui-ci ne l’est pas.
UN Inscription à l’assurance-maladie Le piège tombe le plus souvent sur ceux-là mêmes qui s’en inquiètent le moins : ceux qui travaillent après 65 ans et qui, selon eux, sont une parfaite couverture d’employeur.
Mais un délai strict de Medicare assorti d’une pénalité permanente peut piéger les personnes qui ont bien fait tout le reste.
Voici comment cela se produit, pourquoi cela coûte de l’argent réel et que faire à ce sujet.
La configuration
À 65 ans, vous devenez éligible à Assurance-maladie. La plupart des gens le savent. Ce qui les fait trébucher, c’est l’hypothèse selon laquelle, parce qu’ils travaillent toujours et sont couverts par un plan de santé de leur employeur, ils peuvent ignorer Medicare jusqu’à leur retraite.
Parfois, c’est vrai. Souvent, ce n’est pas le cas, et la différence dépend de la taille de l’employeur et du type de couverture dont vous disposez.
Si vous travaillez pour un employeur plus important, généralement un employeur comptant 20 employés ou plus, votre régime collectif peut demeurer votre couverture principale et vous pouvez retarder Assurance-maladie, partie B sans pénalité dans le cadre d’une période d’inscription particulière.
Mais si vous travaillez pour un petit employeur, Medicare peut être considéré comme votre principal payeur une fois que vous atteignez 65 ans, même si vous bénéficiez toujours du plan de l’entreprise.
Dans cette situation, retarder la partie B ne risque pas seulement une pénalité. Cela peut vous laisser des lacunes dans la couverture, car votre régime d’employeur peut payer comme si Medicare couvrait déjà sa part, que vous soyez inscrit ou non.
Cette distinction – 20 employés – n’est pas quelque chose que la plupart des gens pensent vérifier. Ils voient : « J’ai une assurance maladie grâce à mon travail » et concluent raisonnablement qu’ils vont bien. Les règles ne se soucient pas du caractère raisonnable de l’hypothèse.
La pénalité qui ne disparaît jamais
Voici la partie qui pique. Si vous devez vous inscrire à la partie B et que vous manquez votre fenêtre, la pénalité d’inscription tardive n’est pas des frais uniques.
Selon Medicare.govla pénalité de la partie B ajoute 10 % à votre prime pour chaque période complète de 12 mois pendant laquelle vous auriez pu bénéficier de la partie B mais ne l’avez pas fait. Vous payez ce supplément aussi longtemps que vous bénéficiez de la partie B, ce qui pour la plupart des gens signifie le reste de leur vie.
Pensez à ce que cela signifie. Retardez de trois ans le moment où vous auriez dû vous inscrire et vous risquez de payer un supplément de prime de 30 %, chaque mois, indéfiniment. Il n’y a pas de délai de prescription, il n’y a aucun moment où il tombe. Un malentendu à 65 ans devient un élément que vous portez jusqu’à 90 ans.
Étant donné que ces 30 % s’appliquent au montant de la prime standard chaque année, le coût en dollars augmente avec les primes au fil du temps. Sur une retraite de 20 ans, quelques années de retard peuvent tranquillement représenter des milliers de dollars en suppléments que vous auriez pu éviter.
J’ai vu des gens découvrir cela des années plus tard et n’avoir aucun recours, car les règles ont été suivies exactement telles qu’elles étaient écrites – mais pas par eux.
Les fenêtres temporelles qui comptent
L’inscription à Medicare s’effectue sur des fenêtres spécifiques, et leur absence est ce qui déclenche le problème. Ton période d’inscription initiale s’étend sur sept mois autour de votre 65e anniversaire : les trois mois précédents, le mois de votre anniversaire et les trois mois suivants.
Si vous êtes admissible à un report en raison d’une couverture d’employeur active auprès d’un grand employeur, vous obtenez une période d’inscription spéciale pour vous inscrire plus tard sans pénalité, généralement pendant que vous êtes toujours couvert et pendant huit mois après la fin de cette couverture.
La zone dangereuse est l’espace entre les hypothèses et les règles. Les personnes qui prennent leur retraite et perdent leur couverture supposent parfois qu’elles peuvent s’inscrire dès qu’elles en ont le temps.
Il est facile de dépasser le délai de huit mois après la fin d’un emploi, surtout dans le chaos lié à la cessation d’emploi. Si vous ne le manquez pas, vous pourriez vous retrouver coincé à attendre une période d’inscription générale et à supporter en outre la pénalité.
Ce qu’il faut faire
Quelques mesures concrètes rendent cela tout à fait gérable.
Bien avant d’avoir 65 ans, renseignez-vous si votre employeur compte plus ou moins de 20 employés et confirmez par écrit comment votre régime se coordonne avec Medicare. Votre service des ressources humaines (RH) ou votre administrateur des avantages sociaux devrait être en mesure de vous dire si votre couverture vous permet de retarder la partie B. Ne devinez pas et ne vous fiez pas à la situation d’un collègue, qui peut différer de la vôtre.
Si vous travaillez pour un petit employeur, considérez votre 65e anniversaire comme une véritable date limite et inscrivez-vous pendant votre période d’inscription initiale, à moins que vous n’ayez confirmé que vous êtes réellement admissible à attendre.
Si vous tardez en raison de la couverture d’un grand employeur, marquez la période d’inscription spéciale de huit mois qui commence à la fin de cette couverture. Mettez-le quelque part où vous ne le perdrez pas. Dès que vous prenez votre retraite ou abandonnez le régime de l’employeur, le chronomètre démarre.
N’oubliez pas que la partie D, couverture des médicaments sur ordonnance, comporte sa propre pénalité d’inscription tardive avec des conséquences similaires à vie. Si la couverture de votre employeur n’est pas considérée comme une assurance médicaments admissible, le même type de supplément permanent peut s’appliquer.
Il y a encore un problème qui mérite d’être signalé, car il prend un groupe particulier au dépourvu. Si vous contribuez à un compte d’épargne santél’inscription à n’importe quelle partie de Medicare, y compris la partie A, met fin à votre capacité à verser de nouvelles cotisations HSA.
La partie A est sans prime pour la plupart des gens et beaucoup s’y inscrivent automatiquement sans réfléchir, mais le faire tout en continuant à financer un HSA peut créer un problème fiscal. Si vous travaillez après 65 ans, tout en contribuant à un HSA et que vous envisagez de retarder Medicare, cette interaction doit être sur votre radar.
Il s’agit d’un petit détail aux conséquences démesurées et c’est précisément le genre de chose qui passe inaperçue lorsque quelqu’un suppose que Medicare est un simple interrupteur plutôt qu’un ensemble de décisions distinctes.
La plus grande leçon
Ce qui rend ce piège si frustrant, c’est qu’il punit l’inaction de personnes qui n’étaient pas négligentes, mais simplement mal informées. Il n’y a ici aucune décision d’investissement, aucun risque de marché, aucun jugement sur la stratégie. Il s’agit simplement de connaître les règles et les dates, et d’agir avant une date limite qui ne s’annonce pas.
Si vous approchez 65 ans et que vous travaillez toujours, ne laissez pas le « J’ai une couverture grâce à mon travail » être la fin de votre analyse. C’est le début d’une question, pas la réponse.
Passez un après-midi à confirmer exactement comment le régime de votre employeur interagit avec Medicare et inscrivez les fenêtres d’inscription pertinentes sur votre calendrier.
C’est l’une des rares erreurs de retraite qui est complètement évitable avec un seul appel téléphonique, et l’une des rares dans laquelle le coût d’une erreur vous suit pour le reste de votre vie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
