Le divorce gris fait référence aux couples qui se séparent après 50 ans, et c’est plus courant qu’on ne le pense.
Le Pew Research Center a constaté que le taux de divorce des Américains de 50 ans et plus a augmenté. environ doublé depuis 1990. Et c’est encore plus élevé pour les 65 ans et plus.
Les enjeux sont différents lorsque vous divorcez plus tard dans la vie. Vous avez moins de temps pour reconstituer vos économies et davantage de coûts de santé à planifier. Faire vos devoirs avant de déposer une demande divorce gris peut faire la différence entre une retraite sûre et se démener pour joindre les deux bouts.
Voici comment se préparer.
1. Examinez vos finances
Pour commencer, ayez une idée claire de ce que vous possédez et de ce que vous devez. Avoir des dossiers vierges rend tout le reste plus facile.
Rassemblez vos documents financiers :
- Déclarations de revenus des trois dernières années
- Fiches de paie ou relevés de revenus
- Relevés bancaires et de courtage
- Sommaires des régimes de retraite
- Polices d’assurance
- Relevés hypothécaires et HELOC
- Actes et titres
- Relevés de carte de crédit et de prêt
- Dossiers commerciaux, le cas échéant
Construire un valeur nette déclaration. Répertoriez les actifs et les dettes individuels et communs, avec les soldes actuels et les personnes figurant sur chaque compte. Identifiez les biens séparés et les biens matrimoniaux.
Les biens séparés peuvent inclure des héritages ou des biens prénuptiaux. Cependant, la croissance et le mélange peuvent brouiller les lignes. Alors, gardez les pièces justificatives à portée de main.
Gregor Emmian, directeur adjoint de la croissance numérique chez Augmenterrecommande de revoir les principaux aspects financiers avant de demander un divorce gris. « Créez un état de la valeur nette. Répertoriez les actifs et les dettes individuels et communs, avec les soldes actuels et qui est sur chaque compte. Identifiez les biens séparés et les biens matrimoniaux. »
Il ajoute : « Les biens séparés peuvent inclure des héritages ou des biens prénuptiaux. Cependant, la croissance et le mélange peuvent brouiller les frontières. Alors, gardez les pièces justificatives à portée de main. »
2. Comprendre comment le divorce affecte la retraite
Les comptes de retraite sont souvent les actifs les plus importants sur la table. Et les règles comptent :
Pour diviser les régimes d’employeur (401(k)) et les pensions sans déclencher d’impôts ou de pénalités, vous aurez besoin d’une ordonnance du tribunal connue sous le nom de ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO).
Comptes de retraite individuels (IRA) n’utilisez pas de QDRO. Cependant, les transferts doivent être soigneusement structurés dans le cadre d’un jugement de divorce afin d’éviter les impôts. Voir Publication IRS 504.
La sécurité sociale ajoute une autre couche de complexité. Si votre mariage a duré au moins 10 ans et que vous avez 62 ans ou plus, vous pourriez avoir droit à une allocation de conjoint divorcé. Si votre ex-conjoint décède, prestations de survivant peut également postuler.
3. Réfléchissez à ce que vous ferez de l’immobilier
Ton maison est souvent un point d’ancrage à la fois financier et émotionnel lors d’un divorce. La vente et le partage des bénéfices sont une voie possible. Cependant, ce n’est pas toujours l’option la plus judicieuse pour les couples âgés qui apprécient l’emplacement ou les liens communautaires.
Le moment venu, il pourra y avoir des alternatives à la vente, telles que :
- Conventions de copropriété temporaires
- Rachats structurés
Si l’un des conjoints rachète les parts de l’autre, il sera responsable de l’hypothèque et des impôts. Les transferts de biens consécutifs à un divorce ne sont généralement pas imposables selon les règles de l’IRS. Mais le coût de base et les gains en capital futurs comptent toujours.
Si vous vendez une résidence principale, vous pourrez peut-être exclure jusqu’à 250 000 $ de gain par personne si vous remplissez les critères de propriété et d’utilisation (consultez la publication IRS 523 Vendre votre maison). Vérifiez les numéros avant de signer quoi que ce soit.
4. Examinez les options d’assurance maladie
La couverture maladie après un divorce n’est pas facultative et le coût peut surprendre les personnes qui bénéficient du régime de leur conjoint depuis des décennies.
Selon Fidélitéune personne de 65 ans pourrait avoir besoin de 172 500 $ d’économies après impôt pour couvrir ses dépenses de santé à la retraite.
Vous devrez commencer à rechercher vos options au moins six mois avant la finalisation du divorce.
Maintien de la couverture santé (COBRA) offre généralement jusqu’à 18 mois de couverture après un événement admissible, tel qu’un divorce, et parfois plus longtemps dans des cas particuliers.
La période d’inscription spéciale sur le marché de l’Affordable Care Act peut également être déclenchée par un divorce. Vous pouvez acheter des forfaits en dehors de la fenêtre d’inscription ouverte habituelle sur HealthCare.gov.
Si vous approchez de 65 ans, envisagez de planifier vos décisions en fonction des dates de début de vos études. Medicare, parties A et B. Note: Règles de contribution HSA changer une fois que vous vous êtes inscrit à Medicare.
5. Connaître l’impact fiscal du divorce
Les impôts imprègnent presque toutes les décisions de divorce, et le partage des actifs crée des événements fiscaux qui peuvent persister pendant des années.
Tenez compte de la base fiscale des investissements avant de les diviser. Un portefeuille d’actions d’une valeur équivalente à celle d’un compte de retraite aujourd’hui pourrait avoir des valeurs très différentes. implications fiscales quand vous avez besoin d’accéder à ces fonds.
Si vous avez des enfants mineurs, notez que les règles en matière de pension alimentaire ont changé depuis 2019. La pension alimentaire n’est généralement pas déductible pour le payeur ni imposable pour le bénéficiaire pour les divorces finalisés après 2018. Consultez le traitement actuel dans le sujet n° 452. Pension alimentaire et entretien séparé.
6. Mettez à jour votre plan successoral
Lorsque votre vie change, votre plan successoral devrait changer aussi. Vous devrez mettre à jour les éléments suivants :
- Volonté
- Fiducies
- Désignations des bénéficiaires
- Titrage
Note: Les comptes de retraite et les assurances-vie passent à côté désignation de bénéficiaire (pas votre volonté). Vérifiez donc ces formulaires rapidement.
Les couples en instance de divorce se concentrent souvent sur le partage des actifs actuels mais oublient les éventualités futures.
Mettez à jour votre procuration (POA) et directives de santé immédiatement, plutôt que d’attendre que le divorce soit finalisé.
Si les paiements de pension alimentaire font partie de votre accord, envisagez une assurance vie pour garantir ces obligations et établissez les structures de propriété et de bénéficiaires de manière à protéger les deux parties.
7. Recherchez vos experts financiers et juridiques
Avoir la bonne équipe peut vous éviter des erreurs coûteuses. Vous aurez besoin des éléments suivants :
- Un avocat spécialisé en divorce qui comprend les problèmes de la fin de la vie
- Un analyste financier certifié en matière de divorce (CDFA) pour modéliser les règlements et les revenus de retraite
- UN un fiscaliste pour cartographier les effets fiscaux à court et à long terme
Avant d’embaucher un professionnel, posez les questions suivantes :
- Combien de divorces gris avez-vous traités ?
- Comment structurez-vous les QDRO ?
- Quel logiciel utilisez-vous pour modéliser les flux de trésorerie et les impôts ?
- Quelle est votre approche en matière de réclamations à la Sécurité Sociale après un divorce ?
Les réponses montreront si elles peuvent vraiment vous guider à travers l’aspect financier du divorce gris, y compris les impôts, les assurances, le revenu de retraite, le logement et les frais quotidiens, ainsi que les soins de santé et les besoins médicaux à long terme.
Planification d’un nouveau chapitre
Le divorce gris est un pivot financier majeur, et la préparation fait toute la différence. Plus vous effectuez de travail préparatoire avant de déposer, plus vous aurez de contrôle sur le déroulement des choses.
Construisez vos documents, faites les calculs et appuyez-vous sur des professionnels qui connaissent le terrain.
Vous élaborez un nouveau plan financier pour la prochaine phase de votre vie. Une préparation minutieuse dès maintenant permettra de jeter des bases plus solides pour les années à venir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
