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Le 2026 élections de mi-mandat sont terminés, même si quelques courses doivent encore être annoncées. La question est désormais la suivante : que se passera-t-il ensuite et que pourraient signifier les changements au Congrès pour votre retraite ?
Washington entre dans une période de gouvernement divisé, avec des démocrates aux commandes du Congrès et une administration présidentielle républicaine. Ce changement pourrait influencer l’orientation de la politique fiscale, des dépenses fédérales, Sécurité sociale et Assurance-maladie. Cela pourrait également créer une incertitude quant aux changements qui pourraient ou non se produire avant la prochaine élection présidentielle.
Vous pensez peut-être :
- Les impôts vont-ils augmenter ? (Tu peux demander une copie gratuite de mon livre à succès sur la planification fiscale, qui présente mes recherches et ce que je pense qu’il se passera avec les impôts à l’avenir.)
- Les prestations de la Sécurité sociale pourraient-elles changer ?
- Que pourrait-il se passer avec les primes Medicare et les coûts des soins de santé ?
- Devriez-vous faire quelque chose différemment avec vos investissements ?
Ce sont des questions importantes, mais en tant que fondateur et PDG de Planification de la retraite en période de pointeje crois qu’il y a un principe à retenir : il n’est pas nécessaire de prédire ce qui va se passer à Washington pour s’y préparer.
Votre plan de retraite doit être construit autour de vos objectifs, de vos besoins de revenu et des décisions financières sous votre contrôle. Comprendre le paysage politique peut vous aider à vous préparer, mais réagir à chaque gros titre n’est pas une stratégie de retraite. Comme je le dis toujours, en cas de doute, effectuez un zoom arrière.
Aujourd’hui, je détaille six domaines dans lesquels les changements au Congrès pourraient faire une différence et ce que vous pouvez faire pour maintenir votre plan de retraite sur la bonne voie.
1. Des changements législatifs majeurs pourraient être plus difficiles
La législation adoptée par le Congrès exige la signature du président pour devenir loi. Si le président oppose son veto à un projet de loi, le Congrès a besoin d’une majorité des deux tiers à la Chambre et au Sénat pour l’annuler.
Qu’est-ce que cela signifie pour les retraités ? Cela pourrait signifier moins de changements législatifs radicaux au cours des deux prochaines années. Les démocrates peuvent présenter des propositions concernant les impôts, les soins de santé et les dépenses fédérales, mais pour que ces propositions soient promulguées, il faudra des négociations avec la Maison Blanche si le Congrès ne dispose pas des deux tiers nécessaires pour contourner un veto.
Cela ne veut pas dire que rien ne se passera. Le Congrès doit encore se pencher sur les projets de loi de dépenses annuels, le plafond de la dette fédérale et les dispositions fiscales qui expireront après 2028.
Ces délais pourraient créer des opportunités de négociation pour les deux parties.
Pour les retraités, la conclusion est simple : ne présumez pas que toutes les propositions dont vous entendez parler deviendront loi. Faites attention à ce qui est réellement adopté et à la manière dont cela affecte votre situation financière personnelle.
2. La dette nationale pourrait exercer davantage de pression sur les décisions futures
En août, le brut dette nationale dépassé les 40 000 milliards de dollars. Dans le même temps, les paiements d’intérêts sur cette dette ont augmenté jusqu’à dépasser les dépenses fédérales consacrées à la défense nationale.
Ces chiffres sont importants parce que le gouvernement fédéral a des obligations financières concurrentes. Il doit financer des programmes, payer des intérêts sur sa dette et s’acquitter d’engagements à long terme tels que la sécurité sociale et l’assurance-maladie.
Pourquoi les retraités devraient-ils s’en soucier ? Une dette nationale croissante peut exercer une pression à la hausse sur taux d’intérêt et inflation. Cela peut également limiter la flexibilité du gouvernement face aux futurs défis de financement.
Cela ne signifie pas que vous devriez apporter des changements radicaux à votre projet de retraite à cause de la dette nationale. Mais cela signifie que vous devriez éviter de bâtir un plan qui dépend des règles fiscales actuelles et des prestations gouvernementales qui restent exactement les mêmes pour toujours.
Au lieu de cela, intégrez de la flexibilité à votre stratégie. Réfléchissez à la façon dont votre revenu de retraite résisterait si les impôts augmentaient, si l’inflation restait élevée ou si les prestations gouvernementales changeaient à l’avenir.
3. La planification fiscale pourrait devenir plus importante avant 2028
Les impôts sont l’un des domaines les plus importants à surveiller pour les retraités, en particulier si vous avez une pension, une épargne-retraite importante ou de multiples sources de revenus (vous pouvez demander une copie gratuite de mon livre à succès pour les retraités qui sont généralement fortement touchés par les impôts).
Le One Big Beautiful Bill Act 2025 (OBBBA) a apporté plusieurs modifications au code des impôts. Il a fait l’individuel de 2017 taux et tranches d’impôt sur le revenu permanent, a augmenté la déduction standard et a établi une exonération d’impôt sur les successions et les donations de 15 millions de dollars par personne pour 2026, ajustée en fonction de l’inflation.
Cependant, « permanent » ne signifie pas que le Congrès ne pourra jamais changer quelque chose. Cela signifie simplement que les dispositions n’ont pas de date d’expiration intégrée.
Plusieurs autres dispositions sont temporaires, telles que :
- La déduction supplémentaire pour les personnes âgées. Les contribuables admissibles âgés de 65 ans et plus peuvent bénéficier d’une déduction supplémentaire allant jusqu’à 6 000 $ par personne, sous réserve des limites de revenu. Cette disposition devrait expirer après 2028.
- Déduction fiscale nationale et locale. Le plafond de déduction SALT, plus élevé, de 40 400 $, devrait revenir à 10 000 $ en 2030.
Un Congrès démocrate pourrait proposer des modifications aux taux d’imposition, notamment des taux plus élevés pour les hauts salariés ou les entreprises. Cependant, ces propositions se heurteraient probablement au veto présidentiel à moins qu’elles ne fassent partie d’un accord négocié.
Pour l’instant, les règles fiscales existantes resteront probablement en vigueur jusqu’en 2028. Cela crée une fenêtre de planification importante.
Pour les retraités, la planification fiscale ne consiste pas seulement à déterminer combien vous devez cette année : il s’agit également de comprendre comment les décisions d’aujourd’hui pourraient affecter vos impôts au cours des 10, 20 ou 30 prochaines années.
Par exemple, un Conversion Roth Cela peut être judicieux pour certains retraités qui souhaitent payer des impôts sur leur épargne-retraite maintenant plutôt que de les payer plus tard.
Distributions caritatives qualifiées (QCD) peut également aider les retraités admissibles à gérer leur revenu imposable tout en soutenant des organismes de bienfaisance.
Planification successorale est une autre considération, en particulier pour les familles disposant d’un patrimoine important. La bonne stratégie dépend de vos revenus, de votre épargne, de votre tranche d’imposition et de vos objectifs à long terme.
Travaillez avec votre praticien CFP®, CPA et professionnel de la planification successorale pour comprendre quelles opportunités conviennent à votre situation.
4. La sécurité sociale est confrontée à des défis de financement à long terme
La sécurité sociale est l’une des plus grandes préoccupations des retraités. De nombreuses personnes ont passé des décennies à cotiser au système et veulent savoir si les avantages qu’ils avaient prévus seront toujours là.
Le dernier Rapport des administrateurs de la sécurité sociale rend le défi du financement à long terme plus urgent. Le fonds fiduciaire de retraite devrait désormais manquer à la fin de 2032, lorsque les charges sociales entrantes couvriraient environ 78 % des prestations de retraite prévues.
Il est important de comprendre ce que signifie cette projection. L’épuisement des fonds fiduciaires ne signifie pas la disparition de la sécurité sociale ou que les retraités cessent automatiquement de recevoir des prestations. Cela signifie que le programme ne disposerait plus de suffisamment de réserves dédiées pour payer 100 % des prestations prévues sans modifications législatives.
Le Congrès dispose de plusieurs options pour combler ce déficit, notamment :
- Relever ou supprimer le plafond des salaires soumis aux charges sociales
- Augmenter le taux de cotisations sociales
- Relever l’âge de la retraite
- Modification de l’ajustement au coût de la vie (COLA) formule
- Ajustement des prestations pour les retraités aux revenus plus élevés
Ce sont des propositions qui sont discutées depuis des années. Le défi consiste à trouver une approche qui puisse gagner suffisamment de soutien pour devenir une loi.
Je pense qu’il est sage de se préparer à la possibilité que les prestations de sécurité sociale changent à l’avenir. Lorsque vous élaborez un plan de revenu de retraite, réfléchissez à ce à quoi ressembleraient vos finances si la sécurité sociale fournissait moins de revenus que ce à quoi vous vous attendez actuellement.
Revoir quand vous et votre conjoint devriez demander des prestations et assurez-vous que votre plan global ne dépend pas trop d’une seule source de revenus.
L’espoir n’est pas une stratégie. Avoir un plan capable de résister à différents résultats est bien plus précieux.
5. Les coûts de l’assurance-maladie et des soins de santé méritent votre attention
Les soins de santé constituent l’une des dépenses les plus importantes et les moins prévisibles à la retraite. C’est également un domaine dans lequel la politique gouvernementale peut avoir un impact direct sur votre budget.
Le Fonds fiduciaire d’assurance-hospitalisation de Medicare, qui aide à payer les prestations hospitalières de la partie A, est devrait être épuisé en 2033. Après cela, les recettes couvriraient environ 89 % des paiements hospitaliers selon les projections actuelles.
Primes Medicare partie B sont une autre dépense à surveiller. La prime mensuelle standard est de 202,90 $ en 2026, et les administrateurs de Medicare prévoient qu’elle pourrait augmenter jusqu’à 209,50 $ en 2027.
Pour les personnes qui envisagent de prendre leur retraite avant 65 ans, l’assurance maladie mérite encore plus d’attention. Les crédits de prime améliorés de l’Affordable Care Act (ACA) ont expiré fin 2025. Les primes de référence du marché ont augmenté de 26 % pour 2026 et les assureurs ont proposé une augmentation médiane de 15 % pour 2027.
Les démocrates pourraient proposer de restaurer les crédits améliorés de l’ACA ou d’élargir les négociations sur le prix des médicaments de Medicare.
Cependant, ces propositions seraient confrontées au même défi que d’autres lois : obtenir l’accord de la Maison Blanche.
Il convient également de rappeler que toutes les décisions concernant Medicare ne proviennent pas du Congrès. L’administration joue un rôle dans des domaines tels que Avantage de l’assurance-maladie taux de paiement, règles d’autorisation préalable et négociations sur le prix des médicaments.
Que devez-vous faire ? Ne considérez pas les soins de santé comme une réflexion après coup dans votre plan de retraite. Intégrez l’augmentation des primes Medicare et d’autres dépenses médicales dans vos projections.
6. Ne laissez pas les élections dicter votre stratégie d’investissement
Chaque fois qu’une élection majeure a lieu, les investisseurs se demandent naturellement ce que les résultats signifieront pour le marché boursier. Il est tentant de croire qu’un résultat politique sera meilleur pour vos investissements qu’un autre.
Mais l’histoire suggère que réagir aux résultats des élections constitue rarement une stratégie judicieuse à long terme. Depuis 1970, l’indice S&P 500 a augmenté au cours des six mois qui ont suivi les 14 élections de mi-mandat, avec un gain moyen de 15,5 %.
Sur la période de 12 mois qui a suivi les élections de mi-mandat remontant à 1874, le marché a enregistré un rendement positif après 32 élections sur 38.
Ces moyennes historiques sont intéressantes, mais elles ne prédisent pas ce qui va se passer ensuite. La taille des échantillons est limitée et les performances passées ne garantissent jamais les résultats futurs.
Avec un gouvernement divisé, certains investisseurs peuvent s’attendre à moins de changements politiques radicaux. Mais le marché boursier réagit à bien plus que les résultats des élections. Bénéfices des entreprises, inflation, taux d’intérêt et Politique de la Réserve fédérale ont historiquement joué un rôle important dans rendements du marché à long terme.
Mon conseil est d’éviter de prendre des décisions d’investissement majeures uniquement en fonction du parti qui contrôle le Congrès. Révisez plutôt votre répartition des investissementscomprenez le niveau de risque que vous prenez et assurez-vous que votre portefeuille soutient le revenu dont vous avez besoin tout au long de la retraite pour éviter risque de séquence de retours.
Gardez votre retraite sur la bonne voie
Après avoir examiné les impôts, la sécurité sociale, Medicare, la dette nationale et les marchés, vous vous demandez peut-être ce que vous devriez réellement faire. La bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’avoir toutes les réponses sur ce que fera ensuite le Congrès.
Voici deux mesures pratiques que vous pouvez prendre dès maintenant :
Passez en revue vos objectifs. Vous avez créé votre plan de retraite pour une raison. Prenez le temps de vous assurer que ces objectifs reflètent toujours la vie que vous souhaitez vivre. Envisagez-vous de :
- Voyager davantage ?
- Aider financièrement vos enfants ou petits-enfants ?
- Donner davantage à des œuvres caritatives ?
- Laisser un héritage?
Votre stratégie financière doit soutenir ces priorités. Si vos objectifs ont changé, votre plan devra peut-être changer avec eux.
Testez vos hypothèses sous contrainte. Un plan de retraite doit tenir compte de plus d’un avenir possible. Réfléchissez à la façon dont vos finances résisteraient dans différentes circonstances :
- Et si les règles fiscales changeaient après 2028 ?
- Et si les prestations de sécurité sociale étaient réduites dans les années 2030 ?
- Et si les primes Medicare et les coûts des soins de santé augmentaient plus rapidement que prévu ?
- Et si la bourse connaissait une baisse significative ?
Et enfin, n’oubliez pas : en cas de doute, effectuez un zoom arrière !
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
