Si vous êtes comme la plupart des gens, vous travaillez dur non seulement pour subvenir aux besoins quotidiens, mais aussi pour préparer une journée où vous n’aurez plus à travailler.
Malheureusement complet planification de la retraite est un défi pour de nombreux travailleurs. Plus de 56 millions d’Américains n’ont pas accès à un plan de retraite parrainé par l’employeur comme le 401(k), selon un Enquête 2024 sur les Pew Charitable Trusts.
La bonne nouvelle est que l’absence d’un régime d’employeur ne signifie pas que vous ne pouvez pas prendre votre retraite avec succès : il vous suffit d’adopter une approche différente.
Pourquoi votre employeur ne propose-t-il pas de régimes de retraite ?
De nombreux employeurs supposent qu’offrir un 401(k) coûte trop cher. La réalité est bien plus encourageante. Les régimes de retraite conçus pour les startups sont souvent facturés par participant, ce qui les rend évolutifs et abordables.
Les petites entreprises peuvent également ne pas se rendre compte qu’elles ont accès à IRA SEP et IRA SIMPLE. Ces plans s’accompagnent de coûts administratifs inférieurs et de charges de gestion réduites. Ils permettent également aux propriétaires d’entreprise de cotiser à leur propre retraite.
Même si vous n’avez pas d’employés, vous avez des options. Un Solo 401(k) vous permet d’investir dans votre retraite, en économisant potentiellement plus que ce que vous pourriez avec un IRA seul.
Quels sont les plans autofinancés disponibles ?
Quelle que soit la raison pour laquelle aucun régime n’est proposé, la question la plus importante est de savoir comment les individus peuvent prendre le contrôle de leur propre épargne-retraite. Le premier endroit où va mon esprit est de comptes de retraite individuels, ou IRA.
Contrairement à un 401(k), qui est toujours lié à votre employeur et offre un menu limité d’options d’investissement, un IRA peut être ouvert et géré par vous-même, tout en offrant beaucoup plus d’options d’investissement.
Le compromis est que les cotisations sont plafonnéeslimitant le montant que vous pouvez économiser chaque année.
Un autre excellent choix pour l’autofinancement est un compte de courtage imposable. Ces comptes vous permettent d’investir dans des fonds communs de placement, des actions, des obligations et d’autres titres sans les limites de contribution d’un IRA. Vous paierez des impôts sur les dividendes et les gains en capital, mais la flexibilité et les cotisations non plafonnées peuvent faire d’un compte de courtage un complément précieux à une épargne-retraite fiscalement avantageuse.
Au-delà du choix des bons comptes, la cohérence compte tout autant. En travaillant avec des clients, j’ai trouvé utile de configurer des contributions automatiques à leurs IRA et comptes de courtage. Cela reproduit l’approche « payez-vous d’abord » d’un 401(k) : vous risquez moins de manquer ce que vous ne voyez pas.
Existe-t-il des options de régime autres que la retraite ?
Au-delà des comptes de retraite traditionnels, d’autres véhicules financiers peuvent renforcer votre préparation à la retraite. Comptes d’épargne santé (HSA) valent la peine d’être pris en compte si vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée. Les HSA offrent trois avantages fiscaux :
- Les cotisations sont déductibles d’impôt
- La croissance est libre d’impôt
- Les retraits pour dépenses admissibles sont exonérés d’impôt
Pendant que vous êtes jeune, ces prestations peuvent aider à compenser les coûts des soins de santé, vous permettant ainsi de transférer vos fonds vers l’épargne-retraite. Après 65 ans, vous pouvez retirer des fonds HSA à n’importe quelle fin, même si vous paierez des impôts sur les retraits non médicaux. J’aime y penser comme un compte de retraite furtif.
Rentes peut être une autre source de revenu de retraite. Cet outil financier est un contrat à long terme avec une compagnie d’assurance : vous payez de l’argent maintenant en échange d’un revenu garanti à impôt différé plus tard.
Les rentes fournissent des flux de trésorerie stables pendant une période déterminée ou à vie. Cependant, il s’agit d’instruments financiers complexes avec des structures de frais et des caractéristiques variables, ils nécessitent donc une évaluation minutieuse pour garantir qu’ils correspondent à vos besoins spécifiques.
Comment travailler avec un conseiller peut-il aider ?
Même avec toutes ces options, décider comment les combiner peut s’avérer difficile. C’est pourquoi le partenariat avec un conseiller financier peut aider. Un conseiller peut vous aider à naviguer parmi toute la gamme d’options et vous fournir des conseils pour choisir les stratégies les mieux adaptées à votre situation.
Consulter un conseiller est particulièrement important 10 ans avant la retraite souhaitée. Cette fenêtre d’une décennie vous permet d’apporter des ajustements significatifs à votre stratégie d’épargne et à votre répartition des investissements en fonction de votre situation par rapport à celle où vous devez être.
Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez également profiter de cotisations de rattrapage qui autorisent des limites annuelles plus élevées pour les deux IRA et 401(k).
Que devez-vous faire en premier ?
L’absence d’un régime de retraite parrainé par l’employeur est un défi et non une impasse. Plusieurs chemins peuvent mener à une retraite sûre.
Par exemple, vous pourriez commencer par créer un fonds d’urgence pour couvrir six mois de dépenses, puis financer un IRA jusqu’à la limite annuelle et enfin diriger les économies supplémentaires vers un compte de courtage imposable ou HSA.
Quelle que soit la direction que vous prenez, l’important est d’explorer vos options le plus tôt possible pour laisser à votre argent plus de temps pour fructifier. Avec la bonne combinaison de planification, de discipline et d’orientation, préparer sa retraite sans 401(k), ce n’est pas seulement possible, cela peut être puissant.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
