L’été a le pouvoir de rendre les dépenses sans effort. Une escapade d’un week-end se transforme en une nuit d’hôtel supplémentaire. Les sorties en famille deviennent monnaie courante. Les enfants rentrent de l’école, les factures d’épicerie augmentent et ces soldes d’été « à durée limitée » permettent de justifier facilement des achats que vous n’aviez pas prévus.
Puis le mois d’août arrive et la réalité s’installe. Vous ouvrez votre application bancaire pour trouver un solde de carte de crédit plus élevé que prévu, votre fonds d’urgence n’est plus ce qu’il était et votre prochain chèque de paie a déjà un emploi avant même qu’il n’atteigne votre compte.
Si cela vous semble familier, vous faites peut-être face à ce qu’on appelle souvent une gueule de bois financière. Ce sont les effets persistants du fait de dépenser plus que prévu au cours d’une saison qui est naturellement remplie de dépenses supplémentaires.
La bonne nouvelle est qu’une gueule de bois financière ne doit pas nécessairement se transformer en un revers financier à long terme. En procédant dès maintenant à quelques ajustements stratégiques, vous pourrez récupérer avant que les routines automnales ne s’installent et que la période des achats des Fêtes n’exerce encore plus de pression sur votre budget.
Signes que vous avez une gueule de bois financière cet été
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Toutes les gueules de bois financières ne se ressemblent pas. Parfois, c’est évident, comme avoir plus de dettes de carte de crédit que d’habitude. D’autres fois, c’est le stress d’avoir l’impression de constamment rattraper son retard.
Voici quelques signes que vos dépenses estivales ont peut-être devancé sur vous :
Le solde de votre carte de crédit est supérieur à la normale
Si vous avez utilisé des cartes de crédit pour vos dépenses de vacances, vos repas au restaurant ou vos achats impulsifs pendant les soldes d’été, votre solde peut être sensiblement plus élevé qu’il ne l’était il y a quelques mois.
Ce n’est pas nécessairement un problème si vous pouvez le rembourser rapidement. Mais si le solde est suffisamment important pour que vous le conserviez pendant plusieurs mois, les frais d’intérêt peuvent rendre ces souvenirs d’été beaucoup plus chers.
Votre fonds d’urgence en a pris un coup
De nombreuses familles puisent dans leurs économies d’urgence pour les voyages, les réparations domiciliaires ou les dépenses estivales imprévues avec la ferme intention de remplacer cet argent plus tard. Si votre compte d’épargne est inférieur à ce avec quoi vous êtes à l’aise, cela vaut la peine de faire de sa reconstruction une priorité avant que la prochaine dépense imprévue ne survienne.
Vous comptez sur votre prochain salaire pour rattraper votre retard
Lorsque chaque chèque de paie est déjà annoncé avant l’arrivée du jour de paie, c’est souvent le signe que les dépenses récentes ont dépassé votre revenu actuel.
Si vous utilisez chaque chèque de paie pour couvrir les achats des semaines précédentes au lieu des dépenses actuelles, c’est le signe qu’il est temps de réinitialiser votre budget.
Vous vous sentez anxieux de vérifier votre compte bancaire
Le stress financier n’est pas toujours une question de chiffres. Si vous avez commencé à éviter votre application bancaire, à retarder le paiement de vos factures ou à vous sentir anxieux à chaque fois que vous vérifiez votre solde, vos finances ont peut-être besoin d’attention.
Ignorer le problème améliore rarement la situation. Faire l’inventaire, même si les chiffres ne correspondent pas à vos espérances, est la première étape vers une reprise en main.
Déterminez où est réellement allé l’argent
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Avant de réduire vos dépenses, comprenez exactement ce qui s’est passé.
Parcourez vos relevés bancaires et de carte de crédit des deux ou trois derniers mois et regroupez vos dépenses en grandes catégories telles que :
- Vacances et voyages
- Dîner au restaurant
- Divertissement
- Activités pour enfants
- Achats
- Amélioration de l’habitat
- Dépenses quotidiennes du ménage
Vous découvrirez peut-être qu’aucun achat n’est à l’origine du problème. Au lieu de cela, des dizaines de petites dépenses comme les arrêts glaces, les billets de concert, l’essence supplémentaire, les équipements de plage et les repas au restaurant, se sont accumulées au fil du temps.
Cet exercice vous aide également à faire la distinction entre les dépenses saisonnières ponctuelles et les habitudes qui peuvent persister à l’automne si rien n’est fait.
N’essayez pas de le réparer du jour au lendemain
Après avoir constaté des soldes plus élevés ou des économies plus faibles, il est tentant de prendre des mesures drastiques pour effacer les dégâts le plus rapidement possible.
Dans de nombreux cas, c’est exactement ce que vous ne devriez pas faire.
Évitez d’encaisser vos comptes de retraite ou d’emprunter sur des investissements à long terme simplement pour éliminer les dettes à court terme. Les impôts, les pénalités et la perte de croissance des investissements peuvent coûter bien plus que le maintien d’un solde gérable pendant quelques mois supplémentaires.
Ne présumez pas non plus qu’un transfert de solde est automatiquement la bonne solution. Les offres promotionnelles peuvent être utiles si elles réduisent considérablement les frais d’intérêt et si vous avez un plan réaliste pour rembourser le solde avant l’expiration de la période de lancement. Mais les transferts de solde s’accompagnent souvent de frais, et déplacer la dette sans modifier les habitudes de dépenses ne fait que retarder le problème.
Au lieu de cela, établissez un calendrier de remboursement que vous pouvez respecter de manière réaliste. Même payer 100 $ à 300 $ de plus par mois pour les soldes de cartes de crédit peut faire des progrès significatifs sans mettre en danger le reste de vos finances.
Réduisez temporairement, pas pour toujours
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L’une des raisons pour lesquelles de nombreux budgets échouent est qu’ils reposent sur une privation permanente. Une meilleure approche consiste à reconnaître que bon nombre des dépenses les plus importantes de l’été disparaissent naturellement avec le retour de la routine.
Plutôt que d’éliminer tout ce que vous aimez, réduisez temporairement vos dépenses dans des domaines qui ont de toute façon tendance à ralentir, notamment :
- Dîner au restaurant
- Divertissement
- Achats en ligne
- Road trips le week-end et excursions d’une journée
Avec la reprise de l’école, le retour des programmes sportifs et la fin des vacances, vous constaterez peut-être que ces dépenses diminuent sans nécessiter de changements radicaux dans votre style de vie.
Considérez cela comme une réinitialisation saisonnière plutôt que comme une restriction permanente. Réorientez l’argent que vous auriez dépensé en extras d’été vers le remboursement de vos dettes ou la reconstitution de vos économies pour les prochains mois.
Reconstituez votre fonds d’urgence avant les vacances
Si votre fonds d’urgence en a pris un coup cet été, n’attendez pas janvier pour le reconstituer. Les mois précédant les fêtes de fin d’année offrent une occasion idéale de reconstituer vos réserves de trésorerie avant l’arrivée des dépenses de fin d’année.
Fixez-vous un objectif d’économies réaliste en fonction de votre budget actuel. Même des transferts automatiques de 25 $ à 100 $ par semaine peuvent restaurer progressivement votre fonds d’urgence sans vous sentir accablé.
Avoir de l’argent disponible avant les vacances rend également moins probable que vous ayez recours aux cartes de crédit pour des dépenses imprévues plus tard dans l’année. Un compte d’épargne à haut rendement peut être un endroit judicieux pour reconstituer votre fonds d’urgence, permettant ainsi à votre argent de gagner davantage tout en restant à portée de main.
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Mettez votre budget d’automne en pilote automatique
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Alors que la routine s’installe, c’est le moment idéal pour mettre à jour votre budget en fonction de ce que coûte réellement l’été et non de ce que vous espériez qu’il coûterait.
Pensez à faire quelques ajustements simples :
- Redémarrez les virements automatiques vers l’épargne si vous les avez suspendus.
- Passez en revue les abonnements récurrents et annulez les services que vous n’utilisez plus.
- Augmentez les catégories budgétaires qui sont constamment dépassées pendant l’été tout en réduisant les catégories que vous utilisez rarement.
- Commencez dès maintenant à mettre de l’argent de côté pour les achats des Fêtes, les déplacements et les dépenses de fin d’année.
Planifier à l’avance peut aider à éviter un nouveau cycle de dépenses excessives dans quelques mois seulement.
Une gueule de bois financière estivale peut sembler décourageante, mais cela ne signifie pas que vous avez échoué financièrement. L’été entraîne souvent des dépenses plus élevées en matière de voyages, d’activités familiales et de divertissements saisonniers, et de nombreux ménages terminent la saison avec un budget qui nécessite une mise au point.
L’important n’est pas d’essayer d’effacer chaque dollar supplémentaire du jour au lendemain. Il s’agit de reconnaître où est allé votre argent, de faire des ajustements réfléchis et d’utiliser le retour des routines d’automne comme une opportunité de se réinitialiser.
En remboursant vos dettes, en reconstituant votre épargne d’urgence et en planifiant dès maintenant les vacances, vous pourrez terminer l’année sur une base financière beaucoup plus solide.
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