Sally a pris sa retraite à 62 ans avec 890 000 $ dans son plan d’actionnariat salarié (ESOP) et 420 000 $ supplémentaires dans son 401(k). Les chiffres semblaient solides. Elle avait fait le calcul une centaine de fois. C’était suffisant pour couvrir les dépenses, peut-être certains déplacements, définitivement la rénovation de la cuisine.
Puis la réalité est arrivée. L’assurance maladie avant Medicare ? 1 800 $ par mois. Les impôts fonciers qu’elle avait négligés ? 6 500 $ supplémentaires par an. Et comme elle avait réclamé la sécurité sociale à 62 ans, sa prestation mensuelle a été réduite de façon permanente d’environ 750 dollars par mois à vie.
L’argent de l’ESOP était là. Le 401(k) était là. Mais ce n’était pas le cas. Cet écart a transformé ce qui aurait dû être une retraite confortable en calculs constants de ce qu’elle pouvait et ne pouvait pas se permettre.
Voici ce que j’ai remarqué : la différence entre les personnes qui prennent leur retraite avec confiance et celles qui prennent leur retraite avec anxiété ne réside pas dans le montant qu’elles ont économisé. Il s’agit de ce qu’ils ont fait – ou n’ont pas fait – au cours de la décennie précédant leur retraite.
La cinquantaine est une période critique où soit vous construisez les bases d’un revenu de retraite durable, soit vous réalisez trop tard que vos hypothèses ne correspondent pas à la réalité.
50-54 ans : la base à ne pas manquer
À 50 ans, vous gagnez probablement un revenu maximal, vos enfants terminent peut-être leurs études et la retraite semble lointaine.
Mais c’est en fait le moment le plus important pour créer votre première prévision réelle de revenu de retraite. Pas un calcul de serviette ni un vague sentiment que les choses vont s’arranger. Une projection réelle tenant compte de votre solde ESOP, de votre 401(k), peut-être des comptes de retraite de votre conjoint, et de ce que ces chiffres se traduisent en revenu mensuel.
Pourquoi maintenant ? Vous découvrirez peut-être que vous êtes sur le point de prendre votre retraite à 61 ans. Ou vous découvrirez peut-être que vous devez travailler jusqu’à 68 ans. Les deux réponses sont précieuses, mais l’une d’elles nécessite un ajustement important de votre calendrier. Il vaut mieux le savoir à 50 ans qu’à 59 ans.
C’est également à ce moment-là que vous devez examiner votre dette et quelles obligations financières sont en concurrence pour votre argent. J’ai vu trop de gens donner la priorité au financement des études universitaires de leurs enfants tout en supposant que leur propre retraite se réglerait d’elle-même. Parfois, ça marche. Souvent, ce n’est pas le cas.
Les questions que vous devriez vous poser :
- Quel est mon budget de retraite réaliste, y compris les frais de santé ?
- Suis-je en mesure de remplacer mon revenu actuel ou dois-je ajuster mes attentes ?
- Quelles dettes dois-je éliminer avant la retraite ?
- Est-ce que je donne la priorité à l’épargne-retraite ou d’autres objectifs consomment-ils des ressources dont j’aurai besoin plus tard ?
Obtenir des réponses claires à 50 ans vous donne cinq ans avant l’éligibilité à la diversification à 55 ans pour corriger votre trajectoire si nécessaire.
55-59 ans : des décisions stratégiques qui aggravent
À 55 ans, vous atteignez votre première éligibilité à la diversification ESOP. Si vous êtes dans votre entreprise depuis au moins 10 ans, vous pouvez désormais revendre jusqu’à 25 % de vos actions accumulées.
Supposons que vous ayez accumulé 800 000 $ d’actions de l’entreprise. À 55 ans, vous pourriez diversifier 200 000 $ en les plaçant dans un IRA où vous pourrez investir dans autre chose que les actions de votre employeur. Vous pouvez retirer l’argent directement, mais il existe des conséquences fiscales importantes et des pénalités potentielles qui rendent cette option moins attrayante pour la plupart des gens.
C’est aussi à ce moment-là que des événements majeurs de la vie peuvent tout changer. Un petit-enfant est né et vous souhaitez contribuer à son éducation. Vous achetez une résidence secondaire. Quelqu’un reçoit un diagnostic médical difficile. Ces éléments sont courants et devraient déclencher une mise à jour de votre plan financier.
Entre 55 et 60 ans, vous continuerez à accumuler des actions si vous travaillez toujours, et vous aurez peut-être la possibilité de diversifier de petits montants chaque année. Que cela fasse suffisamment bouger l’aiguille pour en valoir la peine dépend de votre situation spécifique.
60-65 ans : L’épreuve de pression avant la retraite
À 60 ans, vous pouvez diversifier jusqu’à 50 % de votre compte ESOP total. C’est votre chance de transférer la moitié des actions concentrées de votre entreprise vers un portefeuille plus équilibré avant la retraite.
C’est ici que la planification devient critique. Prendre sa retraite avant 65 ans ? Vous avez besoin d’un plan solide pour couvrir les coûts des soins de santé jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur. Ces coûts peuvent facilement atteindre 18 000 $ à 24 000 $ par an pour un couple.
Vous envisagez de prendre votre retraite avant l’âge de la retraite à taux plein de la Sécurité sociale, fixé à 67 ans ? Comprenez ce que cela coûte. Faire une demande à 62 ans réduit votre prestation d’environ 30 % à vie. Attendre jusqu’à 70 ans l’augmente d’environ 24 % par rapport à 67 ans. Cette différence peut signifier des dizaines de milliers de dollars par an au moment où vous pourriez en avoir le plus besoin.
C’est également à ce moment-là que votre stratégie de liquidité devient cruciale. Vous avez besoin que vos dépenses pendant les une à trois premières années de votre retraite soient couvertes par des sources stables, telles que des fonds du marché monétaire, des comptes d’épargne ou des fonds obligataires à faible risque. Pas votre ESOP. Pas de fonds d’actions agressifs qui pourraient chuter de 40 % dès votre retraite.
Après la retraite : le plan continue
La retraite, c’est le moment où la gestion courante devient plus complexe. Vous disposez de plusieurs sources de revenus qui nécessitent une coordination : les distributions ESOP qui peuvent être retardées jusqu’à 24 mois, la sécurité sociale, éventuellement une pension de conjoint ou 401(k), peut-être une rente.
Et puis il y a les impôts. Dans quelle tranche fédérale serez-vous ? Une large distribution ESOP vous poussera-t-elle à payer des suppléments Medicare ? Vous approchez de 73 ans, lorsque les distributions minimales requises entrent en jeu et vous obligent potentiellement à passer à des tranches d’imposition plus élevées que celles que vous aviez prévues ?
Il n’y a pas de réponse universelle. Chaque situation nécessite de cartographier chaque source de revenus, de projeter les impôts non seulement cette année mais pour la prochaine décennie, et de prendre des décisions stratégiques sur les comptes à dépenser et à quel moment.
La chronologie que personne ne suit (mais tout le monde devrait)
Je comprends. Planifier sur une décennie semble écrasant, surtout lorsque vous êtes occupé à travailler, à gérer vos obligations familiales et à vivre votre vie. Mais le coût de ne pas planifier systématiquement est généralement beaucoup plus élevé que l’effort nécessaire pour le faire.
Les personnes qui prennent leur retraite en toute confiance n’ont pas nécessairement épargné plus que les autres. Ils ont simplement compris le calendrier et ont pris des décisions stratégiques à chaque phase au lieu de laisser les choses se produire par défaut.
Si vous êtes dans la cinquantaine et que vous disposez d’un patrimoine ESOP important, la question n’est pas de savoir si vous devriez planifier, mais si vous allez commencer maintenant ou si vous souhaiteriez l’avoir dans cinq ans.
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Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
