Lorsque vous avez initialement demandé une assurance-vie, vous aviez probablement l’intention que la couverture sert de filet de sécurité pour votre famille ou l’héritage pour vos bénéficiaires. L’objectif principal de l’assurance-vie est de fournir un avantage monétaire à vos héritiers à votre décès.
Cependant, votre police d’assurance-vie peut vous servir de plusieurs manières pendant que vous êtes toujours en vie. Que vous cherchiez à couvrir les dépenses inattendues, à compléter vos revenus ou à accéder aux fonds dans une pincée financière, il existe des options à considérer.
Nous discuterons de ces options et de leurs conséquences potentielles. De cette façon, vous pouvez décider si l’exécution de votre couverture avant la mort est une sage décision pour vous et vos proches.
Qu’est-ce que la valeur de trésorerie dans l’assurance-vie?
Les trois premières options présentées dans cet article consistent à exploiter la valeur de trésorerie d’une police d’assurance-vie permanente (couverture qui dure toute votre vie tant que vous suivez les paiements de primes). Par conséquent, il vous est utile de comprendre ce qu’est la valeur de trésorerie et comment cela fonctionne.
Les polices d’assurance-vie permanentes ont deux composantes principales – la prestation de décès et le compte de valeur de trésorerie. La prestation de décès, ou valeur nominale de votre police, est le montant d’argent que vos bénéficiaires recevront à votre mort.
Votre compte de valeur en espèces contient une partie des primes que vous avez payées depuis l’obtention de la couverture, plus les intérêts payés par votre assureur. Au fil du temps (souvent de nombreuses années), votre solde de valeur de trésorerie peut atteindre une somme significative.
Vous pouvez laisser l’argent seul indéfiniment. S’il y a de l’argent dans le compte à votre mort, la compagnie d’assurance l’absorbe. Les fonds ne sont pas distribués à vos héritiers. Ils n’obtiendront que la prestation de décès.
Vous pouvez également choisir de les appuyer sur diverses manières (discutées ci-dessous) au cours de votre vie. Cela pourrait vous aider financièrement à court terme. Cependant, votre décision peut également réduire vos prestations de décès ou mettre votre politique en danger.
Cinq façons de puiser dans votre assurance-vie maintenant
(Image Credit: Getty Images)
Selon votre type de politique, vous pourrez peut-être accéder aux fonds, couvrir les dépenses ou même compléter vos revenus de retraite. Voici cinq façons intelligentes de tirer parti de votre assurance-vie maintenant.
1. Payez vos primes
Si vous avez suffisamment de valeur en espèces, vous pouvez l’utiliser pour payer vos primes, libérant de l’argent dans votre budget à d’autres fins. Cependant, vous devez garder une trace du solde de votre compte de trésorerie.
Si vous épuisez votre compte de valeur de trésorerie et ne reprenez pas à effectuer vos paiements de primes programmés, votre police pourrait être lancé.
2. Sortez un prêt
Vous pouvez aussi Emprunter contre votre assurance-vie Et utilisez votre valeur de trésorerie pour couvrir une dépense que vous ne pourriez pas être en mesure de vous permettre. Certains retraités contractent un prêt de valeur en espèces de leur politique pour compléter leurs économies de retraite ou éviter de retirer d’autres investissements très performants.
Cette stratégie a deux avantages: un prêt de valeur en espèces aura généralement un taux d’intérêt inférieur à un prêt traditionnel, et vous pouvez généralement recevoir des fonds de prêt en franchise d’impôt. Cependant, vos héritiers recevront une prestation de décès réduite si vous ne remboursez pas la dette.
3. Abandonnez votre politique
Vous pouvez abandonner votre police si vous n’en avez plus besoin ou si vous souhaitez votre couverture d’assurance-vie ou si vous ne pouvez pas vous permettre vos primes. Cela déclenchera un retrait de votre valeur de trésorerie.
Votre assurance-vie sera annulée, vous n’aurez donc pas à effectuer d’autres paiements de primes. Cependant, vos héritiers n’obtiennent rien à votre mort, vous devriez donc réfléchir attentivement avant de suivre cette voie.
4. Utilisez votre cavalier de prestations de vie
Le cavalier de prestations de vie est un addendum facultatif à votre police d’assurance-vie permanente ou à terme, qui offre une couverture pour un nombre spécifié d’années. Si vous devenez en phase terminale (généralement avec un pronostic d’un an ou moins), vous pouvez recevoir un pourcentage de vos prestations de décès à l’avance pour payer les soins médicaux et les dépenses connexes.
Vous devrez peut-être payer des frais pour utiliser ce cavalier, et le montant que vous recevez réduira le paiement à vos bénéficiaires à votre décès. Cependant, l’exercice de cette option pourrait aider à vous empêcher, vous et votre famille, d’avoir à liquider d’autres actifs pour payer votre traitement.
5. Vendez-le
Si vous êtes un retraité qui n’a plus besoin d’assurance-vie Ou vous êtes désespéré de l’argent et vous ne pouvez pas vous permettre vos primes, vous pouvez vendre votre police d’assurance-vie permanente ou à terme. La vente de votre politique est parfois appelée un règlement de vie ou un règlement viotique.
Un tiers achète votre couverture, reprend les paiements premium et obtient la prestation de décès à votre mort. Vous n’en obtenez peut-être pas autant que vous attendez de la transaction car:
- Vous n’obtiendrez pas la pleine valeur nominale de votre politique.
- Vous paierez probablement des frais de courtier élevés.
- Vous devrez payer des impôts sur le produit de la vente.
Étant donné que la vente de votre politique signifie sacrifier un grand pourcentage de votre prestation de décès et ne pas laisser les fonds à vos héritiers, vous devez vous assurer que c’est ce dont vous avez besoin ou que vous voulez faire avant de lancer une vente.
Que faire avant d’utiliser votre assurance-vie pendant que vous êtes en vie
Voici quelques étapes que vous devez prendre avant d’utiliser votre assurance-vie avant la mort:
- Assurez-vous que l’utilisation de votre assurance-vie à l’avance est nécessaire. Avez-vous exploré des solutions alternatives? Par exemple, l’obtention d’une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel (APR) de 0% pourrait être un meilleur moyen de couvrir une dépense que d’emprunter à la valeur de trésorerie de votre politique.
- Passez en revue vos détails de couverture et les règles de votre assureur. Par exemple, votre politique a-t-elle un cavalier de prestations de vie et, dans l’affirmative, quelle part de vos avantages de décès pouvez-vous prendre de l’avance? Ou, quel est le taux d’intérêt sur les prêts de valeur de trésorerie?
- Demandez des conseils si nécessaire. Si vous avez besoin de plus d’informations ou si vous souhaitez explorer vos options, contactez votre agent, assureur ou autre professionnel de la finance de confiance.
Que faire après avoir utilisé votre assurance-vie pendant que vous êtes en vie
Une fois que vous avez utilisé vos prestations d’assurance-vie avant le décès, il y a quelques choses que vous devriez faire, comme:
- Emprunter ou retirer la valeur de trésorerie de votre politique peut avoir de graves conséquences financières, alors assurez-vous de tirer le meilleur parti des fonds que vous obtenez.
- Rembourser le prêt (si possible). Mourir avec un prêt d’assurance-vie impayé signifie que vos héritiers obtiendront moins d’argent.
- Renforcez vos finances pour éviter les futurs prêts (si possible). Essayez de créer des réserves de trésorerie distinctes de votre police d’assurance-vie. De cette façon, vous pouvez laisser votre bénéfice de décès intact.
- Gardez un œil sur votre solde de valeur de trésorerie. En tant que meilleure pratique, estimez prudemment le nombre de mois de primes que votre valeur de trésorerie couvrira et mettra un rappel sur votre calendrier pour reprendre les paiements avant cela. N’oubliez pas que si vous épuisez les fonds, votre politique pourrait être lancé.
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