Pour de nombreux préretraités, la transition vers la retraite ne se déroule pas aussi soigneusement qu’ils l’espéraient.
Après des années d’épargne disciplinée, l’accent se tourne soudainement vers le revenu – et c’est là que les choses peuvent sembler précipitées. Les décisions sont prises rapidement. Les comptes sont exploités sans séquence claire. Les conséquences fiscales apparaissent plus tard.
En d’autres termes, leur approche est la suivante : À vos marques, tirez, visez.
Chez Wealthcare Advisors (WCA), nous pensons que la planification du revenu de retraite n’est pas quelque chose que les clients devraient comprendre à la volée. C’est là qu’ils ont besoin d’un conseiller financier compétent et compétent.
Avant que votre client ne fixe sa date de retraite, il se pose plusieurs questions clés et, plus important encore, le comment et le pourquoi de cette décision. – qui mérite attention. C’est ce que nous examinerons dans cette série en deux parties.
Quels comptes devriez-vous exploiter en premier – et pourquoi ?
Les revenus de retraite ne proviennent pas d’un seul salaire. Cela résulte d’une stratégie coordonnée sur différents types de comptes :
- Impôt différé (IRA, 401(k))
- Hors taxe (Roth IRA)
- Comptes de courtage imposables
La question posée aux clients n’est pas seulement : « D’où tirez-vous l’argent ? », mais également : « Quelle commande est la plus adaptée à votre situation ? »
Une stratégie de retrait structurée peut prolonger la durée de vie de leurs actifs, atténuer l’exposition fiscale au fil du temps et créer de la flexibilité pour les années à venir.
Par exemple, tirer tôt uniquement sur des comptes à impôt différé peut sembler logique, mais cela peut créer des distributions minimales requises (RMD) plus importantes plus tard, poussant potentiellement un client vers des tranches d’imposition plus élevées et augmentant les primes Medicare.
D’un autre côté, l’utilisation stratégique des actifs imposables ou Roth au cours des premières années peut leur permettre de gérer de manière proactive leur situation fiscale avant le début des RMD. Ce qui fait la différence, c’est la conception intentionnelle et non la commodité.
Comment les conditions du marché affectent-elles les décisions de retrait – et comment les conseillers devraient-ils réagir ?
La volatilité des marchés ne s’arrête pas à la retraite, mais la stratégie de votre client devrait en tenir compte différemment. Le plus grand risque n’est pas seulement le déclin du marché : il s’agit également du retrait de revenus pendant cette baisse. C’est là que la séquence de rendement, ou l’enchaînement des risques, devient une réalité.
Alors, comment réagir ? Collaborer avec votre équipe et élaborer un plan atténue une grande partie de ce risque inconnu.
Un plan de revenu réfléchi peut inclure le maintien d’un « tampon » de revenu à court terme pour éviter de vendre des actifs sur les marchés baissiers, l’ajustement des comptes sur lesquels les clients tirent en fonction des conditions actuelles du marché et la diversification des sources de revenus afin qu’ils ne dépendent pas uniquement des retraits de portefeuille.
Au lieu de réagir émotionnellement, l’objectif est de construire un système qui anticipe les cycles du marché et s’adapte en conséquence. Vous et vos clients ne pouvez pas contrôler les marchés, mais ensemble, vous pouvez contrôler comment et où ils obtiennent leurs revenus.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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