(Crédit image : Getty Images)
L’année dernière a été mouvementée pour les marchés financiers. Les actions (malgré une forte chute au printemps) et les obligations se sont plutôt bien comportées lorsque les taux d’intérêt ont baissé.
La période de boom se poursuivra-t-elle en 2026 ? Peut-être, mais personne n’a de boule de cristal. Ce qui est certain, c’est que les marchés financiers, notamment les actions, ne montent pas éternellement.
Le jugement viendra, mais personne ne sait quand cela arrivera, et si vous n’êtes pas correctement positionné, cela peut être terrifiant.
Si vous investissez trop en actions et devez effectuer des retraits systématiques à la retraite lorsque le marché est en baisse, cela peut faire plonger votre portefeuille, voire même le conduire dans une « spirale de la mort ».
Le début de l’année est le moment idéal pour vous assurer que votre épargne et vos investissements correspondent à vos objectifs, sont fiscalement avantageux et ne vous exposent pas à des risques excessifs.
Voici six étapes clés.
1. Déterminez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite
Cela devient particulièrement pertinent dans votre Années 50 et 60. De nombreuses personnes peuvent le calculer à l’aide d’un calculateur de retraite sur le Web. La recherche de « calculateur de revenu de retraite » vous offrira plusieurs choix.
Si vous ne vous sentez pas à l’aise, envisagez d’embaucher un planificateur financier qualifié qui peut vous donner un chiffre impartial.
Une fois que vous avez une estimation, vous pouvez commencer à structurer votre épargne et vos investissements pour produire les revenus nécessaires. Bien que les comptes d’épargne et les actions puissent produire des revenus, le flux de revenus qu’ils génèrent varie.
Seules trois choses peuvent offrir un revenu garanti à vie : une pension traditionnelle fournie par l’employeur (ce qui est plus rare aujourd’hui), la sécurité sociale et une rente viagère.
Ce dernier vous permet de créer votre propre pension en convertissant une partie de votre épargne en un flux de revenu garanti. Elle sert d’assurance longévité.
2. Estimez vos impôts sur le revenu fédéraux et étatiques pour 2025 et recherchez des opportunités d’économies
La loi fiscale a changé l’année dernière, de sorte que votre facture fiscale fédérale pourrait être inférieure à celle précédente. Néanmoins, Si vous détenez la totalité ou la majeure partie de votre épargne dans des comptes imposables, vous avez la possibilité de réduire votre revenu imposable en transférant une partie de l’argent vers des comptes libre d’impôt et/ou à impôt différé.
Cotiser à des comptes de retraite à impôt différé, comme un 401(k) ou un IRA traditionnelou à un Roth IRA en franchise d’impôtest la première ligne de défense. Si vous pouvez vous permettre de mettre de côté des sommes supplémentaires à long terme, envisagez également de souscrire une rente différée.
Les intérêts de rente ne sont pas imposés tant qu’ils sont réinvestis dans la rente et non retirés. Étant donné que les retraits d’intérêts de rente avant l’âge de 59 ans et demi sont normalement pénalisés par l’IRS, la plupart des gens n’envisagent pas les rentes avant la cinquantaine.
Rentes différées viennent en plusieurs saveurs. Les rentes différées à taux fixe agissent un peu comme une version à impôt différé d’un certificat de dépôt (CD), mais ils sont émis par des compagnies d’assurance plutôt que par des banques et ne sont pas couverts par la FDIC.
Les rentes à index fixe offrent un potentiel de croissance basé sur le marché ainsi qu’un capital garanti, et les rentes variables vous permettent de participer aux marchés boursiers et obligataires mais mettent votre capital en danger.
3. Vérifiez votre allocation d’actifs et rééquilibrez si nécessaire
Un plan de répartition d’actifs signifie que vous fixez les pourcentages que vous investissez dans les actions (actions ou fonds d’actions) et dans les titres à revenu fixe, qui comprennent les comptes d’épargne, les marchés monétaires, les CD, les obligations et les rentes à taux fixe.
Si vous êtes surinvesti dans un domaine, comme les actions, en raison de la hausse du marché boursier, vous devez rééquilibrer pour atteindre l’allocation d’actifs souhaitée.
Disons que vous avez décidé de conserver 55 % en actions et 45 % en titres à revenu fixe il y a quelques années. Grâce à un marché boursier en plein essor, votre allocation s’élève désormais à 65/35. Il est temps d’envisager un rééquilibrage pour le ramener à nouveau à 55/45.
Un autre problème est qu’à mesure que vous approchez de la retraite, votre répartition optimale de l’actif peut changer, avec moins d’argent en actions et plus d’argent en placements sûrs et garantis.
Une fois que vous serez à la retraite et que vous commencerez à retirer vos économies et que vous aurez besoin d’un revenu pour remplacer votre salaire, vous souhaiterez probablement devenir encore plus conservateur.
S’en tenir à votre allocation d’actifs diminue le risque excessif et vous empêche d’acheter haut et de vendre bas. Lorsque la bourse chutera, vous serez moins tenté de tout vendre car vous disposerez également d’un solide coussin d’immobilisations.
De nombreuses personnes sans plan paniquent et vendent leurs fonds d’actions exactement au mauvais moment, lorsque le marché est au plus bas.
Vous pourrez également résister à un surinvestissement en bourse lorsque celui-ci atteint de nouveaux sommets. Lorsqu’il y a un marché haussier fort, il est facile d’oublier que ce qui monte finira par baisser.
La bonne allocation d’actifs est individuelle. Outre votre âge et vos revenus attendus à la retraite, votre psychologie est importante. Certaines personnes sont réticentes à prendre des risques ; certains ne se soucient pas trop des hauts et des bas du marché boursier.
4. Comparez les alternatives pour un revenu sûr et fiable
Lorsque vous réinvestissez de l’argent provenant de certificats de dépôt ou d’obligations arrivant à échéance, ne le réinvestissez pas automatiquement. Vous pourriez obtenir un meilleur tarif ailleurs. Les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt bancaires et les obligations paient désormais des taux raisonnables, mais vous pourriez peut-être faire mieux.
Les fonds obligataires sont liquides, diversifiés et faciles à acheter. Cependant, vous pouvez y perdre de l’argent. Si les taux grimpent après l’achat d’un fonds, la valeur diminuera. Si les taux baissent, le cours de l’action augmentera. Les fonds obligataires à long terme peuvent être particulièrement volatils.
De nombreuses personnes qui choisissent par défaut les CD bancaires peuvent obtenir un taux plus élevé avec une rente à taux fixe. Également connu sous le nom de rente garantie pluriannuelle (MYGA) ou rente de type CD, elle agit un peu comme un certificat de dépôt bancaire.
Comme pour un CD, cela rapporte taux d’intérêt garanti pour une période déterminée, généralement de deux à dix ans. Contrairement aux intérêts sur CD, les intérêts de rente sont à impôt différé jusqu’à leur retrait.
Le capital et les intérêts sont entièrement garantis par la compagnie d’assurance émettrice. Bien que les régulateurs étatiques surveillent la solidité financière des assureurs, ceux-ci ne sont pas couverts par l’assurance-dépôts. Il est donc sage de vérifier la solidité financière de l’assureur. SUIS Meilleur notation financière.
Les rentes fixes vous permettent de réinvestir les revenus d’intérêts sans risque, car les produits réinvestis rapportent le même taux que la rente de base, garantissant ainsi le rendement pour la durée.
Les rentes différées sont à impôt différé. Tous les revenus d’intérêts qui y restent sont composés d’impôts différés jusqu’à leur retrait. Vous pouvez attendre la retraite, lorsque votre tranche d’imposition sera probablement inférieure, pour commencer à effectuer des retraits.
Les MYGA ont moins de liquidités non pénalisées que les fonds obligataires. Vous pouvez toujours les encaisser, mais vous pourrait payer des frais pour un rachat anticipé. Étant donné que les rentes sont moins liquides que les fonds obligataires, vous ne voudriez probablement pas y investir tous vos placements à revenu fixe.
Mais il y a généralement une certaine liquidité. De nombreuses rentes fixes vous permettent de retirer jusqu’à 10 % par an sans pénalité. Ils sont plus liquides que la plupart des CD, qui comportent souvent des pénalités en cas de retrait anticipé, quel que soit le montant.
5. Envisagez une rente viagère pour créer votre propre rente
Avec une rente viagère, vous versez à une compagnie d’assurance une somme forfaitaire, qu’elle convertit en un flux de revenu garanti à vie. Vous créez votre propre pension privée. Vous pouvez choisir soit des paiements immédiats (rente immédiate) ou les reporter à une date ultérieure de votre choix (rente à revenu différé).
Si vous êtes marié, vous pouvez choisir une option qui protégera votre conjoint. Avec l’option vie conjointe sur une rente viagère, les paiements se poursuivront aussi longtemps que l’un des conjoints sera en vie.
Je suis un ardent défenseur des rentes viagères, mais quiconque envisage d’en créer une devrait se rendre compte que vous n’avez plus accès à votre capital une fois que vous vous êtes engagé.
Cependant, si vous pouvez vous permettre de bloquer une partie de vos économies, cela peut être une excellente option.
6. Assurez-vous que vos bénéficiaires sont à jour
Les bénéficiaires désignés des rentes, des polices d’assurance-vie et des régimes de retraite recevront le capital à votre décès, peu importe ce que dit votre testament.
Le mariage, le divorce, la naissance d’enfants ou de petits-enfants et le décès d’un proche peuvent nécessiter une mise à jour de vos bénéficiaires.
Si vous êtes marié, votre conjoint est normalement votre principal bénéficiaire et votre ou vos enfants sont des bénéficiaires subsidiaires. Mais si vous avez divorcé et remarié et que votre ex-conjoint figure toujours comme bénéficiaire, les bénéfices lui reviendront.
Il n’y a jamais de mauvais moment pour revoir vos finances et vos investissements, mais le début de l’année est un moment particulièrement propice pour le faire, car vous disposerez des données de l’année fiscale précédente pour vous guider.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
