Lorsque vous pensez à l’héritage que vous transmettrez à vos héritiers, vous pensez probablement à votre maison, à vos économies et peut-être à quelques précieux objets de famille. Vous ne pensez probablement pas à des choses comme votre assurance habitation ou votre assurance automobile. Mais lorsque vient le temps de régler votre succession, vos polices d’assurance sont tout aussi importantes que tout le reste.
Il existe quatre problèmes courants liés à l’assurance auxquels les exécuteurs testamentaires sont confrontés, selon Evan Farr, avocat agréé en droit des aînés et planificateur de retraite exerçant en Virginie, dans le Maryland et à Washington, DC : Ceux-ci incluent le fait de ne pas reconnaître qu’une police existait ; les désignations de bénéficiaires obsolètes ; l’expiration de la couverture parce que les primes n’ont pas été payées à temps ; et l’ambiguïté quant à la responsabilité de percevoir le produit (la succession ou le bénéficiaire désigné). «
Pour éviter ces problèmes, votre exécuteur testamentaire doit connaître toutes les polices d’assurance dont vous disposez, même celles que vous ne jugez peut-être pas pertinentes.
Comment les polices d’assurance négligées causent des maux de tête à votre exécuteur testamentaire
Certains des problèmes les plus évidents qui peuvent survenir concernent l’assurance-vie. Près de la moitié des parents ont déclaré que l’assurance-vie est un élément clé de la succession dont leurs enfants hériteront, selon une enquête menée par Kiplinger auprès de plus de 5 000 Américains en partenariat avec Morning Consult.
Mais si vos héritiers ne savent pas qu’une police d’assurance-vie existe, ils ne sauront peut-être pas qu’il faut déposer une réclamation. Et si le bénéficiaire de l’assurance-vie que vous avez désigné il y a des années, voire des décennies, figure toujours sur la police, les prestations pourraient ne pas aller là où vous le souhaitez maintenant.
Étant donné qu’un versement d’assurance vie peut représenter une part importante de l’héritage financier que vous laissez derrière vous, il est essentiel que vous rendiez votre police facile à trouver et que vos bénéficiaires sachent qu’elle existe. Sinon, le paiement pourrait être retardé pendant que vos proches tentent de localiser la police ou de déterminer qui a droit au produit.
Cette communication peut être particulièrement importante. Une enquête Morning Consult commandée par Kiplinger dans le cadre de notre campagne Trillion Dollar Talk a révélé que parmi les enfants adultes qui savaient que leurs parents avaient un testament, des documents de planification successorale ou un bénéficiaire désigné, 35 % ne savaient pas comment y accéder. En vous assurant que votre exécuteur testamentaire et vos bénéficiaires savent où trouver des renseignements importants sur l’assurance, vous pouvez combler cette lacune.
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Les exécuteurs testamentaires peuvent également rencontrer des problèmes avec l’assurance habitation ou automobile. Pendant le règlement d’une succession, l’exécuteur testamentaire doit généralement s’assurer que ses actifs restent correctement assurés. Cela peut impliquer de contacter les assureurs et de déterminer quelle couverture doit rester en place.
Par exemple, si un incendie, un vol ou toute autre perte couverte survient alors qu’une maison fait partie d’un patrimoine instable, des problèmes pourraient survenir si la couverture a expiré ou si l’assureur n’a pas été informé des changements affectant la police.
Votre décès peut également changer la façon dont un assureur gère une police existante et qui a le pouvoir d’apporter des modifications ou de déposer une réclamation. Plutôt que de supposer que la couverture existante restera inchangée, votre exécuteur testamentaire devrait contacter l’assureur pour signaler le décès et savoir quels documents ou quels changements sont requis.
Dans le cas de l’assurance habitation, en particulier, votre exécuteur testamentaire pourrait également devoir aviser l’assureur si la maison devient vacante ou inoccupée pendant une période prolongée. L’inoccupation peut affecter la couverture, car une maison vide peut présenter différents risques, notamment le vandalisme, le vol et les dommages qui passent inaperçus. Selon l’assureur et la police, une couverture différente ou un avenant peut être nécessaire.
Des problèmes similaires peuvent survenir avec toutes les voitures faisant partie du domaine. Votre exécuteur testamentaire devrait contacter l’assureur automobile avant qu’une personne ne commence à conduire régulièrement un véhicule hérité ou avant que la couverture ne soit annulée ou modifiée.
Qui est couvert pour conduire le véhicule et combien de temps la couverture existante se poursuit après le décès du preneur d’assurance peut dépendre de la police et de l’assureur. Donner à votre exécuteur testamentaire les informations dont il a besoin pour contacter l’assureur et gérer la couverture de manière appropriée peut aider à protéger à la fois le véhicule et la succession.
Comment vous assurer que votre exécuteur peut trouver vos polices d’assurance
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Que vous conserviez des copies papier de toutes vos polices ou que vous soyez passé au numérique, le moyen le plus simple de suivre votre assurance est de créer une feuille unique répertoriant chaque police d’assurance que vous possédez.
« Un inventaire consolidé de toutes vos polices d’assurance est peut-être la chose la plus précieuse que vous puissiez laisser à votre exécuteur testamentaire », a déclaré Farr. Cet inventaire doit inclure les détails suivants pour chaque politique :
- Nom de la compagnie d’assurance
- Numéro de police
- Le nom et les coordonnées de votre agent ou courtier si vous en avez un
- Ce que la police assure. Il peut s’agir d’une étiquette large comme l’assurance habitation, l’assurance automobile ou l’assurance vie temporaire. Mais vous devez également mentionner ici les éventuels avenants ou couvertures supplémentaires.
- Le montant actuel de votre prime et la fréquence à laquelle vous la payez (c’est-à-dire mensuellement, trimestriellement, annuellement).
- Où trouver des copies des polices d’assurance actuelles. Si vous les avez téléchargés au format PDF, vous pouvez créer un lien vers ces fichiers dans la feuille de calcul où vous conservez cet inventaire. Si vous y accédez via un portail en ligne, notez où votre exécuteur peut trouver ces informations de connexion. Si vous conservez des copies papier, notez où ces documents sont stockés.
Vous pouvez conserver toutes ces informations dans une feuille de calcul sur votre ordinateur. Farr recommande de le mettre à jour chaque année à mesure que des détails tels que les primes et les types de couverture changent. Toutefois, si vous changez d’assurance habitation ou automobile pour bénéficier d’une meilleure offre, assurez-vous de mettre à jour l’inventaire juste après avoir effectué le changement.
Rédiger cet inventaire ne suffit pas à lui seul. L’étape suivante consiste à vous assurer que votre exécuteur sait qu’il existe et comment le trouver. « Idéalement, ce document serait mis à la disposition de votre exécuteur testamentaire via un système de stockage numérique sécurisé (comme un partage de fichiers dans le cloud protégé par mot de passe ou un coffre-fort numérique crypté) », a déclaré Farr.
L’essentiel est de vous assurer de conserver vos documents financiers, y compris vos polices d’assurance, de manière suffisamment accessible à la personne qui a besoin du document, mais suffisamment sécurisée pour qu’aucune personne non autorisée ne puisse accéder aux informations détaillées de votre police.
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