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De nombreuses personnes passent des décennies à épargner et à investir, pour découvrir que leur portefeuille bien financé n’équivaut pas nécessairement à une retraite bien planifiée.
Pour bâtir une sécurité durable, il est important de créer un plan qui peut vous aider à atteindre vos objectifs tout en protégeant vos revenus et votre indépendance. À l’approche de la retraite ou lorsque vous venez de prendre votre retraite, vous devez donc vous concentrer sur ces six domaines clés :
1. Impôts : éviter l’érosion furtive de la richesse
Les gens sont souvent surpris d’apprendre qu’ils pourraient se retrouver dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite que lorsqu’ils travaillaient. Les impôts basés sur le revenu sur la sécurité sociale et l’assurance-maladie et les distributions minimales requises (RMD) qui commencent dans les années 70 peuvent faire grimper les factures fiscales plus élevées que prévu.
La bonne nouvelle est que vous aurez peut-être plus de contrôle sur les impôts que vous paierez à la retraite qu’à tout autre moment de votre vie.
Si vous avez caché une partie de votre argent dans des comptes à impôt différé (un 401(k), un 403(b) ou un IRA traditionnel, par exemple), vous voudrez peut-être examiner les avantages d’effectuer une conversion Roth maintenant pour minimiser votre charge fiscale plus tard. Vous pourriez également envisager :
- Placer vos investissements dans des types de comptes en fonction de la façon dont ils sont imposés (appelé emplacement des actifs)
- Utiliser des distributions caritatives qualifiées pour optimiser les avantages fiscaux des dons et réduire vos RMD
- Appliquer des techniques de timing des revenus qui peuvent aider à lisser le revenu imposable au fil du temps
Vous ne pourrez peut-être pas complètement éviter les impôts, mais avec les bonnes stratégies, vous pouvez les rendre plus prévisibles et vous assurer qu’une plus grande partie de votre argent continue de travailler pour vous.
2. Soins de santé : préparer la retraite, la dépense la plus sous-estimée
Selon la plus récente estimation des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity Investments, une personne de 65 ans qui prendra sa retraite en 2025 peut s’attendre à dépenser en moyenne 172 500 $ en soins de santé et en frais médicaux tout au long de sa retraite – et ces coûts peuvent augmenter fortement si des soins de longue durée sont nécessaires.
Intégrer les soins de santé à votre plan financier, plutôt que de les considérer après coup, peut faire une différence considérable dans le montant de vos dépenses.
Cela signifie revoir vos options Medicare chaque année pour vous assurer que vous disposez toujours du plan le mieux adapté à vos besoins. (Si vous travaillez toujours, vous voudrez peut-être envisager d’investir dans un compte d’épargne santé.)
Plus tôt vous explorerez les options de couverture de soins de longue durée, plus vous serez sûr d’être protégé contre ce qui pourrait être l’une des dépenses les plus importantes que vous rencontrerez à la retraite.
3. Risque sur le marché : sauvegarder ce que vous avez construit
Le marché boursier ne se soucie pas du fait que vous venez de prendre votre retraite et que vous comptez sur votre pécule pour durer des décennies.
Connaître un ralentissement au début de la retraite, alors que vous retirez de l’argent de vos comptes mais n’y mettez plus d’argent, peut vider votre portefeuille beaucoup plus rapidement que prévu.
Une façon de se prémunir contre ce phénomène, connu sous le nom de risque de séquence de rendements, consiste à séparer vos actifs en trois « tranches » distinctes :
- Réserves sûres pour les revenus à court terme
- Des avoirs équilibrés pour la prochaine phase
- Des atouts de croissance pour les années à venir
L’objectif d’une stratégie de compartiment n’est pas d’éliminer complètement le risque mais de le positionner de manière à ce qu’il vous soit utile, et non l’inverse.
4. Revenu : transformer l’épargne et les avantages sociaux en un salaire fiable
Après des années passées à accumuler assidûment de l’argent, de nombreux retraités ont du mal à trouver une stratégie de retrait qui réponde à leurs besoins. Retirez trop d’argent et vous risquez d’en manquer à l’avenir. Prenez-en trop peu et vous risquez de ne pas profiter du style de vie pour lequel vous avez travaillé si dur.
Un plan qui combine judicieusement plusieurs sources de revenus – sécurité sociale, pensions, versements de dividendes et de rentes et retraits systématiques – peut créer un salaire stable qui reste fiable même lorsque les marchés fluctuent.
5. Vitalité : prolonger votre durée de vie, pas seulement votre durée de vie
L’argent est un moyen de maintenir une retraite active et épanouissante, et non un tableau de bord permettant de le mesurer.
Les études montrent systématiquement que l’activité physique, le but et les liens sociaux peuvent améliorer la qualité de vie et prolonger la longévité.
Votre plan financier doit soutenir les habitudes et les passe-temps qui vous permettent de rester énergique, notamment les voyages, le temps passé avec votre famille et vos amis, l’apprentissage continu et/ou le bénévolat et le fait de redonner à votre communauté.
6. Succession et legs : Vivre pleinement et faire connaître ses volontés
Un régime d’héritage ne se limite pas à la distribution de vos actifs lorsque vous êtes parti. Il s’agit de garantir que vos proches connaissent et comprennent vos volontés, ont accès à des documents juridiques à jour et préparés par des professionnels et peuvent prendre des décisions sans confusion ni conflit.
Ne tardez pas. Il est important de maintenir à jour vos désignations de bénéficiaires, d’établir des procurations et de communiquer vos volontés à votre conseiller financier et à vos proches.
La coordination est essentielle
Ce sont souvent les angles morts qui causent le plus de problèmes – et le plus de regrets – aux retraités.
En vérité, de nombreux retraités qui travaillent dur n’ont pas de problème d’argent ; ils ont un problème de coordination. Ils ont accumulé divers actifs au fil des ans, mais ils n’ont aucune idée de la manière dont ces investissements fonctionneront ensemble ni si ces investissements fonctionneront ensemble.
C’est comme essayer d’assembler un puzzle de 1 000 pièces sans regarder l’image sur le devant de la boîte.
C’est ce que ressentent de nombreuses personnes à la retraite : dispersée, incertaine et plus complexe qu’elle ne devrait l’être.
Lorsque vous disposez d’un plan pour couvrir les six domaines fondamentaux – impôts, soins de santé, risque, revenu, vitalité et succession et héritage (ou THRIVE) – votre patrimoine peut passer d’un ensemble de comptes à un cadre pour bien vivre.
Et avec l’aide d’un conseiller financier, de préférence d’un spécialiste de la retraite, vous pouvez avoir la certitude d’être prêt pour la période passionnante qui vous attend.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
