Qu’arrive-t-il à l’argent de vos comptes d’épargne lorsque vous décédez ? S’assurer que ces fonds vont là où vous le souhaitez est un élément important de la planification successorale, mais les comptes d’épargne peuvent être faciles à négliger.
Sans les bonnes désignations, vos épargnes pourraient finir par faire l’objet d’une homologation, ce qui pourrait retarder le moment où vos héritiers pourront accéder à l’argent. Cela pourrait obliger votre famille à payer de sa poche les dépenses que vous vouliez couvrir avec ces économies, comme les dépenses finales. Une nouvelle enquête réalisée par Morning Consult pour le compte de Kiplinger ont constaté que seulement 36 % des parents ont désigné des bénéficiaires sur leurs comptes de retraite ou leurs polices d’assurance-vie, ce qui souligne à quel point il peut être facile de négliger cette étape relativement simple de planification successorale.
Voici comment éviter ces pièges courants, rationaliser le transfert et protéger votre héritage financier.
Dernières vidéos deKiplinger
Que se passe-t-il si vous ne nommez pas de bénéficiaire
(Crédit image : Getty Images)
Si vous décédez sans désigner de bénéficiaire sur un compte d’épargne individuel, l’argent peut faire partie de votre succession et devoir faire l’objet d’une homologation. Une fois que la banque apprend votre décès, elle peut restreindre l’accès au compte jusqu’à ce que la personne légalement autorisée à gérer votre succession puisse prendre le contrôle des fonds.
Qui héritera finalement de l’argent dépendra de votre plan successoral et de la loi de l’État. Si vous avez un testament, les fonds font généralement partie de la succession distribuée selon ses modalités. Si vous décédez sans testament, ce que l’on appelle un décès intestat, la loi de l’État détermine quels parents hériteront de vos biens.
Si vous avez déjà une fiducie dans le cadre de votre plan successoral, désigner la fiducie comme bénéficiaire peut être une option. Danny Beckwith, planificateur financier certifié et conseiller financier chez First Financial Consulting, a déclaré à Kiplinger : « Désignez la fiducie comme votre bénéficiaire. Cela facilitera beaucoup la collaboration avec les banques. »
Même si vous avez déjà désigné des bénéficiaires, il est important de revoir périodiquement vos désignations, particulièrement après des changements majeurs dans votre vie comme un mariage, un divorce, une naissance ou un décès. Beckwith suggère de revoir les bénéficiaires tous les deux ans.
« Vous ne croiriez pas combien d’erreurs se produisent, et en clarifiant, vous garantissez la tranquillité d’esprit que votre héritage se poursuivra comme vous l’aviez prévu », dit-il.
Mais vous n’avez pas nécessairement besoin d’une fiducie pour aider votre compte d’épargne à éviter l’homologation. Une autre option consiste à désigner un bénéficiaire payable au décès.
Comment désigner une personne comme bénéficiaire payable au décès
(Crédit image : Getty Images)
Une autre option consiste à ajouter un bénéficiaire payable au décès (POD) à votre compte d’épargne. Après votre décès, les fonds sont généralement transférés directement au bénéficiaire désigné sans passer par l’homologation. Le bénéficiaire devra contacter la banque et fournir les documents requis, comprenant généralement une pièce d’identité et une copie certifiée conforme de l’acte de décès.
Pour ajouter un bénéficiaire POD à votre compte d’épargne :
- Contactez votre banque et demandez comment ajouter un bénéficiaire payable au décès.
- Fournissez au bénéficiaire les informations requises par la banque, qui peuvent inclure son nom légal complet, sa date de naissance, son adresse et son numéro de sécurité sociale.
- Si vous nommez plusieurs bénéficiaires, précisez comment vous souhaitez que les fonds soient répartis entre eux, souvent en utilisant des pourcentages.
- Remplissez et soumettez les documents requis. Selon la banque, certains documents peuvent devoir être notariés.
Gardez à l’esprit qu’éviter l’homologation n’élimine pas nécessairement les considérations fiscales potentielles. Selon l’endroit où vous vivez et la taille de votre succession, des droits de succession ou des droits de succession peuvent toujours s’appliquer.
Ce que votre famille devrait savoir
(Crédit image : Getty Images)
Le cadeau le plus utile que vous puissiez laisser à vos héritiers est la clarté. Beckwith recommande : « Je suis un grand fan des parents qui font savoir à leurs enfants où tout se trouve et ce qu’ils recevront. Là où nous constatons le plus gros problème, c’est que les enfants ne savent pas de quoi ils héritent ; il peut être intimidant de trouver où tout se trouve.
Une communication claire garantit que votre héritage reflète vos valeurs tout en évitant les conflits entre frères et sœurs. Pourtant, de nombreuses familles n’ont pas ces conversations. L’enquête Trillion Dollar Talk a révélé que deux familles sur cinq n’ont jamais discuté d’héritage.
Même s’il n’est pas nécessaire de discuter des montants exacts, donner aux héritiers une fenêtre sur ce qu’ils reçoivent peut les aider à planifier maintenant, afin qu’ils n’aient pas à faire face à cela le moment venu.
Cela leur évite également d’avoir à rechercher les comptes ou les documents juridiques dont ils auront besoin pendant une période déjà stressante. Savoir vers qui se tourner peut leur apporter une tranquillité d’esprit tout en honorant votre héritage.
Un conseil de pro : « Demandez à vos héritiers de conserver le numéro de téléphone de votre planificateur financier ; ils pourront ainsi appeler pour recevoir toutes les informations dont ils ont besoin », suggère Beckwith.
Parallèlement à cela, l’établissement de directives claires pour vos héritiers peut simplifier le processus.
Une liste de contrôle pour les héritiers
Créez un document qui sert de feuille de route à vos bénéficiaires. Assurez-vous de conserver ce document dans un endroit accessible et connu de vos héritiers et d’inclure ces éléments essentiels :
- Une liste de toutes les institutions financières où vous détenez des comptes.
- Numéros de compte spécifiques et type de chaque compte (par exemple, épargne, chèque, courtage).
- Coordonnées mises à jour de vos planificateurs financiers, conseillers ou avocats qui peuvent vous aider dans le transfert.
En fin de compte, vous avez travaillé dur pour constituer votre épargne, et un peu de planification maintenant peut faciliter la vie de vos proches plus tard.
Contactez votre banque pour revoir vos désignations de bénéficiaires et assurez-vous qu’elles reflètent toujours vos souhaits. C’est également le bon moment pour créer ou mettre à jour une feuille de route indiquant à vos héritiers où se trouvent vos comptes et autres informations financières importantes.
Prendre ces mesures maintenant peut vous aider à garantir que votre argent aille là où vous le souhaitez et donner à votre famille une chose de moins à régler pendant une période déjà difficile.
Si vous êtes un héritier et que vous essayez de donner un sens à un héritage, ou si vous souhaitez obtenir de l’aide pour préparer vos propres finances pour la prochaine génération, un conseiller financier peut vous aider à comprendre vos options et à élaborer un plan adapté à vos objectifs.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé qui peut vous aider :
SUJETS
