Nous l’avons tous fait. Vous faites la queue. Vous voyez une collation et vous pensez : « C’est juste quelques dollars ». Ou vous appuyez pour vous abonner car c’est seulement 4,99 $ par mois.
Ces petites décisions semblent sans importance sur le moment. C’est la psychologie du « juste un petit achat » au travail.
Cela apparaît partout dans la vie des consommateurs modernes. Des courses de café aux mises à niveau intégrées à l’application, en passant par les frais de livraison et les essais de streaming. Comprendre pourquoi les petits achats semblent inoffensifs permet d’expliquer pourquoi les budgets fuient même lorsque nous pensons être prudents.
En tant que professionnel de la finance, je suis là pour vous aider à apprendre à dépasser cette mentalité.
Les moteurs psychologiques derrière les achats minimaux
Les petits achats (ou les paiements numériques fluides) ne passent pas inaperçus par accident. Quelques biais bien étudiés les couvrent et les rendent plus faciles à justifier.
L’effet de dénomination. La tendance à considérer les petites unités de monnaie comme plus faciles à dépenser. Une étude publiée dans le Journal of Consumer Research révèle que les gens sont plus disposés à se séparer de petites coupures plutôt que d’une seule grosse facture de même valeur, ce qui rend les petits achats encore plus tentants.
Comptabilité mentale. Il s’agit d’un concept popularisé par l’économiste comportemental Richard Thaler. Nous trions mentalement l’argent dans différentes catégories (comme le loyer, l’épicerie, l’argent du plaisir, etc.), puis traitons chaque catégorie comme si elle était distincte.
Notre esprit traite les achats mineurs différemment des achats importants, ce qui amène les gens à sous-estimer l’impact des petits achats.
Indices marketing et environnement. Placement à la caisse, offres à durée limitée, paiements en un clic : ces choix de conception réduisent la « douleur du paiement » et transforment un « peut-être » en un « oui ».
La comparaison sociale joue également un rôle. Nous n’achetons pas en vase clos : nous analysons ce que font nos pairs et nous l’utilisons comme référence.
Par exemple, les vêtements vierges ont souvent un prix abordable, donc ajouter un t-shirt ou un sweat à capuche supplémentaire à votre commande peut sembler une petite décision. C’est le genre d’achat facile à justifier car chaque article ne semble pas cher.
Combinés à des offres à durée limitée ou à des seuils de livraison gratuite, ces petits ajouts peuvent rapidement faire partie de l’état d’esprit « juste un de plus ».
La pente glissante : comment les petits achats s’additionnent
La partie délicate n’est pas un seul café au lait ou des frais de livraison. C’est le goutte-à-goutte lent.
Imaginez ce scénario pour Sheryl :
- Elle prend un café à 4,50 $ trois fois par semaine pendant son trajet
- Elle dispose de deux services de streaming à 12 $ et 15 $ par mois, plus 9 $ pour le stockage dans le cloud.
- Elle effectue quelques achats intégrés à 3 $ chaque mois
- Ses frais de livraison de repas s’élèvent en moyenne à 6 $ trois fois par mois.
- Elle reçoit une collation à la caisse une à deux fois par semaine pour 1,50 $.
Aucune de ces actions ne ressemble à une décision. Ce sont des habitudes.
Additionnez-le sur un an :
- Café: 4,50 $ x trois fois par semaine x 52 = 702 $
- Streaming: 27 $ par mois = 324 $
- Stockage cloud : 9 $ par mois = 108 $
- Extras intégrés à l’application : 6 $ par mois = 72 $
- Frais de livraison : 6 $ x trois par mois x 12 = 216 $
- Petites collations : 1,50 $ x deux par semaine x 52 = 156 $
Total: Environ 1 578 $ par année
C’est de l’argent réel. Et cela n’inclut pas les coûts de la nourriture fournie avec la livraison, mais uniquement les frais.
Gregor Emmian, directeur adjoint de la croissance numérique chez Rise, affirme que l’expérience de paiement numérique actuelle permet plus facilement que jamais d’oublier les petits achats.
« Les gens s’inquiètent rarement d’un seul petit achat », dit-il. « Le défi est que ces achats deviennent une routine. Et avec le temps, ils peuvent représenter bien plus que prévu. «
Dans un contexte plus vaste, les ménages américains dépensent des milliers de dollars chaque année pour manger à l’extérieur de la maison, une catégorie remplie de petits coups fréquents. Le Bureau of Labor Statistics (BLS) rapporte que les dépenses moyennes des ménages en « nourriture hors de la maison » dépassaient 3 600 $ en 2022.
Comment lutter contre la mentalité du « juste un petit achat »
Vous n’avez pas besoin d’une volonté héroïque pour combattre cet état d’esprit. Quelques petits changements peuvent faire une grande différence. Pourquoi? Parce qu’ils rencontrent le problème là où il se trouve : dans l’instant présent.
Suivez les petites choses, brièvement et honnêtement. Pendant deux semaines, enregistrez chaque achat inférieur à 10 $ au même endroit. Les modèles apparaissent rapidement. Si vous aimez établir un budget avec des compartiments, attribuez aux achats mineurs leur propre catégorie afin que vous puissiez avoir une vue d’ensemble.
Limitez la catégorie, pas l’élément. Fixez un budget hebdomadaire « petit flexible », disons 25 $ ou 40 $, pour couvrir les cafés, les collations, les pourboires, les microtransactions et bien plus encore. Lorsque le seau est vide, vous avez terminé la semaine.
Utilisez une règle d’attente et de surveillance. Une simple période d’attente est l’un des outils les plus puissants. Lorsqu’on se donne 24 heures avant un achat non essentiel, l’essentiel de l’urgence disparaît. Associez cela à des objectifs financiers clairs, et chaque petite décision commence à servir un objectif plus important.
Attachez chaque « oui » à un objectif. Nommez le compromis : « Si j’achète ceci, je le choisis plutôt que 25 $ de plus pour mon fonds d’urgence. » La clarté est généralement suffisante.
Réintroduisez une friction douce. Désactivez le paiement en un clic sur les sites discrétionnaires ou exigez Face ID pour les achats. Une pause de six secondes suffit souvent.
Faites de petits échanges qui semblent faciles. Prenez une tasse de voyage deux jours par semaine. Regroupez vos courses pour éviter les achats impulsifs du genre « Je suis absent de toute façon » et le retrait des commandes une fois par semaine au lieu de la livraison.
Si vous trouvez la pleine conscience utile, essayez cette séquence rapide lorsqu’un petit achat vous tente :
- Remarquez l’envie
- Nommez le sentiment (Ennuyé ? Stressé ?)
- Numérotez-le (1 à 10)
- Naviguer (choisir d’attendre, de passer ou d’acheter avec intention)
Une dernière remarque
Si vous souhaitez tester cela par vous-même, totalisez vos 30 derniers jours de transactions inférieures à 10 $. Pas de jugement, juste des données. Choisissez ensuite un changement qui réduirait ce chiffre de 20 % le mois prochain sans rendre la vie plus petite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
