Pendant des décennies, planification de la retraite a été vu à travers le prisme d’une question : combien dois-je épargner ? Mais en se concentrant trop sur un seul chiffre, de nombreux Américains se retrouvent avec des lacunes en matière de planification.
Un récent étude de Lincoln Financial ont découvert que la plupart des Américains ne sont pas préparés aux principaux scénarios de retraite, notamment générer des revenus, gérer les coûts des soins de santé, protéger leurs proches et transmettre leurs actifs. La plupart des gens ne manquent pas d’épargner, mais ils laissent de côté les principales dépenses de la retraite.
C’est pourquoi les investisseurs doivent commencer à penser la retraite différemment. Non pas comme un numéro unique que vous devez atteindre pour être à l’aise, mais comme une « pile de retraite » conçue pour répondre à vos besoins spécifiques.
Une pile de retraite est simplement une planification financière construite en plusieurs couches. Les investissements ne constituent qu’un seul niveau. Des niveaux supplémentaires peuvent inclure des plans de revenu, de protection et de flexibilité, tous travaillant ensemble pour aider à gérer les risques du monde réel.
Et ces risques sont de plus en plus difficiles à ignorer.
Les fluctuations du marché, l’inflation et la hausse des coûts des soins de santé soulèvent des questions pratiques telles que :
- Que se passe-t-il si le marché chute au moment où j’ai besoin d’un revenu ?
- Comment puis-je payer les soins plus tard dans la vie ?
- Aurai-je assez d’argent si je vis plus longtemps que prévu ?
Une planification de retraite réussie ne devrait pas reposer sur une seule réponse, mais sur plusieurs niveaux qui préparent à plusieurs scénarios.
Voici quatre considérations lors de la détermination de votre propre pile de retraite.
1. Des revenus sur lesquels vous pouvez compter au-delà des retraits systématiques
La plupart des régimes de retraite se concentrent sur l’accumulation d’actifs. Mais une fois la retraite commencée, la conversation passe de croissance en revenu.
La sécurité sociale et les pensions (lorsqu’elles sont disponibles) constituent une base, mais elles ne couvrent souvent pas toutes les dépenses. Cela oblige de nombreux retraités à dépendre des retraits de comptes de placement, ce qui peut être risqué en période de transition. ralentissements du marché.
C’est là que les sources de revenus protégées, y compris certains types de rentespeut jouer un rôle. En créant un flux de revenus prévisible, ils peuvent contribuer à réduire la pression exercée pour vendre des actifs lorsque les marchés sont en baisse.
2. Un plan pour les frais de santé et de soins de longue durée
Les soins de santé restent l’une des dépenses les plus importantes – et les plus sous-estimées – à la retraite. Recherche de Fidelity suggère qu’une personne de 65 ans qui prend sa retraite aujourd’hui pourrait dépenser 165 000 $ en soins de santé à la retraite.
Alors que de nombreuses personnes planifient leurs primes et leurs frais médicaux courants, rares sont celles qui disposent d’une stratégie pour les payer. soins de longue durée. Sans une planification suffisante de ces coûts, les frais sont souvent payés de leur poche, ce qui peut rapidement éroder les économies.
Des solutions dans ce domaine, telles que l’assurance vie hybride et couverture de soins de longue duréepeut jouer un rôle dans un plan complet en vous aidant à vous préparer aux besoins potentiels en matière de soins tout en conservant une flexibilité dans la façon dont les actifs sont utilisés.
Plus tôt ce type de plan est mis en place, plus il a tendance à être rentable. Commencer plus tôt signifie généralement des coûts inférieurs et moins d’argent requis au départ, ce qui facilite la création d’une couverture au fil du temps.
3. Flexibilité pour une retraite plus longue
La retraite n’est pas une période fixe. Les gens vivent plus longtemps et attendent davantage de ces années. Le défi consiste donc à planifier un mode de vie qui puisse durer. 20 à 30 ans ou plus, rendant la flexibilité tout aussi importante que la croissance.
Les portefeuilles d’investissement sont censés répondre à divers besoins, notamment générer de la croissance, fournir des revenus et servir de filet de sécurité en cas de ralentissement économique. Lorsque les marchés sont volatils, cela peut exercer une pression sur le portefeuille et créer du stress pour les investisseurs.
Une approche plus efficace consiste à définir les rôles des différents véhicules d’investissement. Les actifs de croissance peuvent rester concentrés sur la performance à long terme, tandis que d’autres éléments de la « pile » sont positionnés pour offrir une stabilité ou un accès à des liquidités en cas de besoin.
Avoir la bonne combinaison de solutions en place peut créer une tranquillité d’esprit, surtout pendant les périodes incertaines. Cela peut également aider les investisseurs à rester engagés dans leur stratégieplutôt que de réagir aux fluctuations du marché à court terme et de prendre des décisions au mauvais moment.
Avoir au moins une source de financement qui n’est pas directement liée au rendement du marché, comme un revenu garanti ou des solutions axées sur la protection, peut faciliter le respect du plan lorsque cela compte le plus.
4. Une approche claire de l’héritage et du transfert de patrimoine
Enfin, la planification complète de la retraite va au-delà de la retraite elle-même.
Certaines personnes souhaitent léguer leurs actifs à leur famille ou à d’autres bénéficiaires. Avoir une stratégie claire sur la manière dont ce transfert se fera est un élément important d’une stratégie de retraite holistique.
Bases de la planification successoralecomme la création d’une fiducie, la désignation des bénéficiaires et la mise à jour des documents, jouent un rôle important. Dans certains cas, l’assurance-vie peut également faire partie de la stratégie globale, en contribuant à fournir des liquidités ou à garantir une transmission prévisible des actifs.
Comme le reste de la pile, il ne s’agit pas d’une décision distincte. Cela fait partie de la façon dont les pièces s’assemblent.
Rassembler la pile
L’idée d’une pile de retraite ne vise pas à rendre la planification plus compliquée. Il s’agit de créer une stratégie qui lie plus complètement les stratégies d’investissement spécifiques à des besoins spécifiques.
Les investissements axés sur le marché restent un élément important de toute stratégie, mais à eux seuls, ils peuvent laisser des questions importantes sans réponse.
Une pile de retraite bien construite rassemble :
- Des revenus pour les besoins quotidiens
- Planification des soins de santé et des coûts imprévus
- Flexibilité pour s’adapter dans le temps
- Confiance pour atteindre les résultats définis quelles que soient les conditions du marché
Cela n’éliminera pas l’incertitude, mais cela peut contribuer à réduire les risques de devoir prendre des décisions financières difficiles au mauvais moment.
Et pour de nombreux investisseurs, c’est là l’essence même de la planification de la retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
