Pour de nombreux retraités, la plus grande menace financière n’est pas la volatilité des marchés, l’inflation ou les impôts. C’est le coût faramineux de soins de longue durée.
Selon des estimations nationales récentes, une chambre privée dans une maison de retraite peut facilement dépasser 100 000 dollars par an dans de nombreuses régions du pays, et ces coûts continuent d’augmenter.
Une maladie prolongée, diagnostic de démence ou un séjour prolongé dans une maison de retraite peut rapidement drainer toute une vie d’économies, même pour les familles qui pensaient avoir bien planifié.
C’est pourquoi de plus en plus de retraités explorent une stratégie juridique connue sous le nom de Fiducie de protection des actifs Medicaid (MAPT).
Lorsqu’il est correctement structuré et mis en œuvre suffisamment tôt, ce type de confiance peut empêcher que les actifs ne soient consommés par des tiers. frais de soins de longue duréequi contribue à préserver la sécurité financière du conjoint survivant et des générations futures.
Comprendre le problème
De nombreux Américains pensent à tort que Medicare couvrira les soins de longue durée en maison de retraite. Cependant, La couverture Medicare est généralement limitée et temporaire. Après l’expiration des prestations de réadaptation à court terme, les familles se retrouvent souvent responsables du coût total des soins.
À ce stade, Medicaid devient le principal programme gouvernemental aidant à couvrir soins de longue durée.
Cependant, pour être admissible à Medicaid, les candidats doivent satisfaire limitations strictes de revenus et d’actifs.
Sans une bonne planification, cette condition d’éligibilité signifie souvent dépenser des économies, des comptes de placement et d’autres actifs avant le début des prestations.
Pour les couples mariés, les conséquences peuvent être particulièrement douloureuses. L’un des conjoints peut avoir besoin de soins en maison de retraite tandis que l’autre, en meilleure santé, reste à la maison pour tenter de maintenir sa stabilité financière.
Les familles sont régulièrement choquées d’apprendre à quelle vitesse des années d’épargne-retraite peuvent disparaître.
Qu’est-ce qu’une fiducie de protection d’actifs Medicaid ?
Un MAPT est une fiducie irrévocable conçue pour supprimer certains actifs de la succession comptable d’un individu à des fins d’éligibilité à Medicaid.
En règle générale, des actifs tels qu’une maison, des comptes de placement ou d’autres actifs autres que la retraite sont transférés dans la fiducie. La fiducie étant irrévocable, la personne qui la crée ne possède plus directement ces actifs.
Cette perte de propriété directe est précisément ce qui peut contribuer à créer une protection.
Après une période spécifiée – généralement cinq ans selon les règles actuelles de « rétrospection » de Medicaid – les actifs au sein de la fiducie peuvent ne plus être pris en compte dans les calculs d’éligibilité à Medicaid.
En termes simples, si vous commencez à planifier suffisamment tôt, les actifs placés dans la fiducie pourraient être préservés plutôt que d’être dépensés en factures de maison de retraite.
Le timing compte
L’un des aspects les plus importants de la planification de la fiducie Medicaid est le timing.
Medicaid applique actuellement une période de rétrospection de cinq ans, ce qui signifie que les transferts vers un MAPT effectués dans les cinq ans suivant la demande de Medicaid peuvent entraîner des pénalités ou des retards d’éligibilité.
En raison de la longueur de la période de rétrospection, l’utilisation d’un MAPT pour améliorer l’éligibilité à Medicaid fonctionne mieux lorsque les familles planifient longtemps à l’avance une crise de santé.
Malheureusement, beaucoup de gens attendent trop longtemps. Ils supposent que les soins de longue durée sont une possibilité lointaine – jusqu’à ce qu’un accident vasculaire cérébral, une chute ou un diagnostic cognitif change soudainement tout.
Planifier plus tôt offre plus de flexibilité et beaucoup plus d’opportunités de protection.
Comment cela pourrait aider un conjoint survivant
L’un des avantages les moins connus de la planification Medicaid consiste à protéger la stabilité financière du conjoint en bonne santé à la maison.
Lorsqu’un conjoint entre dans un établissement de soins infirmiers, l’autre conjoint – souvent appelé « conjoint communautaire » – peut encore avoir besoin de revenus et d’actifs pour maintenir son style de vie, payer les impôts fonciers, couvrir les frais d’assurance et continuer à vivre de manière indépendante.
Sans planification, un événement grave lié aux soins de longue durée peut créer des difficultés financières pour le conjoint de la communauté.
Un MAPT correctement conçu pourrait aider à préserver les actifs familiaux du conjoint survivant tout en permettant au conjoint malade de pouvoir potentiellement bénéficier de l’aide Medicaid plus tard.
Par exemple, une maison transférée dans des fiducies correctement structurées pourrait aider à protéger la propriété des exigences de dépenses des maisons de retraite et, dans certains cas, du recouvrement de la succession Medicaid après le décès.
Cela peut être d’une importance cruciale pour les conjoints survivants qui pourraient autrement subir des pressions pour liquider leurs investissements ou vendre la maison familiale.
Problèmes de recouvrement de succession
Un autre problème que de nombreuses familles ne découvrent que trop tard est le recouvrement de la succession Medicaid.
Après le décès d’un bénéficiaire de Medicaid, les États sont souvent tenus de demander le remboursement des prestations versées au cours de sa vie. Dans de nombreux cas, cet effort de récupération peut concerner la maison familiale ou d’autres biens restants.
Une bonne planification de la fiducie peut aider à réduire ou à éviter certains de ces risques de recouvrement, en fonction de la loi de l’État et de la manière dont la fiducie a été structurée.
Pour les familles qui souhaitent préserver leurs actifs pour leurs enfants ou petits-enfants, cela peut être une considération majeure.
MAPT est une planification juridique – ne cache pas d’actifs
Certaines personnes entendent l’expression « protection des actifs » et supposent qu’elle implique de cacher de l’argent ou d’exploiter des failles.
Ce n’est pas ce qu’est la planification fiduciaire Medicaid.
Ces fiducies sont établies en vertu des lois fédérales et étatiques existantes et sont couramment utilisées dans le cadre de stratégies légitimes de planification successorale et de droit des aînés. La clé est de s’assurer que la fiducie est rédigée correctement par un avocat expérimenté en droit des aînés et coordonnée avec une stratégie globale de retraite et de planification fiscale.
Les familles doivent également comprendre que les fiducies irrévocables impliquent des compromis. Une fois les actifs transférés, le créateur renonce généralement à l’accès direct et au contrôle de ces actifs, c’est pourquoi une planification minutieuse est essentielle.
L’essentiel
Les coûts des soins de longue durée sont devenus l’un des plus élevés risques financiers pour les retraités aujourd’hui. Un séjour dans une maison de retraite peut rapidement éroder des décennies d’épargne et d’investissement disciplinés.
Pour les familles qui souhaitent planifier, un Medicaid Asset Protection Trust pourrait offrir un moyen d’aider à préserver les actifs, à protéger un conjoint survivant et à créer une plus grande tranquillité d’esprit.
Mais le timing compte : plus les familles entament la conversation tôt, plus elles ont d’options. Attendre qu’une urgence sanitaire survienne peut limiter considérablement les possibilités de planification et laisser les familles confrontées à un stress financier évitable pendant une période déjà difficile.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
