Ma femme et moi ne prenons pas les mêmes vitamines. Nous ne suivons pas le même plan d’entraînement. Nous n’avons pas le même régime. (Le dernier est pour moi. Je devrais manger des aliments plus sains.) Considérez la planification de la retraite pour les femmes et les hommes comme une vitamine quotidienne. Ils devraient être différents de par leur conception.
Cela peut s’appliquer à la fois à l’accumulation pour la retraite et planification du revenu de retraite. Pour les besoins d’aujourd’hui, nous allons nous concentrer sur la planification du revenu de retraite, où notre pratique, Avis de sortie 59 (Je suis le président), est concentré.
Vous trouverez ci-dessous quatre domaines dans lesquels la planification pour les femmes et les hommes devrait varier et quelques choses que vous pouvez faire pour vous préparer.
Planification de la longévité
Le fait évident que les femmes vivent plus longtemps que les hommes est le premier domino qui tombe et crée de nombreux dominos moins évidents qui tombent dans son sillage.
Si vous comptez vivre plus longtemps, les sources de revenu à vie sont plus précieuses. Recevoir 10 000 $ par mois a plus de valeur si vous recevez ce montant pendant 30 ans au lieu de 25. (Duh.) Alors, que pouvez-vous faire à ce sujet ?
- Considérer retarder la demande de sécurité sociale ou, si vous êtes marié, demander à votre conjoint de retarder votre demande. Ce crédit de retraite différée de 8 % que vous êtes payé pour attendre devient plus précieux à mesure que vous percevez la prestation longtemps.
- Les options de retraite doivent être envisagées dans le contexte d’une espérance de vie plus longue : les formules de retraite sont généralement basées sur des tables de mortalité unisexes, de sorte que votre prestation de retraite ne change pas parce que vous êtes une femme. Cela fait sommes forfaitaires généralement moins précieux que les flux de revenus à vie. Et les rentes viagères individuelles, toutes choses étant égales par ailleurs, sont plus recommandées que les options conjointes qui peuvent être plus logiques pour les hommes.
- Envisagez d’autres sources de revenu viager : Un rente tiendra compte du fait que vous êtes une femme. Toutefois, si vous êtes marié, il peut être judicieux d’envisager des rentes conjointes. Si vous êtes simplement rassuré de savoir que vos dépenses de base seront couvertes pendant une longue vie, cela vaut la peine d’obtenir un devis auprès d’un agent d’assurance.
Allocation d’actifs et objectif de l’actif
Parce que les femmes vivent plus longtemps, elles devraient détenir une plus grande part de leurs actifs en actions à titre de couverture. Toutefois, cela augmente risque de séquence de retours — le risque que le marché baisse considérablement lorsque vous commencez à vous retirer.
Cela nécessite également de monter sur des montagnes russes d’investissement qui sont deux fois plus effrayantes lorsque vous n’avez pas de salaire.
Le concept de finalité de l’actif est similaire à celui d’un stratégie de regroupement en ce sens que cela vous permettra de prendre plus de risques avec des sommes d’argent dont vous n’aurez pas besoin avant longtemps. Vous pouvez réserver une partie de vos actifs en fin de vie et soins de longue durée. Ces fonds peuvent être investis de manière agressive et le risque peut probablement être supporté, car vous n’en aurez probablement pas besoin avant un certain nombre d’années.
Des choses comme les fonds de voyage, une dépense qui augmente au début de la retraite, seraient plus conservatrices. Les dépenses nécessaires dans les deux ans dans le cadre de cette stratégie seraient conservées en espèces pour tenir compte de la possibilité d’un impact significatif. ralentissement du marché.
Dans l’ensemble, vous vous retrouverez avec une allocation d’actions plus élevée au fil du temps à mesure que vous dépenserez les tranches les plus conservatrices au début de la retraite.
Soins de longue durée
J’avais toujours l’habitude de plaisanter lors des séances de formation continue que j’enseignais sur ce sujet en disant que les hommes qui entrent dans une maison de retraite détestent cela et meurent ensuite. Les femmes y entrent, se font des amies et vivent éternellement. Je plaisantais en quelque sorte.
Non seulement les femmes sont plus susceptibles d’avoir besoin de soins de longue durée, puisqu’elles ne reçoivent pas les soins réciproques de leur mari déjà décédé, mais elles ont également tendance à avoir besoin de soins environ deux fois plus longtemps que leurs homologues masculins. Ce n’est pas juste, je sais.
Lorsque nous élaborons des plans financiers, les dépenses de soins de longue durée que nous testons sont environ deux fois plus élevées pour les femmes que pour les hommes.
Si vous n’avez pas de plan ou si vous souhaitez le tester vous-même, vous pouvez accéder à une version gratuite du logiciel de planification que nous utilisons.
Une planification successorale qui compte vraiment pour vous
Il est notoirement difficile d’inciter les clients masculins à s’attaquer planification successorale. Je soupçonne que c’est parce que c’est quelque chose uniquement pour le bénéfice de quelqu’un d’autre.
Si vous êtes une femme mariée, vous devriez être plus sûre de planifier votre succession à votre place – et si vous ne le faites pas, les choses vont devenir compliquées.
J’encourage généralement nos clients à évaluer désignations de bénéficiaires chaque année et un plan successoral écrit (testaments, fiducies, etc.) tous les cinq ans ou si quelque chose d’important a changé.
Cela ne semblera presque jamais être une priorité jusqu’à ce que quelque chose de grave se produise. Il est payant de pulvériser les mauvaises herbes avant qu’elles ne envahissent votre pelouse. Faites-moi confiance : je sais.
En réalité, je ne fais qu’effleurer ce sujet et j’ai l’intention d’y revenir dans de prochaines chroniques.
L’impact de être soignant et l’impact et l’obligation démesurés que cela implique pour les femmes.
Dans ce contexte, cela peut vous éloigner de vos années de gains les plus élevés. Cela a un impact sur la sécurité sociale, les retraites et l’accumulation d’investissements, sans parler du fait que la tension mentale et physique peut facilement vous empêcher de perdre des yeux (vos propres finances). Le premier est difficile à prévenir ; ce dernier est également difficile, mais évitable.
Tout cela semble très injuste envers les femmes.
Voici le côté positif et pardonnez la généralisation : les femmes sont également de meilleures planificatrices.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
