La plupart des recherches suggèrent le meilleur moment pour acheter assurance soins de longue durée (SLD) est généralement vers la fin de la cinquantaine.
Il y a dix ans, les conseils que je donnais à mes clients sur la planification des soins de longue durée étaient totalement différents de ceux d’aujourd’hui. Dans dix ans, j’espère que les robots auront considérablement réduit le coût des soins sans pour autant nous priver de nos emplois.
Quoi qu’il en soit, revenons à la raison pour laquelle nous sommes ici.
Comme tant d’arènes de planification où les femmes devraient planifier différemment des hommes, celle-ci découle de longévité. C’est un fait que les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Pour cette raison, c’est souvent une femme mariée qui assume la responsabilité principale. rôle de soignant pour son mari.
Une fois décédé, il n’y a pas de conjointe pour s’occuper du gardien, elle est donc obligée d’embaucher quelqu’un ou d’entrer dans une communauté.
Je plaisante souvent dans les cours que j’enseigne en disant que si un mari et une femme entrent ensemble dans une communauté de retraités ou d’infirmières, le mari détestera cela et mourra. La femme se fera de nouveaux amis et vivra éternellement.
Les chiffres le confirment. Plus de 70 % des résidents des maisons de retraite sont des femmes, selon l’Association américaine pour l’assurance soins de longue durée.
Premiers objectifs : la durée et le montant des prestations
La première chose que j’ajusterais sur une politique SLD est la période de prestations. À Avis de sortie 59dont je suis président, lorsque nous structurons les durées d’indemnisation de l’assurance dépendance traditionnelle, nous prenons souvent un point de départ de quatre ans pour les femmes et de deux ans pour les hommes.
Selon LongTermCare.govles femmes ont besoin en moyenne de 3,7 années de soins, tandis que les hommes en ont besoin de 2,2. La plupart des nouvelles polices hybrides SLD reposent davantage sur des réserves d’argent, ou sur le montant total de la couverture, que sur un nombre d’années spécifique.
« Soins de longue durée » est un terme large. Cela commence souvent par des soins de garde, où quelqu’un vient chez vous pour vous aider à cuisiner, à nettoyer et à vous déplacer. Pour les femmes, il est plus probable que cela se termine par des soins infirmiers qualifiés, c’est-à-dire des soins médicaux.
Comme vous pouvez l’imaginer, ces deux niveaux de soins coûtent des montants très différents.
C’est le deuxième ajustement que je ferais : qu’il s’agisse d’une mise en commun ou d’une prestation mensuelle, j’augmenterais le montant pour les femmes, sur la base de la statistique que j’ai évoquée plus tôt : 70 % des résidents des maisons de retraite sont des femmes.
Prochaine cible : le cavalier inflation
J’ai écrit plus de colonnes que je choisis de l’admettre sur l’inflation au cours des quatre dernières années. Ce n’est pas exactement ce que j’imaginais en tant que jeune garçon aspirant à devenir athlète professionnel. Celui-ci ne fait pas exception : n’ignorez pas l’avenant inflation d’une police SLD.
Cela est particulièrement vrai pour les femmes, qui sont plus susceptibles de fréquenter un établissement plus tard dans leur vie.
Vous avez vu comment l’inflation peut éroder votre pouvoir d’achat d’œufs au cours des dernières années. La même chose est vraie dans cet espace. Plus vous envisagez d’utiliser la politique sur une longue période, plus l’avenant d’inflation devient important : 3 % contre 5 % sur une longue période, ce qui donne deux chiffres très différents.
Avenants simples d’inflation des intérêts vs intérêts composés les coureurs seront également très différents dans 25 ans.
L’essentiel
Nous commençons toujours par le plan financier pour voir si une couverture de soins de longue durée est même nécessaire. Pour ceux qui ont des actifs importants et des dépenses relatives faibles, vous n’aurez peut-être aucun problème à payer de votre poche.
Tout d’abord, évaluez vos besoins. S’il y a un besoin, mesurez-le et élaborez la politique adaptée.
Tout comme vous n’achèteriez pas un costume sur mesure pour quelqu’un d’autre, vous ne devriez pas acheter une police d’assurance soins de longue durée qui ne vous convient pas.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
