Un héritage peut rapidement modifier vos finances, mais il s’accompagne souvent d’un deuil. Même si l’argent offre une plus grande sécurité financière, décider quoi en faire peut sembler plus compliqué que de gérer un autre type d’aubaine.
Vous n’avez pas besoin de prendre des décisions financières importantes tout de suite. Se donner du temps peut vous aider à comprendre ce dont vous avez hérité, à réfléchir à vos priorités et à décider ce que vous voulez que cet argent fasse pour vous.
L’endroit où vous placerez finalement votre héritage dépendra de vos finances existantes, du moment où vous pourriez avoir besoin de l’argent et du type d’actifs dont vous avez hérité. La première étape consiste à vous assurer que l’argent est protégé pendant que vous déterminez la suite.
Commencez par placer l’argent dans un endroit sûr
« L’argent liquide et l’épargne » sont l’actif le plus populaire qui, selon les parents âgés, constitue leur patrimoine, selon une enquête Morning Consult commandée par Kiplinger, au-dessus de l’immobilier, des actions et de l’assurance-vie. Vous pouvez prendre votre temps pour décider quoi faire de votre argent, mais il est important de le garder en sécurité en attendant. Si votre héritage arrive sous forme d’argent liquide, envisagez de le garer temporairement dans un endroit liquide pendant que vous élaborez un plan à long terme.
Les options incluent un compte d’épargne à haut rendement, un compte du marché monétaire ou un CD à court terme. Ces comptes peuvent fournir un endroit sûr pour votre argent pendant que vous décidez quoi faire ensuite. Les comptes d’épargne et du marché monétaire permettent également de garder votre argent facilement accessible. Avec un CD à court terme, vous pouvez payer une pénalité de retrait anticipé si vous retirez l’argent avant la fin de la durée, alors réfléchissez au moment où vous pourriez avoir besoin des fonds.
Lorsque vous recevez un héritage pour la première fois, votre priorité peut simplement être de protéger l’argent.
Si vous avez hérité d’une somme d’argent particulièrement importante, faites attention aux limites de l’assurance-dépôts. Les dépôts sont généralement assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant, par institution assurée et par catégorie de propriété. Si vous avez hérité de plus de 250 000 $, vous devrez peut-être répartir l’argent entre plusieurs institutions ou catégories de propriété pour vous assurer que le montant total est couvert.
Vous vous sentirez peut-être prêt à faire fructifier votre argent immédiatement. En effet, notre enquête révèle que 70 % des enfants adultes se disent prêts à gérer un héritage, dont 40 % se disent très confiants. Mais être préparé ne signifie pas que vous devez agir immédiatement.
Lorsque vous recevez un héritage pour la première fois, votre priorité peut simplement être de protéger l’argent pendant que vous décidez de la suite. Une fois que vous serez dans un endroit sûr, vous pourrez examiner de plus près ce dont vous avez hérité, vos priorités financières et les éventuelles conséquences fiscales.
Avant d’investir, renseignez-vous sur ce dont vous avez réellement hérité
(Crédit image : Getty Images)
Les règles fiscales concernant les successions peuvent prêter à confusion. Le gouvernement fédéral n’impose généralement pas les bénéficiaires simplement pour avoir reçu de l’argent hérité, bien que les revenus générés par les actifs hérités puissent être imposables.
L’impôt fédéral sur les successions, lorsqu’il s’applique, est généralement payé par la succession plutôt que par le bénéficiaire. Certains États, dont le Kentucky, le Maryland, le Nebraska, le New Jersey et la Pennsylvanie, imposent également des droits de succession, le montant que vous devez dépendant souvent de votre relation avec la personne décédée.
Les IRA hérités, les comptes de courtage, les biens immobiliers et autres actifs peuvent chacun être soumis à des règles fiscales différentes. Par exemple, les retraits d’un IRA traditionnel hérité peuvent être soumis à des exigences en matière d’impôt sur le revenu et de distribution.
Il est important de comprendre ce dont vous avez hérité avant de prendre une décision importante. N’encaissez donc pas automatiquement vos placements ou vos comptes de retraite avant d’avoir pris connaissance des conséquences fiscales potentielles.
La confusion autour des droits de succession se reflète dans l’enquête de Morning Consult et Kiplinger, qui révèle que 34 % des enfants adultes s’attendent à devoir payer des impôts sur leur succession, contre seulement 20 % des parents qui s’attendent à ce que leurs enfants soient redevables d’impôts. Si vous n’êtes pas sûr des règles fiscales entourant les successions, envisagez de consulter un avocat spécialisé en successions ou un fiscaliste avant de prendre toute mesure susceptible d’avoir des conséquences fiscales.
Décidez de l’impact de l’héritage sur votre vie financière
Au lieu de vous concentrer sur les domaines dans lesquels vous pouvez obtenir le rendement le plus élevé, réfléchissez à la manière dont l’héritage s’intègre dans votre situation financière globale et à ce que vous voulez que cet argent vous aide à accomplir. Cela peut vous aider à décider comment gérer votre héritage.
Vos priorités pourraient inclure :
- Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé
- Constituer ou reconstituer un fonds d’urgence
- Rattraper son épargne retraite
- Épargner pour un objectif à court terme
- Investissez pour une croissance à long terme
- Mettez de côté une petite portion pour quelque chose de significatif ou d’agréable
Un héritage peut potentiellement vous aider à atteindre n’importe lequel de ces objectifs, mais vos priorités détermineront ce que vous ferez avec votre héritage.
Faites correspondre l’endroit où vous placez l’argent lorsque vous en aurez besoin
(Crédit image : Getty Images)
Une fois que vous avez décidé ce que vous voulez que l’héritage vous aide à accomplir, réfléchissez au moment où vous aurez besoin de cet argent. L’argent dont vous aurez bientôt besoin appartient généralement à un endroit stable et accessible, tandis que l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant de nombreuses années aura peut-être plus de chances de croître grâce à l’investissement.
Voici comment vos options peuvent changer en fonction de votre calendrier :
- Si vous avez besoin d’argent d’ici un an ou deux : Donnez la priorité à la sécurité et à la facilité d’accès plutôt qu’à la croissance. Un compte d’épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire peut bien fonctionner pour l’argent destiné à l’achat d’une maison, à une dépense importante ou à un autre objectif à court terme. Un CD à court terme peut également être une option si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de l’argent avant son échéance.
- Si votre objectif est dans quelques années : Vous disposez de plus de flexibilité, mais vous ne souhaitez peut-être pas exposer tout votre argent aux fluctuations du marché. En fonction de votre calendrier et de votre tolérance au risque, vous pouvez conserver une partie de l’héritage sous forme d’épargne ou de CD tout en investissant une partie pour une croissance potentielle.
- Si vous investissez à long terme : L’argent dont vous ne pensez pas avoir besoin avant de nombreuses années peut être mieux placé pour une croissance à long terme. Un portefeuille diversifié d’actions, d’obligations et d’autres investissements peut offrir un plus grand potentiel de croissance, même si vous devrez être à l’aise avec les fluctuations du marché en cours de route.
Quelle que soit l’approche que vous choisissez, réfléchissez à la manière dont l’héritage s’intègre dans votre plan financier plus large. Une aubaine importante peut vous donner l’occasion de repenser des objectifs qui semblaient autrefois lointains.
Si vous ne savez pas comment équilibrer ces priorités, un professionnel de la finance peut vous aider à déterminer comment un héritage s’intègre dans vos objectifs à court et à long terme.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé qui peut vous aider :
Demandez-vous si cela change votre plan financier global
Un héritage peut remodeler vos plans financiers d’une manière que vous n’auriez peut-être pas anticipée. Cela pourrait vous permettre de prendre votre retraite plus tôt, de rembourser votre hypothèque, d’aider vos enfants ou petits-enfants, d’acheter une maison ou de donner davantage à des causes qui vous tiennent à cœur. Utilisé judicieusement, ce dernier don d’un être cher peut offrir une plus grande sécurité financière et une plus grande flexibilité pour les années à venir.
Si l’héritage modifie considérablement vos finances, envisagez de consulter un planificateur financier et un fiscaliste avant de prendre des décisions importantes. Ils peuvent vous aider à comprendre comment l’argent s’intègre dans vos objectifs existants, à identifier les considérations fiscales potentielles et à élaborer un plan pour l’utiliser ou l’investir.
Cela peut également être le bon moment pour revoir votre propre plan successoral et vos désignations de bénéficiaires. Si votre situation financière a changé, la mise à jour de vos projets peut contribuer à garantir qu’ils reflètent toujours vos souhaits et à faciliter la vie de vos proches à l’avenir.
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