Lorsque vous imaginez un millionnaire, vous imaginez peut-être quelqu’un vivant dans une immense maison, conduisant une voiture de luxe et prenant de somptueuses vacances. Mais avoir une valeur nette d’un million de dollars ne signifie pas nécessairement vivre comme si vous étiez riche, ni même gagner un salaire exceptionnellement élevé.
Beaucoup de richesses se construisent beaucoup plus tranquillement. Quelqu’un peut passer des décennies à travailler régulièrement, à vivre dans la même maison relativement modeste et à investir régulièrement dans des comptes de retraite et d’autres investissements.
En effet, être millionnaire signifie généralement avoir une valeur nette d’au moins 1 million de dollars ; cela ne signifie pas gagner 1 million de dollars par an. Votre valeur nette est simplement la valeur de ce que vous possédez (y compris l’épargne, les placements, les comptes de retraite et la valeur nette de votre propriété) moins ce que vous devez.
Au fil du temps, ces actifs peuvent s’accumuler. Un ménage pourrait avoir plusieurs centaines de milliers de dollars sur des comptes de retraite, une autre somme d’argent investie ailleurs et une valeur nette importante dans une maison remboursée, poussant finalement sa valeur nette au-delà d’un million de dollars sans jamais gagner près d’un million de dollars par an.
Voici trois mouvements d’argent pratiques qui peuvent aider les ménages de la classe moyenne à créer tranquillement de la richesse.
1. Intégrez l’investissement à votre budget mensuel
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L’un des plus grands avantages que vous puissiez vous offrir lorsque vous créez un patrimoine n’est pas de trouver l’action parfaite. Il est temps.
Investir régulièrement chaque mois vous permet de bénéficier de la capitalisation, ce qui signifie que vous pouvez potentiellement obtenir des rendements non seulement sur l’argent que vous avez cotisé, mais également sur les gains d’investissement antérieurs.
Vous pouvez voir comment le temps et des cotisations constantes peuvent affecter la croissance potentielle de votre investissement à l’aide du calculateur d’intérêts composés d’Investor.gov. L’outil vous permet de modéliser différents scénarios en modifiant votre investissement initial, vos cotisations mensuelles, votre horizon temporel et votre taux de rendement estimé.
Par exemple, une personne commençant avec 1 000 $ à 25 ans et investissant environ 375 $ par mois pourrait accumuler environ 1 million de dollars à 65 ans, en supposant un hypothétique rendement annuel moyen de 7 %.
Une personne commençant à 35 ans avec le même investissement initial de 1 000 $ devrait cotiser environ 813 $ par mois pour atteindre le même objectif.
Bien entendu, les rendements réels des investissements varient et investir comporte toujours des risques. Ces exemples hypothétiques ne tiennent pas non plus compte des impôts ou des frais d’investissement.
La leçon n’est pas que tout le monde devrait s’attendre à un rendement de 7 % ou que 375 $ est un chiffre magique. Le fait est que des contributions constantes, avec suffisamment de temps, peuvent potentiellement devenir une somme d’argent substantielle.
Pour de nombreux travailleurs, un compte de retraite professionnel tel qu’un 401(k) est l’un des points de départ les plus simples, car les cotisations peuvent provenir directement de votre chèque de paie. Si votre employeur propose une contribution de contrepartie, envisagez de cotiser suffisamment pour recevoir la contrepartie complète si votre budget le permet. Les formules de contrepartie de l’employeur et les règles d’acquisition varient selon le régime, alors vérifiez les documents de votre régime pour comprendre comment fonctionne votre contrepartie.
À partir de là, recherchez des opportunités pour augmenter votre taux d’épargne au fil du temps. Lorsque vous obtenez une augmentation de 3 %, par exemple, vous n’êtes pas nécessairement obligé d’augmenter vos dépenses de 3 %. Vous pouvez augmenter votre cotisation de retraite de 1 % et utiliser le reste pour vos dépenses courantes ou d’autres objectifs financiers.
2. Gardez le contrôle sur l’évolution du style de vie
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Gagner plus d’argent peut certainement faciliter la création de richesse, mais le revenu à lui seul ne détermine pas la quantité de richesse que vous conservez.
L’évolution du style de vie peut tranquillement absorber les augmentations et les promotions avant que vous ayez la possibilité d’épargner ou d’investir ce revenu supplémentaire. Peut-être qu’un salaire plus élevé conduit à une voiture plus récente, une maison plus grande, des vacances plus chères, des abonnements supplémentaires et des sorties au restaurant plus fréquentes.
Il n’y a rien de mal en soi à dépenser davantage à mesure que votre situation financière s’améliore. Après tout, l’argent est aussi là pour vous aider à profiter de la vie. Le problème survient lorsque les dépenses augmentent aussi rapidement, voire plus vite, que vos revenus.
Quelqu’un qui dépense systématiquement moins que ce qu’il gagne a la possibilité d’épargner et d’investir. Quelqu’un qui dépense presque tout ce qu’il gagne, même avec un revenu beaucoup plus élevé, peut avoir étonnamment peu de choses pour créer de la richesse.
Certaines des plus grandes opportunités de maintenir cet écart impliquent vos dépenses les plus importantes, en particulier le logement et le transport. Par exemple, obtenir une augmentation de salaire ne signifie pas que vous devez immédiatement emménager dans une maison plus grande. Rembourser votre voiture ne signifie pas nécessairement qu’il est temps de la remplacer par un autre véhicule et une autre mensualité.
Cela ne nécessite pas non plus une extrême frugalité. Vous n’êtes pas obligé de supprimer toutes les vacances, les repas au restaurant ou les petits luxes de votre vie pour atteindre une valeur nette à sept chiffres.
Pensez plutôt à être sélectif quant aux améliorations de votre style de vie que vous apportez. Dépensez davantage pour des choses qui améliorent véritablement votre qualité de vie tout en permettant à au moins une partie de votre revenu croissant d’augmenter votre épargne et vos investissements. Au fil des décennies, le maintien de cette marge peut faire une différence significative.
3. Ne laissez pas les dettes ronger votre patrimoine
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La dette n’est pas automatiquement l’ennemi de la création de richesse. De nombreux ménages financièrement prospères ont eu recours à des prêts hypothécaires pour acheter une maison, par exemple, plutôt que d’attendre d’avoir les moyens de payer en espèces.
La plus grande préoccupation est de permettre aux dettes à taux d’intérêt élevés de devenir un élément permanent de votre style de vie.
Les soldes de cartes de crédit à intérêt élevé peuvent être particulièrement dommageables, car les frais d’intérêt consomment de l’argent qui pourrait autrement être consacré à l’épargne, aux investissements ou à d’autres objectifs financiers.
Il existe également un coût d’opportunité lié au financement continu des achats. Si vous effectuez régulièrement des paiements sur des soldes de cartes de crédit, des prêts personnels ou des véhicules qui allongent votre budget, ces obligations mensuelles laissent moins d’argent disponible pour investir.
C’est pourquoi le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé peut constituer un élément important d’une stratégie de création de richesse à long terme. Votre approche peut dépendre du type de dette, du taux d’intérêt, de l’accès à une pension de retraite de l’employeur, des économies d’urgence et d’autres facteurs. Faites attention à savoir si l’endettement vous aide à atteindre un objectif financier plus vaste ou s’il finance simplement un style de vie difficile à maintenir.
Un prêt hypothécaire raisonnable sur une maison que vous pouvez confortablement vous permettre est très différent d’une dette de carte de crédit renouvelable pour les vacances, les vêtements et les dépenses quotidiennes, année après année.
À mesure que les dettes à intérêt élevé sont remboursées, vous pouvez également réorienter ces anciens paiements vers la construction d’actifs. Rembourser une dette mensuelle de 500 $, par exemple, ne signifie pas nécessairement trouver une nouvelle façon de dépenser 500 $ chaque mois. Envisagez plutôt de réorienter une partie ou la totalité de ces 500 $ vers des comptes de retraite, des investissements ou d’autres objectifs à long terme.
Le chemin tranquille vers une valeur nette d’un million de dollars
Construire une valeur nette d’un million de dollars ne se fait généralement pas du jour au lendemain, et pour de nombreux ménages de la classe moyenne, c’est exactement le but.
Créer de la richesse peut nécessiter des décennies d’investissements constants, de contrôle de l’évolution du style de vie et d’évitement des dettes à taux d’intérêt élevés qui détournent l’argent des objectifs à long terme. Au fil du temps, les comptes de retraite peuvent croître, les soldes hypothécaires peuvent diminuer et d’autres actifs peuvent prendre de la valeur.
Il n’est pas nécessaire de paraître riche pour devenir riche. Résister à la pression de moderniser votre voiture toutes les quelques années, de dépenser chaque augmentation ou de suivre un style de vie plus coûteux peut laisser plus d’argent disponible pour épargner et investir. Ces habitudes ne sont pas tape-à-l’œil, mais pratiquées de manière cohérente au fil du temps, elles peuvent contribuer à transformer un revenu ordinaire en richesse substantielle.
Que votre objectif soit une valeur nette d’un million de dollars ou simplement une plus grande sécurité financière, un conseiller financier peut vous aider à tracer une voie réaliste pour y parvenir.
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