Les propriétaires âgés de 62 ans et plus détiennent près de 15 000 milliards de dollars de valeur nette de leur logement, soit près du double du total du début de 2020, selon les données du Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés. Si vous êtes propriétaire de votre maison ou d’une autre propriété, vous disposez d’une autre ressource financière pour des rénovations, une consolidation de dettes, un revenu supplémentaire ou même un investissement commercial. Mais accéder à cette valeur n’est pas aussi simple que de retirer de l’argent de la banque ou de vendre des actions sur un compte de retraite.
« Utiliser la valeur nette de votre propriété est un casse-tête », déclare Ashley Morganavocat chargé des dettes à Chantilly, en Virginie. « Cela va au-delà de savoir si vous pouvez vous permettre de retirer de l’argent. Vous devez également réfléchir à la manière dont cette décision correspond à vos futurs objectifs financiers et de logement. »
Que vous ayez besoin d’argent supplémentaire maintenant ou que vous souhaitiez simplement comprendre les possibilités, voici ce que vous devez savoir sur l’utilisation de la valeur nette de votre propriété à la retraite.
1. Il existe plusieurs façons d’exploiter la valeur nette de votre propriété.
La valeur nette de votre propriété est la partie de la valeur d’une propriété que vous possédez entièrement. En d’autres termes, c’est ce que vous recevriez si vous vendiez, après avoir payé le reste de la dette hypothécaire et les frais de transaction.
La vente est le moyen le plus simple d’encaisser votre valeur nette, mais il existe d’autres moyens d’accéder à cette valeur tout en restant dans votre maison, chacun comportant ses propres compromis.
La bonne option dépend de la raison pour laquelle vous avez besoin d’argent, de votre capacité à rembourser votre prêt en cours et de la question de savoir si la propriété correspond toujours à la manière et à l’endroit où vous souhaitez vivre à la retraite.
2. Un HELOC offre une flexibilité d’emprunt.
Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), vous recevez une limite d’emprunt basée sur la valeur de votre propriété. Vous décidez quand et combien retirer, et vous ne devez généralement des intérêts que sur le montant emprunté. Une fois le solde remboursé, ce crédit devient généralement disponible pour emprunter à nouveau.
« Un HELOC vous donne la possibilité de préparer des dépenses futures ou de couvrir des projets qui se déroulent en plusieurs étapes », explique FabienThierryresponsable des prêts sur valeur domiciliaire à la Citizens Bank. Cependant, les HELOC facturent généralement des taux d’intérêt réglables, de sorte que le paiement mensuel peut changer.
3. Un prêt sur valeur domiciliaire convient à un besoin spécifique.
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Un prêt sur valeur domiciliaire fournit une somme forfaitaire en espèces, que vous remboursez selon un calendrier défini, généralement avec un taux d’intérêt fixe et des versements mensuels.
Les intérêts commencent immédiatement à courir sur le montant total, et certains prêts imposent une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez par anticipation. Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être très utiles pour une dépense spécifique, comme une rénovation majeure ou une amélioration de l’accessibilité.
Dans un Enquête de la Citizens Bank 2026 des propriétaires, 44 % ont déclaré que rénover leur propriété pour mieux répondre à leurs besoins était leur option de logement la plus réaliste. Seulement 13 % ont déclaré que l’achat d’une autre maison semblait réalisable.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC utilisent votre maison comme garantie. Les taux d’intérêt pour les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC étaient en moyenne d’environ 8 %, contre 12 % pour les prêts personnels non garantis et près de 20 % pour les cartes de crédit, selon une étude. enquête nationale sur les taux d’escompte des prêteurs en juin 2026.
Le compromis est que si vous n’effectuez pas les paiements prévus, le prêteur pourrait éventuellement saisir votre maison.
5. Un prêt hypothécaire inversé vous permet de rester dans la maison sans avoir à effectuer de versements mensuels.
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Un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire assuré par le gouvernement fédéral est disponible à partir de 62 ans. Vous pouvez recevoir l’argent sous forme de somme forfaitaire, de versements échelonnés ou de marge de crédit.
Les intérêts et les frais sont ajoutés au solde du prêt au fil du temps. Le solde devient dû lorsque vous vendez le bien, déménagez définitivement ou décédez. Cependant, vos héritiers ne devront pas plus que la valeur de la propriété si le solde du prêt dépasse cette valeur.
Vous devez continuer de payer les taxes foncières et les assurances, et maintenir la maison en bon état. Sinon, le prêteur pourrait saisir la maison.
6. Les investissements sur valeur domiciliaire offrent des liquidités, mais à un prix élevé.
Avec un investissement sur valeur domiciliaire (HEI), également connu sous le nom d’accord de partage de valeur domiciliaire, vous vendez un pourcentage de votre valeur nette à un investisseur. Vous recevez de l’argent d’avance et ne devez pas de remboursements continus sur votre prêt. Au lieu de cela, l’investisseur récupère lorsque vous vendez ou refinancez la maison plus tard.
Ces offres sont devenues plus populaires à mesure que les propriétaires cherchent des moyens d’exploiter leur valeur nette sans ajouter une autre facture mensuelle. Étant donné que le coût est reporté et lié à la valeur future de la maison, ils peuvent se sentir beaucoup moins chers qu’ils ne l’étaient en réalité.
Voici un exemple : un propriétaire reçoit 50 000 $, ce qui équivaut à 10 % de la valeur d’une maison de 500 000 $. Ils devraient 110 000 $ après 10 ans si la propriété s’apprécie de 1,5 % par an, ou 187 000 $ si elle s’apprécie de 5,5 % par an, selon les estimations de Point, un fournisseur en ligne d’établissements d’enseignement supérieur. Les frais de traitement et autres frais peuvent également réduire l’argent que vous recevez.
À titre de comparaison, un prêt sur valeur domiciliaire sur 10 ans du même montant à un taux d’intérêt de 8 % coûterait environ 73 000 $ à rembourser. « Le vendeur ne se rend peut-être pas compte de l’avantage qu’il offre », explique Luca Rassentiun conseiller financier à Tucson, Arizona.
7 Comparez vos options.
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Lorsque vous empruntez sur la valeur nette de votre maison, comparez les offres de plusieurs prêteurs avant de vous engager. « Regardez le taux, l’accompagnement pendant le processus de candidature et la rapidité avec laquelle vous pouvez obtenir l’argent », explique Thiery de Citizens Bank. De nombreuses banques proposent des calculateurs en ligne qui peuvent vous donner une première estimation du taux et de la mensualité.
Faire des recherches est également important pour les prêts hypothécaires inversés et les investissements sur valeur domiciliaire, où les frais et les conditions contractuelles varient considérablement.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour explorer et comparer les meilleures offres de refinancement du moment :
8. La vente libère vos capitaux propres, mais les coûts peuvent s’additionner.
La vente est le moyen le plus direct d’accéder à la totalité de la valeur nette de votre propriété. Déménager vers une propriété moins chère peut également libérer des liquidités et réduire les futurs coûts de logement.
Cependant, vous perdrez de la valeur en raison des frais de transaction et des taxes, qui représentent généralement jusqu’à 10 % de la propriété pour la vente et 5 % pour en acheter une autre, selon Zillow. Évaluez donc le coût total du déménagement avant de compter sur une grosse somme d’argent supplémentaire.
Les propriétaires célibataires peuvent exclure jusqu’à 250 000 $ de bénéfices de leurs impôts pour la vente d’une résidence principale, ou 500 000 $ pour un couple marié déclarant conjointement, à condition que vous (ou votre conjoint) ayez vécu dans la maison pendant deux des cinq dernières années. « Si vous êtes propriétaire d’une maison depuis de nombreuses années, vous pourriez réaliser un gain imposable substantiel », explique Morgan, l’avocat chargé des dettes de Virginie.
9. Épargner des capitaux propres prépare aux besoins futurs.
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La valeur nette inexploitée de votre logement peut servir de réserve pour les coûts ultérieurs, notamment les résidences-services ou les soins de longue durée. Environ 80 % des personnes de 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment donné, selon le Centre de recherche sur la retraiteet les coûts peuvent dépasser 100 000 $ par an.
Avant d’utiliser vos capitaux propres pour une dépense moins urgente, demandez-vous si d’autres économies ou actifs pourraient la couvrir et préserver ce tampon.
10. Incluez vos héritiers dans le plan.
À votre décès, votre bien immobilier bénéficie d’une majoration de sa valeur marchande à ce moment-là. Cela signifie que vos héritiers pourraient le vendre sans devoir payer d’impôts sur la plus-value pendant votre détention.
Si vous avez besoin d’argent, Rassenti suggère de demander à vos héritiers s’ils accorderaient un prêt ou un don aujourd’hui, dans l’espoir qu’ils hériteront de la propriété plus tard. Ils peuvent également avoir des raisons émotionnelles de vouloir conserver un foyer familial pour longtemps. « Parlez aux enfants de ce qui compte pour eux », explique Morgan.
