Si vous êtes une femme qui gagne beaucoup d’argent, vous faites peut-être bien de nombreuses choses.
Vous avez bâti une carrière réussie, accumulé des actifs importants et gagnez probablement plus aujourd’hui qu’à tout autre moment de votre vie.
Pourtant, il existe une réalité surprenante à laquelle de nombreuses femmes qui réussissent sont confrontées : un gros salaire ne se traduit pas automatiquement par une sécurité financière à long terme.
Le montant que vous épargnez, la façon dont vous investissez et la façon dont vous gérez les impôts auront un impact profond sur le patrimoine que vous conserverez en fin de compte. De petites inefficacités qui peuvent sembler insignifiantes aujourd’hui peuvent se transformer en opportunités manquées significatives au fil du temps.
Ce défi est particulièrement important pour les femmes, qui vivent généralement plus longtemps que les hommes et sont souvent confrontées à des coûts de santé plus élevés au cours de leur vie. Par conséquent, vos actifs devront peut-être permettre une retraite plus longue et offrir une plus grande flexibilité financière que ce à quoi vous vous attendiez initialement.
De nombreuses femmes qui réussissent accumulent moins de patrimoine à la retraite que leurs homologues masculins, malgré des revenus élevés. Données de retraite 2025 de Vanguard ont constaté que les femmes ont des soldes 401(k) environ 21 % inférieurs à ceux des hommes, malgré des taux d’épargne similaires.
Le véritable problème n’est pas seulement combien vous gagnez, mais aussi dans quelle mesure vous transformez ce revenu en richesse à long terme.
C’est pourquoi l’investissement intentionnel est important.
Les investisseurs intentionnels comprennent que chaque dollar a un emploi
Les investissements intentionnels peuvent avoir un impact considérable sur la sécurité financière à long terme, en particulier pour les femmes qui sont dans leurs années de revenus les plus élevés.
En plus de dynamiser votre épargne, les investisseurs avisés devraient tenir compte des rendements attendus ainsi que du risque, des impôts, de la liquidité, diversification et comment ces investissements s’intègrent dans votre plan financier global.
Demandez-vous :
- Ai-je un portefeuille diversifié?
- Ai-je une position concentrée sur un investissement qui crée des risques inutiles ?
- Est-ce que je détiens des investissements dans les comptes les plus avantageux sur le plan fiscal ?
- Mon allocation d’actifs reflète-t-elle mon véritable horizon temporel et mes objectifs ?
- Ma stratégie d’investissement est-elle alignée sur la vie que je souhaite vivre dans les 10, 20 ou 30 prochaines années ?
Le coût caché d’être conservateur par défaut
Si vous êtes dans les années où vos revenus sont les plus élevés, la retraite pourrait être encore dans 15, 20, voire 25 ans. Pourtant, votre portefeuille pourrait être positionné comme si la retraite n’était que dans quelques années.
Au fil du temps, l’argent s’accumule :
- Un bonus est déposé et jamais investi
- Le produit d’une vente d’actions reste sur un compte du marché monétaire plus longtemps que prévu
- Un vieux 401(k) reste intact pendant des années
- Les dividendes et intérêts s’accumulent sans être réinvestis
Dans certains cas, vous pourriez vous retrouver à détenir une allocation de plus en plus importante en obligations tout simplement parce qu’on vous a dit que les obligations sont « plus sûres » que les actions.
Prise individuellement, chacune de ces décisions peut paraître raisonnable. Collectivement, ils peuvent créer un portefeuille bien plus conservateur que vous ne le pensez.
Le problème est que le coût d’une politique trop conservatrice est souvent invisible. Contrairement à une baisse du marché, qui attire immédiatement votre attention, le coût d’opportunité lié à la détention d’un trop grand nombre de liquidités ou d’un trop grand nombre d’obligations se développe lentement au fil du temps.
Chaque dollar qui reste de côté est un dollar qui ne profite pas du potentiel de croissance à long terme du marché boursier.
Même si les liquidités et les obligations jouent un rôle important en apportant stabilité et liquidité, un portefeuille trop pondéré en faveur de ces actifs peut avoir du mal à générer la croissance nécessaire pour suivre le rythme. inflationen hausse soins de santé les coûts, et un une retraite qui pourrait durer trois décennies ou plus.
En d’autres termes, éviter le risque de marché peut parfois créer un autre type de risque : le risque que votre argent ne fructifie pas suffisamment pour soutenir l’avenir que vous envisagez.
Localisation des actifs : l’une des décisions d’investissement les plus négligées
Vous avez probablement passé du temps à décider quoi investir. Beaucoup moins d’investisseurs passent du temps à réfléchir à l’endroit où ces investissements devraient être détenus.
Emplacement de l’actif est l’art de placer les investissements dans des comptes où ils sont imposés le plus efficacement. Pour les femmes aux revenus élevés au cours de leurs années de revenus les plus élevés, cela peut être particulièrement important, car elles se situent souvent dans les tranches d’imposition fédérales et étatiques les plus élevées de leur carrière.
Au cours d’une vie, les économies d’impôt peuvent être substantielles, permettant à davantage de capital de rester investi et de bénéficier d’une capitalisation à long terme.
Pour comprendre pourquoi, il est utile de considérer les investissements dans deux grandes catégories.
Placements à revenus ordinaires générer des revenus qui sont généralement imposés à des taux d’imposition sur le revenu ordinaires plus élevés. Les exemples incluent les intérêts d’obligations imposables, fiducie de placement immobilier (REIT) distributions et certains investissements versant des dividendes. Pour les femmes aux revenus élevés dans leurs années de gains les plus élevés, ce revenu peut être imposé à certains des taux d’imposition fédéraux et étatiques les plus élevés auxquels elles auront jamais été confrontées.
Investissements pour plus-value génèrent l’essentiel de leur rendement grâce à la croissance du cours des actions plutôt qu’au revenu courant. actions, fonds communs de placement d’actions et beaucoup fonds négociés en bourse pourrait produire un revenu imposable relativement faible. Au lieu de cela, les investisseurs peuvent reporter le paiement de leurs impôts jusqu’à ce qu’ils choisissent de vendre. À ce moment-là, les gains seront imposés à un taux inférieur à long terme. plus-values taux d’imposition.
Bien que les deux types de placements puissent jouer un rôle important dans un portefeuille diversifié, il n’est pas toujours préférable de les conserver dans le même type de compte.
Les investissements générateurs de revenus qui génèrent un revenu ordinaire conviennent mieux aux comptes à impôt différé tels que IRA traditionnels et 401(k)s. Ce revenu n’est pas imposé jusqu’à ce que vous le retiriez du compte, et il continue de s’accumuler.
Au fil du temps, cette croissance supplémentaire peut faire une différence significative dans la valeur d’un portefeuille.
Les comptes de courtage imposables, en revanche, sont meilleurs pour détenir des investissements tels que des actions qui génèrent l’essentiel de leur rendement grâce aux gains en capital. La valeur des actions peut augmenter au fil du temps sans créer de facture fiscale immédiate. Lorsque les actions seront finalement vendues, les gains seront imposés à des taux plus favorables sur les plus-values.
Coordonner un portefeuille complexe
Si vous êtes une femme aux revenus élevés, il y a de fortes chances que votre patrimoine ait été construit via plusieurs canaux plutôt que par un seul compte d’investissement. Les actifs sont souvent répartis entre les régimes de retraite des employeurs, les comptes de courtage, rémunération en actionsrémunération différée, biens immobiliers et intérêts commerciaux.
Chaque actif est soumis à un traitement fiscal, à des contraintes de liquidité et à des profils de risque différents. Sans coordination, les portefeuilles peuvent devenir involontairement concentrés ou inefficaces.
J’ai vu cela de première main avec une cliente que j’appellerai Carrie. Carrie était cadre dans une entreprise de 500 salariés, gagnant bien dans les sept chiffres et avait économisé plus de 4 millions de dollars. Lorsque nous avons évalué tous ses investissements, nous avons découvert qu’une partie importante de son patrimoine était directement liée à son employeur.
L’avenir financier de Carrie dépendait plus d’une seule entreprise qu’elle ne le pensait. Elle avait des options d’achat d’actions, unités d’actions restreintes (UAR)les comptes de rémunération différée et de retraite ont investi massivement dans les actions de son employeur.
Nous avons élaboré une stratégie coordonnée qui a diversifié ses avoirs au fil du temps, amélioré l’efficacité fiscale et aligné plus étroitement son portefeuille sur ses objectifs à long terme plutôt que sur une simple accumulation de décisions passées.
La diversification loin de son employeur a réduit son risque et lui a donné une plus grande tranquillité d’esprit financière. Carrie a finalement évolué vers un rôle de consultante qui la passionnait et a partagé que le fait de savoir que son plan financier et ses investissements fonctionnaient ensemble lui donnait la confiance nécessaire pour vivre son rêve.
La situation dans son ensemble
Les femmes aux revenus élevés sont confrontées à un paradoxe à la retraite : elles ont souvent besoin de plus d’épargne en raison d’une espérance de vie plus longue, mais prennent leur retraite avec moins d’actifs que les hommes.
La solution ne consiste pas simplement à économiser davantage. Chaque décision d’investissement, stratégie fiscale et répartition de portefeuille doit fonctionner ensemble pour maximiser le patrimoine que vous conservez, les opportunités que vous préservez et la flexibilité que vous créez pour l’avenir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
