Les conseils financiers n’ont jamais été aussi accessibles. Cependant, cela n’a jamais été aussi écrasant.
Un parcours sur les réseaux sociaux fournit des conseils budgétaires, des recommandations boursières, des stratégies fiscales et des opinions contradictoires d’influenceurs, d’amis et d’experts financiers autoproclamés.
Même si l’accès à davantage d’informations peut être source d’autonomisation, il peut également être difficile de déterminer quels conseils sont crédibles, pertinents et méritent d’être suivis.
La réalité est que l’élaboration d’un plan financier ne nécessite pas de suivre toutes les tendances ni de mettre en œuvre toutes les stratégies que vous rencontrez en ligne. Cela nécessite de comprendre vos propres objectifs, d’évaluer soigneusement les informations et de vous concentrer sur les décisions qui auront le plus grand impact sur votre avenir financier.
Avant de suivre votre prochain conseil financier, tenez compte de ces quatre principes pour vous aider à distinguer les conseils significatifs du bruit de fond.
1. Commencez par vos objectifs, pas ceux de quelqu’un d’autre
L’une des plus grandes erreurs que commettent les gens est de chercher des conseils financiers avant de faire l’inventaire de leur propre situation. Il est facile de s’enthousiasmer pour les stratégies de placement, les techniques d’économie d’impôt ou les dernières opportunités de marché, mais ces décisions devraient être prises une fois que vous avez identifié ce que vous essayez d’accomplir.
Un plan financier doit commencer par une compréhension claire de votre situation actuelle et de votre objectif. Êtes-vous concentré sur :
Vos priorités doivent dicter la stratégie, et non le calendrier de quelqu’un d’autre.
Prenons l’exemple de deux récents diplômés universitaires qui commencent tous deux leur vie financière indépendante.
L’un obtient son diplôme sans dette, tandis que l’autre entre sur le marché du travail avec une dette étudiante importante. Le premier pourrait être en mesure de commencer à constituer un fonds d’urgence et à épargner pour la retraite relativement rapidement, tandis que le second pourrait avoir besoin de donner la priorité au remboursement de ses dettes et à la constitution d’une épargne d’urgence avant de poursuivre d’autres objectifs financiers.
Suivre exactement les mêmes conseils financiers peut avoir du sens pour une personne et très peu de sens pour l’autre.
La planification financière ne consiste pas à suivre le rythme de vos pairs. Il s’agit de prendre des décisions qui correspondent à votre situation unique et à vos objectifs à long terme.
Une fois cette base établie, il devient beaucoup plus facile d’évaluer si un conseil particulier correspond à votre situation particulière.
2. Soyez sélectif quant à qui vous écoutez
Internet a rendu l’éducation financière plus largement accessible que jamais, mais il a également facilité la propagation de la désinformation. Les plateformes de médias sociaux sont conçues pour récompenser le contenu qui capte l’attention, pas nécessairement le contenu précis ou personnalisé.
Avant de donner suite à des conseils financiers, posez-vous quelques questions simples :
- Qui fournit ces informations ?
- Quelle expérience ou quels diplômes ont-ils ?
- Offrent-ils des conseils objectifs, ou essaient-ils de vendre un produit ou de générer un engagement ?
Le même niveau de scepticisme devrait s’appliquer aux conseils des amis, des membres de la famille et des collègues. Une stratégie de placement ou une stratégie fiscale réussie pour quelqu’un d’autre ne la rend pas automatiquement appropriée pour vous.
Les finances personnelles, c’est exactement cela. Votre revenu personnel, votre situation fiscale, vos responsabilités familiales, votre tolérance au risque et vos objectifs influencent tous les stratégies les plus appropriées.
Cela ne signifie pas que vous devez ignorer complètement les conversations financières. Au lieu de cela, utilisez-les comme des opportunités pour savoir quelles questions poser plutôt que de supposer que chaque réponse s’applique à votre propre situation.
3. N’oubliez pas que la planification financière ne se limite pas à investir
Lorsque de nombreuses personnes entendent l’expression « planification financière », elles pensent immédiatement aux comptes de placement ou de retraite. Même si les investissements jouent un rôle important, ils ne constituent qu’un élément d’un ensemble beaucoup plus vaste.
Les investissements ne remplacent pas une couverture d’assurance inadéquate, une mauvaise gestion des flux de trésorerie ou une facture fiscale inattendue. De même, se concentrer exclusivement sur l’épargne-retraite tout en ignorant les autres priorités financières peut laisser des lacunes importantes dans votre plan global.
Pour certaines personnes, la décision financière la plus importante consiste à rembourser les dettes de carte de crédit à intérêt élevé. Pour d’autres, il peut s’agir de constituer un fonds d’urgence, de revoir la couverture d’assurance, de minimiser les impôts ou d’élaborer un plan successoral.
Un plan financier complet examine la manière dont chacun de ces éléments fonctionne ensemble. La planification financière doit évoluer à mesure que votre vie change. Les stratégies qui ont du sens au début de votre carrière peuvent être très différentes des décisions que vous prendrez à l’approche de la retraite.
Plutôt que de considérer votre plan comme un projet ponctuel, considérez-le comme un processus continu qui s’adapte à vos objectifs et à votre situation.
4. Apprenez la différence entre les informations et le bruit
Les gros titres financiers sont conçus pour attirer l’attention. Chaque semaine semble apporter un nouvel investissement à ne pas manquer, une prévision de marché ou un avertissement économique qui promet de tout changer.
Certains de ces développements méritent véritablement votre attention. Les modifications apportées aux plafonds de cotisation de l’IRS, à la législation fiscale, aux règles des comptes de retraite ou à d’autres mises à jour réglementaires peuvent justifier des ajustements à votre plan financier, car elles affectent directement vos opportunités de planification disponibles.
Cependant, de nombreux titres ne sont que des tentatives visant à créer une urgence. Une action tendance, une stratégie d’investissement virale ou une prévision de marché sensationnelle nécessitent rarement une action immédiate.
Si un conseil financier vous donne l’impression que vous devez agir immédiatement ou risquer de passer à côté, il vaut souvent la peine de ralentir.
La réussite financière à long terme se construit grâce à une prise de décision cohérente et non à une réaction constante. Filtrer les distractions vous permet de vous concentrer sur les informations qui soutiennent vos objectifs financiers.
L’abondance d’informations financières disponibles aujourd’hui est à la fois une bénédiction et un défi. S’il existe plus de ressources que jamais pour aider les gens à prendre des décisions éclairées, il y a également plus de bruit qui rivalise pour attirer leur attention.
Un plan financier réfléchi ne s’élabore pas en suivant tous les conseils qui passent sur votre écran. Il se construit en comprenant vos objectifs, en recherchant des conseils auprès de sources crédibles, en considérant tous les aspects de votre vie financière, pas seulement vos investissements, et en reconnaissant la différence entre les développements significatifs et les tendances passagères.
Lorsque vos décisions sont fondées sur votre propre situation plutôt que sur le calendrier de quelqu’un d’autre, la planification financière devient moins écrasante et bien plus efficace.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
